Независимо от того, означает ли выход на пенсию, что нужно подняться на ноги, начать новую карьеру или заняться любимым хобби, у большинства американцев есть одна надвигающаяся проблема:нехватка денег.

Исследование Allianz Life Insurance показало, что большинство американцев боятся остаться без денег на пенсии больше, чем страха смерти. Шестьдесят один процент всех респондентов заявили, что они больше боятся пережить свои активы, чем умереть, и это число выросло до 77% среди лиц в возрасте от 44 до 49 лет и еще выше до 82% среди тех, кому за 40. были иждивенцы, как показало исследование.

Но принятие мер по планированию выхода на пенсию сейчас может иметь большое значение для обеспечения того, чтобы у вас были средства, чтобы с комфортом прожить свои золотые годы.

Планирование вашего пожизненного пенсионного дохода имеет ключевое значение:

1. Поставьте цель

Одно дело признать, что планирование выхода на пенсию важно, но с чего начать?

По данным Франклина Темплтона 2014 года, 49% американцев обеспокоены управлением пенсионным доходом для покрытия пенсионных расходов, а 61% предпенсионеров не знают, какую часть своих пенсионных сбережений они собираются снимать или тратить ежегодно во время выхода на пенсию. Опрос о стратегиях и ожиданиях в отношении пенсионного дохода (RISE).

Вот почему чем раньше вы сможете установить цель расходов на пенсионные годы, тем лучше, – говорит Скотт Дрейпер из Эльдорадо-Хиллз, Калифорния, сертифицированный специалист по финансовому планированию Thrive Financial Planning.

«У вас будет больше влияния на достижение этих целей, если они будут установлены ранее в процессе планирования выхода на пенсию», — говорит Дрейпер. "Если вы ближе к пенсионному возрасту, эта цель будет основываться на том, чтобы вы точно оценили свои ресурсы".

Поставьте перед собой цель расходов, основанную на имеющихся у вас ресурсах, – говорит он.

«Будьте реалистами и инвентаризируйте активы, которые у вас есть, и установите цель расходов в рамках этих ограничений», — говорит он. Онлайн-калькулятор выхода на пенсию — это хороший способ начать оценивать свои активы и ставить цели.

2. Определить стоимость жизни на пенсии

Хотя сумма, необходимая человеку на пенсии, варьируется в каждом конкретном случае, будьте готовы как к увеличению, так и к уменьшению расходов на разных этапах выхода на пенсию, – говорит Дрейпер.

«Иногда вы выходите на пенсию и поначалу можете тратить больше, потому что вы взволнованы и больше путешествуете, занимаетесь проектами по благоустройству дома», — говорит он. «И тогда вы, возможно, освоитесь и будете меньше тратить в последующие годы».

И в зависимости от вашего медицинского страхования расходы на здравоохранение также могут составлять большую часть вашего пенсионного бюджета.

По данным Fidelity Investments, среднестатистической 65-летней паре, выходящей на пенсию в этом году, потребуется 240 000 долларов для покрытия будущих медицинских расходов. И эта цифра не включает высокую стоимость долгосрочного ухода.

«Общее эмпирическое правило заключается в том, что расходы на здравоохранение будут расти быстрее, чем инфляция», — говорит он.

Проанализируйте свои текущие расходы, чтобы определить, что вам нужно будет продолжать в состоянии позволить себе в последующие годы, советует Кейт Холмс, основатель и директор компании Belmore Financial, LLC из Лас-Вегаса, штат Невада.

«Проанализируйте все свои расходы и посмотрите, имеют ли они смысл», — говорит Холмс. — Ты останешься в том же доме? Ездить на той же машине? Путешествовать больше? Тратить больше на хобби? Запишите все это, а затем добавьте немного места для маневра для неожиданного».

При расчете пенсионного бюджета не забудьте оценить уровень инфляции и дефляции ваших индивидуальных расходов, – говорит Джошуа Шитс из Флориды, сертифицированный специалист по финансовому планированию и ведущий Radical Personal Finance.

«Некоторые расходы, например, продукты питания, вероятно, будут расти более высокими темпами, чем другие, — говорит Шитс. «Некоторые расходы, вероятно, сначала будут высокими, а затем уменьшатся с возрастом, например, путешествия. Некоторые расходы, вероятно, будут расти, затем снижаться, а затем увеличиваться, например, расходы на здравоохранение. И некоторые затраты могут просто снизиться с течением времени по мере совершенствования технологий. Внимательно изучите каждую категорию и как можно точнее учтите ожидаемый уровень инфляции, чтобы максимально улучшить свой образ жизни после выхода на пенсию».

3. Решите, когда брать социальное обеспечение

«Люди продолжают жить дольше, чем они ожидают, и единственным источником гарантированного дохода, который у нас есть, является социальное обеспечение», — говорит Холмс, отмечая, что оно может стать важным источником дохода после выхода на пенсию.

Если вы достигли обычного пенсионного возраста, который составляет 66 лет для людей, родившихся между 1943 и 1959 годами, вы можете получить 100 % своих пособий по социальному обеспечению.

За каждый последующий год до достижения 70-летнего возраста ваши пособия увеличиваются на 8 %, то есть вы можете получить на 32 % больше в возрасте 70 лет, чем в возрасте 66 лет.

Если эти льготы используются в возрасте моложе обычного пенсионного возраста, они будут уменьшены в зависимости от количества месяцев, в течение которых вы получаете пособия до достижения полного пенсионного возраста. Например, если ваш полный пенсионный возраст составляет 66 лет, сокращение ваших пособий в возрасте 62 лет составляет 25%; в 63 года - около 20%; в возрасте 64 лет - около 13,3%; а в возрасте 65 лет — около 6,7%, согласно данным Администрации социального обеспечения.

4. Рассмотрим обратную ипотеку

Помимо дохода, который вы будете получать через Social Security, также важно определить, какие другие финансовые инструменты могут помочь вам достичь ваших пенсионных финансовых целей.

По словам Холмса, если у вас есть дом или вы выплатили значительную сумму по ипотеке, вы можете иметь право на обратную ипотеку.

"Обратная ипотека становится все более популярной и может стать очень эффективным инструментом для получения пенсионного дохода", – говорит она.

Обратная ипотека — это кредит, который позволяет домовладельцам в возрасте 62 лет и старше брать кредит под залог собственного дома без необходимости продавать дом, отказываться от права собственности или брать ежемесячный платеж по ипотеке. Ипотека с конверсией собственного капитала (HECM) является наиболее распространенным типом обратной ипотеки и управляется в рамках программы Министерства жилищного строительства и городского развития США.

Те, кто решит получить деньги от обратной ипотеки в качестве кредитной линии, могут получить кредит в любое время и на сумму по своему выбору, с учетом ограничения на первый год, установленного правительством, и других переменных.

Другие способы получения денег от обратной ипотеки включают срочные платежи или платежи за пользование недвижимостью, а также единовременную выплату.

Встреча с финансовым консультантом

При планировании выхода на пенсию нужно многое учитывать, поэтому встреча с финансовым планировщиком является ключом к максимальному увеличению доходов, которые вы будете иметь в последующие годы.

«Планируя следующий этап жизни, нужно многое учитывать, — говорит Холмс. "Как и во всех важных решениях, может быть бесценно, если третья сторона проведет вас через все этапы, удостоверится, что все учтено, и поможет вам четко все продумать".