Создание и поддержание личного финансового плана требует принятия правильных решений. Новая книга Шум:недостаток человеческого суждения , от Дэниела Канемана (нобелевского лауреата, автора книги Думай быстро, медленно ), Оливер Сибони и Касс Р. Санстейн пытаются объяснить, почему люди принимают неверные решения и как сделать их лучше, отсекая «шум».
Как их понимание можно применить к вашим финансовым решениям, особенно когда речь идет о безопасности вашего будущего? Давайте узнаем.
Авторы определяют шум как различие — в окружающей среде, эмоциях, времени суток или чем-то еще, — которое приводит к изменчивости суждений, которые в противном случае должны быть идентичными.
Предвзятость — это то, что можно идентифицировать и с чем можно справиться. Это последовательность — предсказуемая ошибка, которая склоняет ваше суждение в определенном направлении. Если судья всегда приговаривает пожилых преступников к более суровым приговорам, чем к молодым, или если учитель ставит девочкам более высокие оценки, чем мальчикам, это предвзятость, и в целом она последовательна.
Шум, с другой стороны, более случайный. Его сложнее обнаружить и еще сложнее исправить.
Авторы утверждают, что «везде, где есть суждение, есть шум — и его больше, чем вы думаете».
В New York Times авторы описывают разницу между смещением и шумом следующим образом:
<цитата>«Чтобы увидеть разницу между смещением и шумом, взгляните на весы в ванной. Если в среднем показания, которые он дает, слишком высоки (или слишком низки), шкала смещена. Если они показывают разные показания, когда вы наступаете на них несколько раз подряд, весы зашумлены. (Недорогие весы, скорее всего, будут и предвзятыми, и зашумленными.) Хотя предвзятость — это среднее значение ошибок, шум — их изменчивость. “
Авторы приводят огромное количество примеров шума в медицине, уголовном правосудии, решениях об опеке над детьми, экономических прогнозах, найме, поступлении в колледжи, криминалистике, бизнес-решениях, о том, что влияет на выбор голливудского блокбастера и многое другое.
Вот несколько быстрых примеров из книги:
Разработчики программного обеспечения: Одно исследование показало, что, когда разработчиков программного обеспечения в два разных дня просили оценить время выполнения задачи, они рассчитывали в среднем на 71% разное количество часов. Тот же вопрос, совершенно разные результаты без ясной причины.
Судьи: Изучение 1,5 миллиона случаев показало, что, когда футбольная команда местного города проигрывала за день до вынесения приговора, судьи действовали жестче, чем в дни после победы.
Врачи: Врачи с большей вероятностью назначат обследование на рак, если они осматривают пациента рано утром, а не днем.
Посетители ресторана: Если ресторан указывает количество калорий в меню слева от блюда, а не справа, потребители с большей вероятностью выберут низкокалорийный вариант.
Судебные эксперты: Хорошо, вы думаете, что анализ отпечатков пальцев будет научным? Я имею в виду, мы все видели по телевизору, как тщательно измеряют расстояния между канавками. Неа. Судя по всему, в этом анализе много «шума». Мало того, что разные эксперты расходятся во мнениях относительно совпадения отпечатков пальцев, нередко один и тот же эксперт приходит к противоречивым решениям в разное время.
Андеррайтеры: У андеррайтеров есть работа по оценке риска. В ходе исследования исследователи обнаружили, что типичная разница в оценке двух одинаково подготовленных андеррайтеров составляет 55%.
Рентгенологи: Рентгенологам дали серию рентгеновских снимков и попросили поставить диагноз. Иногда им показывали один и тот же рентген. Во многих случаях отдельные рентгенологи ставили разные диагнозы, когда видели рентген во второй раз.
Шум В первую очередь это книга о том, как учреждения должны стремиться принимать более справедливые, точные и заслуживающие доверия решения.
Вот 11 рекомендаций по уменьшению «шума» при принятии финансовых решений.
У вас больше шансов попасть туда, куда вы хотите, если вы знаете, где «там» находится, и у вас есть план, как туда добраться. Сосредоточьтесь на своих долгосрочных целях, и вы сможете уменьшить шум.
NewRetirement Planner — это самый мощный и полный инструмент для долгосрочного планирования, доступный в Интернете.
Канеман сказал:«Обычно мы слишком самоуверенны в своих мнениях, впечатлениях и суждениях». Данные более надежны.
В идеале вы могли бы заменить все процессы принятия решений идеально настроенным алгоритмом, созданным в соответствии с вашими требованиями на основе ваших ресурсов, ценностей и целей. Вы можете использовать данные, чтобы сделать прогноз и помочь принять правильное решение.
Хотя такой алгоритм не всегда возможен, такие инструменты, как NewRetirement Planner, действительно дают вам огромную мощность и контроль. Планировщик позволяет моделировать различные сценарии и оценивать различные потенциальные результаты.
Нужно принять финансовое решение? Запустите разные сценарии и посмотрите, что говорят данные!
Не все можно проанализировать с помощью данных. Когда вы не можете использовать алгоритм для принятия решения, полезно иметь набор правил, которые помогут вам понять, что делать.
Например, давайте возьмем ваше распределение активов. То, как ваши деньги инвестируются, должно основываться на какой-то логике, и действия, которые вы предпринимаете, когда распределение ваших активов выходит из равновесия, должны быть предопределены. Так что, если фондовый рынок быстро упадет и ваши средства обесценятся, вы уже должны знать, что будете делать, если это произойдет.
Это может быть роль Заявления об инвестиционной политике (IPS). IPS предназначена для определения:
Есть много переменных, влияющих на любое решение.
Например, предположим, что вы планируете купить загородный дом. Переменные, влияющие на ваше решение, включают в себя все, что связано с самим домом (местоположение, размер, тип дома, близость к семье, характер, содержание и т. д.), а также факторы, связанные с вашими финансами (первоначальный взнос, денежный поток, процентная ставка). , PMI, срок и многое другое).
Авторы предполагают, что может быть полезно оценивать каждый отдельный компонент решения, а не решение в целом.
Таким образом, что касается загородного дома, вы можете составить список всех переменных и оценить каждую из них:денежный поток отрицательно влияет на него, поэтому он получает 4/10, веселье с семьей положительное, поэтому он получает 10/10, и так далее.
Деньги не являются полностью математическим предприятием. Ваш подход к деньгам может быть чрезвычайно эмоциональным — как в данный момент, так и в целом.
Понять свою финансовую индивидуальность: Для вас может быть важно понять свои собственные отношения с деньгами. Каков ваш финансовый тип личности? И что вас мотивирует? Эти базовые ценности могут быть «системным шумом», который мешает принятию вами решений.
Например, вы могли вырасти без большого количества денег, и этот опыт может сделать вас особенно бережливым в одних случаях и расточительным в других. Понимание этого о себе может помочь вам принимать более правильные решения.
Ищите шум: Если в вашей жизни все идет хорошо, вы, скорее всего, будете относиться к своим инвестициям иначе, чем если вы о чем-то беспокоитесь, даже если это беспокойство совершенно не связано с финансовым решением, которое вам необходимо принять.
Принимая решение, может быть полезно уделить секунду и оценить, какой «шум» может влиять на вас. Вы можете не всегда его идентифицировать, но посмотреть не помешает.
Часто при принятии финансового решения вам требуется сторонний опыт. Например, вам нужны оценки дома, страховые корректировки, ипотечные кредиты, рекомендации по инвестициям и многое другое. Просто помните, что эти котировки и оценки могут сильно различаться — иногда из-за «шума».
Может быть хорошей идеей получить несколько оценок и выбрать ту, которая имеет для вас наибольшее значение или принесет наибольшую пользу.
Канеман говорит, что «сожаление, вероятно, является злейшим врагом принятия правильных решений в личных финансах».
Исследования показывают, что чем больше вероятность сожаления, тем выше вероятность того, что вы примете неверное решение.
Теория сожаления утверждает, что люди предчувствуют сожаление и принимают потенциально неверные решения, основываясь на плохих вещах, которые могут произойти, а не на том, что может произойти.
Таким образом, принимая решение, вы должны понимать, что потенциальное сожаление может привести к тому, что вы сделаете неоптимальный выбор.
Если вы задаете неправильный вопрос, у вас мало шансов получить правильный ответ.
Общая проблема при планировании выхода на пенсию заключается в том, что многие люди в первую очередь хотят знать:1) могут ли они выйти на пенсию раньше и 2) сколько им нужно для выхода на пенсию.
Это правильные вопросы, но без определения того, как долго вы собираетесь жить и сколько вам нужно или вы хотите потратить в течение этого времени, вы не сможете получить правильный ответ на вопросы, на которые вам действительно нужны ответы.
NewRetirement Planner позволяет вам варьировать расходы на протяжении всей жизни и запускать сценарии с разным сроком службы, чтобы помочь вам получить надежные ответы о вашей будущей безопасности. Хотите знать, когда вы сможете выйти на пенсию? Во-первых, создайте подробный будущий бюджет!
Получение информации от людей, которым вы доверяете, может помочь расширить вашу точку зрения и ограничить неверные решения. Простое выслушивание разных мнений может успокоить шум, который может ввести вас в заблуждение.
Канеман говорит, что идеальный советник — это «человек, который любит вас и не заботится о ваших чувствах».
Однако также важно понимать:
Автоматизация сбережений, инвестирования, ежемесячных платежей и оплаты счетов — все это отличные идеи. Он исключает из уравнения человеческий фактор шума и обеспечивает согласованность.
Людям присуще стремление к краткосрочным выгодам. Однако ваши финансовые решения важны не только сегодня, но и во всем будущем.
Важно всегда учитывать, какое влияние решение окажет на вашу жизнь прямо сейчас. Будет ли у вас меньше или больше денег в этом месяце, чтобы потратить, например. Однако не менее важно думать о том, как ваши финансовые решения повлияют на ваше будущее. Ужин в ресторане означает на 100 долларов меньше для сбережений и инвестиций, что само по себе не улучшит и не разрушит ваши финансовые перспективы. Однако, если вы делаете это еженедельно, вы можете отнять год от той жизни, которой хотите на пенсии.
Вот 7 советов, как наладить связь с собой в будущем, чтобы сегодня принимать более взвешенные финансовые решения.