Это легко отвлечься волнением вашей свадьбы. Но теперь, когда подарки распакованы и благодарственные письма отправлены по почте, пришло время сесть с супругом и обсудить финансовые вопросы (если вы еще этого не сделали).
Переход от личных финансов к семейным может оказаться непростым делом даже для самых финансово подкованных молодоженов. Хорошие новости:составление бюджета вместе с супругом может немного упростить процесс корректировки и поможет вам справиться с новыми финансами в команде.
Чтобы помочь вам начать работу, вот краткое руководство по составлению бюджета для новобрачных миллениалов.
Миллениалы – самое многочисленное поколение взрослых, однако на их долю приходится лишь 7,5 % стоимости всех домов в США. Причина? Многие миллениалы сталкиваются с ошеломляющей задолженностью по студенческим кредитам, более низким уровнем занятости, меньшими доходами и отсутствием доступного стартового жилья, из-за чего у них остается мало денег (и уверенности) для выхода на рынок жилья. В результате большинство миллениалов арендуют свои дома.
Независимо от того, арендуете ли вы квартиру или арендуете ее, жилье обычно составляет самую большую часть вашего бюджета. Как арендатор, вы должны стремиться тратить на аренду не более 30% своего валового дохода. Например, если вы и ваш супруг зарабатываете 6000 долларов (вместе) каждый месяц, вы должны стремиться тратить 1800 долларов или меньше. В качестве альтернативы, если вы один из 35% миллениалов, владеющих домом, ваша общая ипотека не должна превышать 28% вашего валового ежемесячного дохода. Но эти рекомендации меняются, если у вас высокая долговая нагрузка, которая, вероятно, у вас есть, если вы похожи на большинство миллениалов.
Если вы обслуживаете большой долг, важно, чтобы ваши совокупные расходы на жилье и ежемесячные платежи по долгам не превышали 43 % вашего дохода. Это хороший ориентир, независимо от того, арендуете ли вы дом или владеете им, и это самое высокое соотношение долга к доходу (DTI), которое вы можете иметь и по-прежнему получать квалифицированную ипотеку.
Чтобы рассчитать DTI, сложите все повторяющиеся ежемесячные платежи по долгам (аренда/ипотека, студенческие ссуды, оплата автомобиля, минимальный платеж по кредитной карте) и разделите эту сумму на свой ежемесячный доход. Есть несколько способов уменьшить DTI (извините, ни один из них не прост). Во-первых, вы можете уменьшить свой ежемесячный долг за счет рефинансирования существующих кредитов, погашения долга и, что очень важно, прекращения накопления долга (подумайте, прежде чем покупать). Вы также можете понизить свой DTI, увеличив свой валовой ежемесячный доход, работая сверхурочно, найдя вторую работу или попросив давно назревшую прибавку.
В целом старайтесь тратить от 10% до 20% своего дохода на студенческие кредиты и еще от 10% до 20% на все расходы на автомобиль (включая оплату автомобиля, бензин, страховку и техническое обслуживание).
Даже если у вас только что закончился медовый месяц, еще не рано задуматься о выходе на пенсию, в частности о том, как вы и ваш супруг собираетесь профинансировать эти золотые годы. Как миллениал, у вас есть огромное преимущество, когда дело доходит до пенсионных накоплений:время. Если вы начнете откладывать рано (сейчас), вы сможете воспользоваться накоплением сложных процентов — тем, что Эйнштейн назвал восьмым чудом света.
Компаундирование — это реинвестирование прибыли, а время — его сверхдержава. Если вы сделаете одну инвестицию в размере 10 000 долларов США, когда вам будет 20 лет, и она будет увеличиваться примерно на 5% каждый год, она будет стоить почти 90 000 долларов США, когда вы выйдете на пенсию в возрасте 65 лет. Если вы подождете, пока вам исполнится 40 лет, чтобы сделать такую же инвестицию. , это будет стоить менее 34 000 долларов. Чем раньше, тем лучше, когда речь идет о накоплении богатства и подготовке к выходу на пенсию.
Индивидуальный пенсионный счет – это простой способ начать работу. IRA — это пенсионные планы с налоговыми льготами, которые помогут вам накопить сбережения. Существует два основных типа IRA — традиционная и Roth — и большая разница между ними заключается в том, когда вы можете требовать налоговых льгот. С традиционными IRA вы избегаете налогов, когда вкладываете деньги, и платите налоги, когда снимаете деньги. Рот IRAs противоположны. Вы избегаете налогов, когда снимаете деньги, и платите налоги, когда вкладываете деньги.
Имейте в виду, что IRA — это индивидуальные пенсионные счета. Это означает, что вы и ваш супруг должны иметь по одному счету (совместных IRA не существует). Лимиты взносов одинаковы независимо от того, есть ли у вас традиционная IRA или Roth:вы и ваш супруг можете вносить до 6000 долларов каждый в год. Только представьте, как это может увеличиться с помощью компаундирования.
Хорошая цель — ежемесячно откладывать от 10 % до 15 % своего дохода на пенсию, начиная с 20 лет. И если вы можете сэкономить больше — дерзайте.
Если вы хотите накопить на что-то крупное, например, на первый взнос за дом или на рождение ребенка, полезно составить план. Для начала определите подходящую финансовую цель и временной горизонт. Затем посчитайте, сколько вам нужно откладывать каждый месяц, чтобы это произошло.
Вот пример. Скажем, вы и ваш супруг хотите купить дом. После некоторых исследований вы узнаете, что вам потребуется 20 000 долларов для первоначального взноса за дом в вашем ценовом диапазоне. Вы надеетесь купить свой первый дом за три года, поэтому вам нужно откладывать 555 долларов в месяц, чтобы достичь своей цели (20 000 долларов / 36 месяцев). Если это нереально, отложите это на год, чтобы у вас было больше времени для экономии.
Суть в том, чтобы сделать сохранение привычкой и, что еще лучше, сделать его автоматическим. Один из способов сделать это — использовать такое приложение, как Stash, которое помогает вам автоматически инвестировать каждый месяц в выбранные вами ETF. Stash оценивает ваш профиль риска и рекомендует вам инвестиции, соответствующие вашим финансовым целям. Вы можете попасть в консервативную, умеренную или агрессивную группу, в зависимости от вашего профиля риска. Загрузка приложения бесплатна для пользователей iOS и Android, вы также можете зарегистрироваться здесь.
Мы знаем, что финансы — это стресс, и планирование выхода на пенсию кажется чем-то, что может подождать. Однако правда в том, что вы будете намного лучше в финансовом отношении — сейчас и в будущем — если у вас есть деньги, поговорите со своим новым супругом сегодня, составьте бюджет и придерживайтесь его. Если вы сделаете сбережения и инвестиции привычкой, вам будет легче жить без денег, которые вы откладываете. Скорее всего, вы даже не пропустите его.
В частности, несколько вещей могут помочь вам уложиться в бюджет:
После того как вы сделали коммит, начать работу очень просто. Stash — это одно приложение для всех ваших потребностей в инвестициях и сбережениях. Просто подключите свой банковский счет. Вы можете создать уникальный, подходящий для рисков и диверсифицированный портфель, чтобы достичь более крупных целей, таких как обучение вашего ребенка в колледже или первоначальный взнос за дом. Хотите открыть ИРА? Вы можете сделать это и в Stash.
Stash предлагает новым пользователям 5 долларов США, чтобы вы могли начать инвестировать, зарегистрировавшись здесь. Помните, каждый может быть вкладчиком или инвестором. Все, что вам нужно сделать, это начать. Вы можете запросить кредит в размере 5 долларов США здесь.
Посмотрите, что о нас говорят крупнейшие финансовые издатели.