Перспективы выхода на пенсию резко изменились с тех пор, как ваши бабушки и дедушки и даже родители вышли на пенсию. На самом деле, по некоторым меркам выход на пенсию может показаться кислым, как лимон.

Великая рецессия 2008-2009 гг. и Глобальная пандемия 2020 г. резко изменили отношение и ожидания людей к выходу на пенсию. Трансамериканский центр пенсионных исследований обнаружил в своем недавнем исследовании «Пенсионное обеспечение в условиях COVID-19:перспективы трех поколений», что четверть работников в США потеряли уверенность в своей способности выйти на пенсию с комфортом.

Вот 10 экономических фактов, которые не так уж приятны:

1. Недостаточно денег :только половина взрослых американцев, не вышедших на пенсию, рассчитывают, что у них будет достаточно денег, чтобы комфортно жить на пенсии.
2. Долгая жизнь (хорошие новости/плохие новости) :американцы живут дольше:более трех из пяти 65-летних сегодня доживут до 80 лет, что заметно больше, чем 50 лет назад. Хотя в целом это хорошая новость, это означает, что вам нужно больше пенсионных накоплений, чтобы покрыть дополнительные годы на пенсии.
3. Увеличение личных расходов на здравоохранение :около половины пожилых американцев оплачивают из своего кармана расходы на долгосрочные услуги и поддержку, такие как услуги домов престарелых или медицинское обслуживание на дому.
4. Пенсии исчезли :В 1978 г. две трети специализированных пенсионных активов находились в традиционных пенсиях; в отличие от этого, сегодня только одна треть.
5. Богатство в домах, а не только в банках :домохозяйства среднего класса в предпенсионном возрасте имеют примерно столько же денег в своих домах, сколько и на пенсионных счетах.
6. Разница в благосостоянии :среди домохозяйств предпенсионного возраста те, кто находился в верхней половине распределения собственного капитала, имели больше богатства в 2020 году, чем их коллеги в 1989 году, а те, кто находился в нижней половине, имели меньше богатства.
7. Собственный капитал важен: Собственный капитал — очень важный источник собственного капитала для всех, кроме самых богатых домохозяйств предпенсионного возраста.
8. Финансовый IQ низкий: Многие американцы плохо понимают основные финансовые концепции.
9. Недостаточно людей делают взносы на социальное обеспечение: Соотношение нынешних работников и нынешних получателей социального обеспечения вдвое меньше, чем в 1960 году.
10. Правительство хочет, чтобы вы экономили: В 2014 году федеральные налоговые льготы для поощрения пенсионных накоплений составили почти 100 млрд долларов США.

Как сделать пенсионный лимонад из пенсионных лимонов

Картина выглядит мрачной, но, как однажды сказал Франклин Рузвельт, «единственное, чего следует бояться, — это самого страха». Вот несколько идей, как сделать пенсионный лимонад из пенсионных лимонов.

Прикоснитесь к собственному капиталу

Есть два вывода о собственности на жилье, которые могут быть серебряной полосой возможностей для пенсионеров, беспокоящихся о том, чтобы иметь достаточно денег для выхода на пенсию.

Согласно исследованию, «даже среди домохозяйств, приближающихся к пенсионному возрасту, большая часть собственного капитала (т. е. общая сумма активов за вычетом общей суммы обязательств) хранится вне специальных пенсионных счетов… за последнюю четверть века это был крупнейший единый источник богатства для всех, кроме самых богатых домохозяйств. приближающегося пенсионного возраста, были их дома, на долю которых приходилось около двух пятых собственного капитала в начале 1990-х годов и около одной трети сегодня».

Учитывая, что большая часть богатства американцев связана с их домами, логично предположить, что это станет для них ресурсом на пенсии. Однако пенсионеры редко рассматривают свой собственный капитал как источник денежного потока, даже несмотря на то, что существуют инструменты для конвертации этого собственного капитала, чтобы сделать его ликвидным.

«Собственный капитал является важным источником богатства для домохозяйств со средним доходом, на который приходится более одной трети общей чистой стоимости второго, третьего и четвертого квинтилей распределения чистой стоимости», — говорится в отчете. «Однако жилье не является ликвидным активом, и домовладельцы редко получают доступ к собственному капиталу после выхода на пенсию с помощью финансовых продуктов, таких как обратная ипотека или кредитные линии под залог собственного дома».

Фактически, менее 2% тех, кто имеет право на обратную ипотеку, пользуются ею сегодня. Другие способы высвобождения собственного капитала включают в себя:сокращение размеров и ссуды под домашний капитал. Калькулятор выхода на пенсию NewRetirement позволяет оценить и сравнить способы использования почасовой стоимости дома для выхода на пенсию.

Идите на компромисс

Отсрочка начала выхода на пенсию, работая дольше, и ожидание начала выплаты пособий по социальному обеспечению до достижения вами максимального пенсионного возраста — это два действительно эффективных способа компенсировать недостаток сбережений.

Хорошая новость о том, что можно работать дольше, заключается в том, что работающие люди, как правило, счастливее и здоровее, чем их коллеги, полностью вышедшие на пенсию.

Поскольку мы живем дольше, у вас еще есть несколько лет, чтобы насладиться пенсией.

Если это вас не устраивает, вам следует подумать об использовании собственного капитала (см. выше) или найти другие способы тратить меньше.

Есть люди, которые живут скромной, но значимой жизнью только на доходы от социального обеспечения. А если вы отложили запуск Social Security, то ваша ежемесячная зарплата будет значительно выше.

Так что, если вы накопили недостаточно средств, вам придется либо работать дольше, либо жить на меньшие деньги.

Получить помощь с личными финансами

Исследование показывает, что большинство людей во всех социально-экономических слоях плохо разбираются в личных финансах.

Реальность такова, что большинство из нас жили месяц за месяцем или год за годом, обходясь тем, что мы зарабатываем. Проблема в том, что эти финансовые привычки становятся проблематичными, когда мы больше не зарабатываем деньги. Вместо того, чтобы выяснять, сводите ли вы концы с концами на этой неделе, месяце или году, вы должны выяснить, как платить за оставшуюся жизнь фиксированным количеством ресурсов.

Работа с финансовым консультантом может помочь вам. Интернет-ресурсы — еще один способ улучшить ваше понимание финансовых концепций. Калькулятор пенсионного обеспечения NewRetirement — это уникальный инструмент, позволяющий узнать, какие финансовые стратегии вам подходят. Он не говорит вам, что делать, но позволяет «примерить» разные идеи и сразу увидеть, какое влияние они оказывают на ваши финансы — сейчас и в будущем.

Будьте здоровы и оптимизируйте медицинское страхование

Расходы на здравоохранение взлетели до небес и продолжают расти. Есть два способа сократить эти расходы:

• Будьте здоровы. Забота о себе, правильное питание и физические упражнения сделают вас счастливее и здоровее. Это также поможет вам сэкономить на расходах на здравоохранение.
• Купите правильную дополнительную страховку. Medicare не покрывает все расходы на медицинское обслуживание. Многие пенсионеры покупают дополнительные полисы Medicare, которые могут сократить ваши наличные расходы на здравоохранение. Однако то, что покрывается каждой политикой, сильно различается. Это хорошая идея, чтобы покупать и сравнивать свой полис каждый год, чтобы убедиться, что у вас есть правильное покрытие для того, что вам нужно, поскольку ваше здоровье и полисы развиваются.

Купить себе пенсию

Если вам посчастливилось иметь пенсионные сбережения, вы можете подумать о покупке аннуитета. Аннуитет подобен пенсии, которую вы покупаете сами. Пожизненная рента позволяет получать ежемесячный доход до конца жизни, независимо от того, как долго она продлится.

Аннуитеты дают вам предсказуемый доход на всю жизнь. Узнайте, какой доход вы можете купить с помощью калькулятора аннуитета, или вы можете «примерить» аннуитет (и десятки других пенсионных стратегий) с помощью калькулятора пенсии NewRetirement.