Если вы думаете о выходе на пенсию, поздравляю! Это важное решение. Вы правильно подготовились к выходу на пенсию? Удалось ли вам избежать худших финансовых ошибок? Есть ли у вас правильные пенсионные решения?
Надежный пенсионный план может означать разницу между тем, чтобы пережить ваши пенсионные сбережения, и возможностью поддерживать свой образ жизни до тех пор, пока вы живете, независимо от того, как долго это окажется.
Вот семь финансовых ошибок, которых следует избегать до и после выхода на пенсию, а также пенсионные решения, которые могут обеспечить вам безопасность:
Некоторые люди откладывают свое финансовое планирование на несколько лет до выхода на пенсию или вообще не планируют. Вкладывать деньги в 401(k) или IRA каждый год — это здорово, — говорит Филлип Джеймс Ситар, сертифицированный специалист по финансовому планированию MBA, CFP®, CRPC® Ameriprise в Чикаго. Но как узнать, достаточно ли вы откладываете? Помните, что сбережений, которые вы накопили, может хватить на 30 и более лет.
«Чем раньше вы начнете планировать и откладывать на пенсию, тем успешнее вы добьетесь успеха», — говорит Ситар. Он рекомендует начинать планировать с сертифицированным специалистом по финансовому планированию в возрасте от 40 до 50 лет и не позднее 50 лет.
Однако, если вы обнаружите, что вам за шестьдесят, и у вас нет особого плана, не отчаивайтесь, просто подведите итоги и заставьте все работать.
Хороший пенсионный калькулятор может помочь вам оценить, что у вас есть и что вам нужно. Пенсионный калькулятор NewRetirement может даже помочь вам оценить, какие пенсионные решения действительно помогут вам иметь безопасную пенсию. У вас есть варианты:работать дольше, иметь работу на пенсии, снижать расходы и сокращать штаты — это лишь некоторые из способов, которыми люди планируют выход на пенсию, когда у них недостаточно накоплений.
Оцените свой пенсионный план сейчасНекоторым пенсионерам тяжело во время выхода на пенсию, потому что они не выплатили ипотеку или другие непогашенные долги. «Это большие расходы, которые могут быстрее опустошить ваши сбережения», — говорит Ситар. «В идеале вы хотите избавиться от долгов до выхода на пенсию».
Жилье – это самая большая статья расходов для большинства домохозяйств. Если вы сможете исключить платежи по ипотеке, у вас будет гораздо больше шансов на обеспеченную пенсию.
Планируйте заранее, чтобы погасить ипотечный кредит и любые другие непогашенные долги до выхода на пенсию.
Если вы не можете погасить ипотечный кредит, рассмотрите ли вы сокращение штата, чтобы уменьшить свою долговую нагрузку?
И наоборот, вам просто нужно убедиться, что у вас есть достаточный пенсионный доход для покрытия ваших расходов. Многие люди уходят на пенсию, выплачивая долги. Это просто требует большего дохода.
Знаете ли вы, что пенсионеры старше 70 с половиной лет должны снимать обязательные минимальные выплаты (RMD) со своих пенсионных счетов, иначе они будут серьезно оштрафованы?
Ситар говорит, что если вы не вывезете полный RMD, это может привести к штрафу в размере 50% акцизного налога от суммы, которую вы должны были вывезти. Например, если ваш RMD составляет 20 000 долларов США, и вы не снимаете эти деньги со своего пенсионного счета, вы можете получить штраф в размере 10 000 долларов США.
Определите необходимое минимальное распределение со всех ваших пенсионных счетов и неукоснительно придерживайтесь его.
Установите напоминание. Или используйте пенсионный калькулятор, который поможет вам отслеживать важные даты. Калькулятор выхода на пенсию NewRetirement содержит полный список дел, который поможет вам поддерживать план в течение долгого времени.
Некоторые люди ошибочно полагают, что расходы на здравоохранение покрываются после выхода на пенсию, говорит Ситар. И в большинстве случаев Medicare не оплачивает полную стоимость долгосрочного ухода. Это означает, что пенсионеры будут копаться в своих собственных сбережениях, чтобы оплатить этот уход. По словам Ситара, средняя стоимость такого обслуживания может превышать 80 000 долларов США в год.
Вы, безусловно, могли бы инвестировать в политику долгосрочного ухода до выхода на пенсию. Однако страхование на случай длительного ухода может быть непомерно дорогим. Возможно, вы захотите рассмотреть другие варианты.
Когда люди получают крупную сумму денег, возникает соблазн почувствовать себя более богатым, объясняет Ситар. В результате некоторые люди перерасходуют средства в первые несколько лет выхода на пенсию.
Доступ к вашим пенсионным сбережениям может быть опасным. Искушение потратиться может быть похоже на искушение съесть большой кусок шоколадного торта, оставленный на прилавке.
Принято считать, что вы должны изымать только около 4% своих сбережений, чтобы жить на них в год, говорит Ситар. «Но даже это в последнее время ставится под сомнение в условиях низких процентных ставок, в которых мы находимся», — добавил он.
Лучшее пенсионное решение — быть предельно осторожным при планировании выхода на пенсию. Установите цели для того, что вы хотите сделать, и бюджет соответственно. Когда вы выходите на пенсию, вы можете тратить больше, просто убедитесь, что вы включили это в свой пенсионный план.
Некоторые пенсионные калькуляторы позволяют устанавливать разные уровни расходов для разных периодов выхода на пенсию. Это отличный способ узнать, можете ли вы позволить себе разориться или нет.
Пенсионный калькулятор:планирование стало прощеС другой стороны, есть пенсионеры, которые боятся тратить деньги, потому что хотят оставить определенную сумму своим детям или внукам, – говорит Ситар.
Если пенсионер действительно обеспокоен этим, ему следует встретиться с сертифицированным специалистом по финансовому планированию, чтобы определить, сколько ему потребуется в консервативном плане. Если денег достаточно, пенсионеры могут оплатить полис страхования жизни, говорит Ситар. «Таким образом, пенсионеры могут тратить деньги по своему усмотрению, зная, что деньги по страхованию жизни перейдут назначенным бенефициарам», — объясняет он.
Планирование выхода на пенсию — это процесс. Слишком многие пенсионеры встречаются с финансовым консультантом или рассчитывают размер пенсии в Интернете и думают, что их работа выполнена.
Проблема в том, что все меняется. Существуют внешние факторы, влияющие на ваши финансы (фондовые рынки, цены на недвижимость, инфляция и т. д.), и внутренние факторы (ваше здоровье, семья, цели и т. д.). Любая деталь может сильно повлиять на ваш личный пенсионный план.
Пересматривайте и обновляйте свой план каждые три-шесть месяцев.