Колин Уильямс работал почти во всех аспектах индустрии финансового планирования, начиная с финансового консультанта и заканчивая высшим руководством в крупных финансовых компаниях. В настоящее время он делится своими мыслями о личных финансах и пенсионном планировании в качестве основателя и ключевого участника Humble Savers. Он говорил с нами о разумном планировании выхода на пенсию.

С чего начать пенсионные накопления? На какие продукты следует обратить внимание?

Отличный вопрос, и, конечно же, ответ:это зависит. Есть много факторов, которые будут определять вашу отправную точку. Единственное, о чем я всем напоминаю, это то, что «каждое путешествие начинается с первого шага». Сделать этот первый шаг — самая важная часть вашего пенсионного планирования.

Направление и продолжительность этого первого шага будут зависеть от вашего нынешнего возраста, сроков выхода на пенсию и дохода, который вам потребуется на пенсии. В Интернете есть множество калькуляторов, которые помогут вам решить эти вопросы. Но будьте осторожны:калькуляторы предсказывают прямолинейный прогноз, и чей-либо выход на пенсию редко попадает в прямую линию.

Только подумайте, как проходили пенсионные планы ваших бабушек и дедушек, родителей, тетушек и дядей? Я гарантирую, что немногие пошли по плану.

Типичные проблемы, которые возникают и срывают ваши пенсионные планы, включают:

• Неспособность поддерживать постоянную работу – основной фактор с возрастом
• Развод – может дорого обойтись как развод, так и последствия самостоятельной жизни.
• Неудачное время — рынок падает в неподходящее время.

Самый простой способ справиться с большинством этих проблем — начать как можно раньше и накопить много денег. Начав раньше, вы получите преимущество сложных процентов, то есть «процентов на проценты».

Что касается продуктов — воспользуйтесь любой помощью, которую вы можете получить. Фонды 401(k) имеют налоговые преимущества. Подумайте об имуществе и выгодах, получаемых за счет различных вычетов.

Диверсифицируйте свои инвестиционные продукты. Одна из проблем с продуктами, поддерживаемыми государством, заключается в том, что вы становитесь клиентом правительства и подвергаетесь законодательным рискам. Может показаться, что это не большая проблема, но, как мы видели во всем мире, особенно в рамках GFC, правительства более чем рады возиться с законодательством.

Как люди с ограниченным бюджетом находят место для пенсионных накоплений?

Бюджет с умом! Люди с большими заработками часто борются с теми, у кого маленькие заработки. Цель состоит в том, чтобы освободить место для экономии и сделать ее приоритетной.

Я не сторонник рекомендации бюджетирования в качестве пути вперед. По моему опыту, очень немногие люди делают это правильно, и вскоре о бюджете забывают.

Я рекомендую вам «сначала копить, потом тратить». Это означает откладывать деньги каждый день выплаты жалованья на счет, к которому трудно получить доступ. Если вы не видите денег на своем счету, гораздо проще их не тратить.

Какие неправильные представления о пенсионных накоплениях вы часто встречаете в Интернете?

Заблуждения — это «прямолинейные» результаты, которые вы получаете при расследовании выхода на пенсию. Мы все ориентируемся на средние значения, начиная от среднего возраста до выхода на пенсию, средних лет на пенсии, средней доходности от инвестиций и так далее. Как упоминалось ранее, в реальной жизни пенсионное планирование редко соответствует средним показателям. У вас должна быть запасная позиция, и лучший способ решить эту проблему — заранее сохраниться и создать для себя подстраховку.

Еще одно заблуждение — «не рискуйте, когда выходите на пенсию». Поскольку люди живут дольше, вам нужно увеличить свой портфель, иначе ваши сбережения скоро закончатся.

Последний миф заключается в том, что вы должны иметь дело с советником лицом к лицу. Поскольку технологии меняются во многих отношениях, теперь легче иметь дело напрямую с фирмой экспертов в Интернете. Как я часто говорю своим друзьям-финансовым консультантам:«Вы все равно настаиваете на встрече с клиентом лицом к лицу, как бы неудобно это ни было для вас обоих!»

Когда пенсионные накопления имеют приоритет, а когда другие финансовые потребности, такие как долги, должны быть в первую очередь?

Это всегда должно быть приоритетом; это вопрос того, как вы думаете о требованиях конечной цели. Например, взятие долга на покупку отличного дома может быть частью вашего пенсионного плана. При выходе на пенсию вы можете сократить штат и использовать разницу для финансирования своей пенсии.

Критическая проблема заключается в том, чтобы избавиться от долга, который не имеет никакой выгоды. Например, долги, связанные с активами, которые амортизируются, например, с автомобилем. Автомобиль только обесценивается, а значит, вы теряете.

Как молодые работники должны планировать свое будущее? Изменится ли пенсионный возраст?

Начните как можно раньше и начните с менталитета «сначала сэкономьте, потом потратьте». Я бы не стал зацикливаться на выходе на пенсию как на цели; сосредоточьтесь на экономии и инвестировании с умом в качестве цели. Чтобы сберегать и успешно инвестировать, нужны навыки, которым необходимо учиться, а некоторые уроки можно извлечь из ошибок. Привыкайте экономить и инвестировать; выход на пенсию позаботится о себе сам.

Мы часто слышим, что 40 — это новые 30, а теперь мы слышим, что люди говорят, что 60 — это новые 40. Я считаю, что не будет типичного пенсионного возраста. Многие люди будут чувствовать себя в форме и здоровее, когда станут старше, и захотят работать в той или иной степени и облегчить свой путь к пенсии. Это приведет к тому, что многие люди захотят переквалифицироваться и начать малый бизнес. Другие рассмотрят подработку и так далее.

Какие тенденции в области пенсионных накоплений следует учитывать?

Ключевой тенденцией является более эффективное управление последними шагами к выходу на пенсию. Вместо того, чтобы переходить от работы на полную ставку к полной пенсии, все больше людей осознают преимущества перехода на пенсию с планом. Сотрудники ведут переговоры о поэтапном подходе к выходу на пенсию. Это снижает нагрузку на их с трудом заработанные пенсионные накопления.

Чтобы узнать больше о Колине, следите за новостями Humble Savers в Facebook, Twitter и Google+.