В наши дни почти все можно легко сделать в Интернете. Вы можете указать свои налоги, сравнить ставки для нового автокредита или даже заказать продукты, которые будут подобраны вручную и доставлены к вашей двери. Вы также можете самостоятельно планировать выход на пенсию в Интернете.
Есть много новых и сложных инструментов пенсионного планирования. Однако существуют и слишком упрощенные пенсионные калькуляторы, и есть серьезные причины быть осторожными при выборе пенсионного калькулятора. Пенсионный калькулятор должен быть намного сложнее, чем другие онлайн-опросы.
Вот шесть причин, по которым вам следует избегать простых пенсионных калькуляторов и понимать плюсы и минусы пенсионных калькуляторов в целом:
Большинство пенсионных калькуляторов дают прогнозы, основанные на ряде исходных данных, чтобы показать, сможет ли домохозяйство удовлетворить свои финансовые потребности после выхода на пенсию. Ваши входные данные обычно сочетаются с предположениями из длинного списка, а затем инструмент сообщает вам, готовы ли вы к выходу на пенсию или сколько вам нужно откладывать.
Однако многие онлайн-калькуляторы основывают свои вычисления только на нескольких простых входных данных. Эти результаты не будут надежными для большинства людей.
Исследование, проведенное в феврале 2016 года Техасским технологическим университетом, показало, что одна из проблем общедоступных инструментов планирования заключается в том, что те, кто их использует, слишком сильно полагаются на ответы, которые они предоставляют. «Общедоступные инструменты пенсионного планирования публикуются, чтобы помочь домохозяйствам в их усилиях по пенсионному планированию, но домохозяйства, вероятно, переоценивают эффективность инструментов», — пишут авторы исследования. «Авторы приходят к выводу, что рекомендации, предоставляемые большинством этих инструментов, вводят домохозяйства в крайнее заблуждение, и предлагают более систематический подход к разработке инструментов за счет улучшенного выбора входных переменных».
Вы захотите найти пенсионный калькулятор, который задает сложные и подробные вопросы о ваших финансах сейчас и в будущем. Например, калькулятор пенсионного возраста NewRetirement позволяет указать различные уровни доходов, расходов и норм сбережений.
В конце концов, весьма вероятно, что эти уровни будут резко меняться на протяжении всей вашей жизни. Вы также можете установить ставки возврата инвестиций, темпы инфляции и многое другое. Такая информация может помочь вам лучше спрогнозировать, насколько хорошо вы будете жить на пенсии.
Калькулятор выхода на пенсию может дать достоверную оценку того, будете ли вы готовы к выходу на пенсию, исходя из предполагаемых и в некоторой степени постоянных факторов.
Чего он не может предсказать:обвалы рынков, экономические спады, кризисы в области здравоохранения и другие неожиданные события. Серьезная госпитализация, например, может радикально изменить вашу пенсионную картину, требуя, чтобы вы использовали свои пенсионные сбережения для оплаты значительных расходов на здравоохранение. Аналогичным образом, глобальная рецессия, подобная той, что наблюдалась в годы после жилищного кризиса в 2007 году, привела к тому, что многие домохозяйства потеряли значительную часть своего собственного капитала и инвестиций. Калькуляторы пенсий несовершенны в том смысле, что они не могут предсказать будущее и не умеют учитывать эти (маловероятные) возможности.
Никто, даже лучшие финансовые консультанты, не могут предсказать будущее. Однако некоторые из наиболее сложных пенсионных калькуляторов пытаются учитывать неопределенность. Например, Калькулятор выхода на пенсию NewRetirement просчитывает различные сценарии и показывает оптимистичные и пессимистичные прогнозы, которые могут помочь вам подумать о непредвиденных обстоятельствах и спланировать их.
Онлайн-инструменты хорошо справляются с общими оценками, основанными на нескольких факторах, таких как текущий возраст, доход и расходы. Но эти простые пенсионные калькуляторы ограничены. Обычно они не требуют подробностей и не являются персонализированными.
Дьявол всегда кроется в деталях, и чем детальнее будет пенсионный калькулятор, тем лучше будут ваши результаты.
Например, когда они спрашивают о дате выхода на пенсию, это означает, что вы начинаете Социальное обеспечение, прекращаете работать на своей текущей работе или когда вы полностью прекращаете работать? Когда вы вносите расходы, это ваши расходы сейчас, в начале выхода на пенсию или в конце выхода на пенсию? Это хорошая ставка, что ваши расходы изменятся, независимо от вашего дохода. И эти инструменты делают большие предположения о том, как долго вы собираетесь жить.
Исследователи из Техасского технологического института предполагают, что все входные данные должны быть как можно более подробными, но усреднить долговечность может быть особенно сложно. То, как долго вы собираетесь жить, может быть огромным фактором в определении того, достаточно ли вы сэкономили или нет. Возможно, вы сможете вести желаемый образ жизни до 75 лет, но что произойдет, если вы, скорее всего, доживете до 85, 95 или старше?
Большинство калькуляторов используют средние значения ожидаемой продолжительности жизни, но эти средние значения не учитывают хорошую генетику или курение. «Исследования показывают, что курение существенно влияет на продолжительность жизни», — пишут исследователи Техасского технологического института. "По данным нескольких исследований, у людей, которые курят в зрелом возрасте, ожидаемая продолжительность жизни сокращается на 6,5–15 лет... предполагается, что курение является важным фактором, определяющим долголетие".
По крайней мере, вы захотите использовать пенсионный калькулятор, в котором четко изложены предположения, которые они используют, и убедитесь, что вы их понимаете. В лучшем случае вы найдете пенсионный калькулятор, такой как NewRetirement Retirement Calculator, который позволяет вам устанавливать собственные значения для многих предположений. Независимо от того, хотите ли вы иметь достаточно денег, пока вам не исполнится 75 или 105 лет, этот инструмент позволяет вам установить собственную ожидаемую продолжительность жизни, чтобы вы могли более точно спланировать безопасную пенсию.
Большинство пенсионных калькуляторов размещены в компаниях, предоставляющих финансовые услуги. Поэтому они в основном сосредоточены на ваших сбережениях и инвестициях.
Однако для большинства людей их дома являются их самым большим активом, гораздо более ценным, чем их сбережения. Есть множество способов, которыми пожилые люди могут использовать свой собственный капитал. Сокращение площади, сдача комнат в аренду, рефинансирование или получение обратной ипотеки — популярные способы использовать деньги, которые вы накопили в своем доме.
Может быть ошибкой планировать свой выход на пенсию, не взглянув на собственный капитал. Корректировка вашего бюджета, оценка того, когда начать социальное обеспечение, работа на пенсии и другие факторы могут оказать большее влияние на ваше благосостояние, чем сбережения и инвестиции.
Вы захотите найти целостный пенсионный калькулятор, который учитывает все аспекты ваших пенсионных финансов, а не только сбережения и инвестиции. В частности, вам, вероятно, понадобится пенсионный калькулятор, который позволит вам оценить, хотите ли вы использовать свой собственный капитал. Калькулятор выхода на пенсию NewRetirement позволяет вам запускать различные сценарии, чтобы увидеть, что произойдет с вашим пенсионным бюджетом, сбережениями и имуществом, когда вы используете собственный капитал, используя разные методы.
Простые пенсионные калькуляторы предназначены для того, чтобы дать вам быстрое представление о том, как у вас дела. Они занимают всего около 5–10 минут, и они не сохраняют вашу информацию и не позволяют вам поддерживать или обновлять ее с течением времени.
Тем не менее, выбор времени выхода на пенсию является одним из самых важных финансовых решений, которые вы когда-либо принимали. Это большое дело, и на него нужно потратить немного времени и усилий.
Кроме того, планирование выхода на пенсию должно быть непрерывным процессом. В идеале вы начинаете с подробного и сложного инструмента, а затем обновляете информацию и вносите коррективы каждый месяц или около того.
Представьте, что начинается инфляция, или что вы неожиданно получаете наследство, или ситуация с вашим здоровьем изменилась. Было бы неплохо, если бы вы могли сразу добавить новую информацию в свой пенсионный план и мгновенно оценить свое финансовое положение в будущем?
В идеале вы используете пенсионный калькулятор, который позволяет вам сохранять информацию и вносить обновления, что обычно означает создание учетной записи. Перед созданием учетной записи обязательно узнайте, как работает компания. Вы должны быть осторожны, чтобы понять, как компания использует ваши данные.
NewRetirement не продает вашу информацию, и они не звонят вам и не пишут по электронной почте, если вы не запросили что-то конкретное. А внесение обновлений в пенсионный калькулятор NewRetirement может быть веселым и интересным. Когда вы вносите изменения, вы мгновенно получаете обратную связь о том, как это изменение повлияет на ваш пенсионный план.
Вы должны быть осторожны при использовании простого пенсионного калькулятора. Планирование выхода на пенсию — это то, что вам нужно сделать правильно. У вас не будет второго шанса, и вы не хотите остаться без денег в 72 года.
Лучшие пенсионные калькуляторы сложны, но просты в использовании. Пенсионный калькулятор NewRetirement недавно был признан Американской ассоциацией индивидуальных инвесторов (AAII) «Лучшим в Интернете для пенсионного планирования». Начните работу, оцените и улучшите свой пенсионный план прямо сейчас.