Большинство из нас очень обеспокоены необходимостью приумножать свои сбережения по мере приближения к пенсии. Угадай, что? На самом деле существует относительно малоизвестная стратегия накопления пенсионных накоплений, которая действительно может помочь:увеличить отчисления.
Наверстывающие взносы — это способ Налогового управления США облегчить вкладчикам в возрасте 50 лет и старше накопление достаточного количества пенсионных сбережений. Вы, наверное, уже знаете, что существует ограничение на то, сколько вам разрешено откладывать на пенсионный счет с налоговыми льготами, такой как IRA и 401 (k) s. Что ж, когда вам исполнится 50 лет, вы сможете делать дополнительные "догоняющие" взносы сверх этих годовых лимитов взносов.
Однако, согласно исследованию Transamerica Center, только 52% работников знают о догоняющих взносах. Пришло время узнать об этой стратегии и начать применять ее при планировании выхода на пенсию.
Лимиты взносов и ежегодная надбавка к взносам варьируются в зависимости от типа пенсионного сберегательного счета, которым вы владеете. Однако если вам 50 лет и больше и у вас есть и IRA, и форма 401k, вы можете сэкономить дополнительно 7 500 долларов США.
На 2022 год лимиты догоняющих взносов следующие:
Годовой лимит взноса по плану 401(k) составляет 20 500 долларов, а догоняющий взнос — 6 500 долларов. Это означает, что если вам 50 лет или больше, вы можете вносить в общей сложности 27 000 долларов США в год на свой счет 401(k). (Ваш общий взнос, включая фонды компенсации работодателя, не может превышать 61 000 долларов США или 67 500 долларов США для работников старше 50 лет.)
Предел годового взноса IRA составляет 6 000 долларов США, а догоняющий взнос IRA – 1 000 долларов США, что позволяет работникам в возрасте 50 лет и старше вносить в общей сложности 7 000 долларов США в год.
Обратите внимание, что лимиты взносов для традиционных IRA и IRA Roth перекрываются. Другими словами, если вам 50 лет или больше, вы можете вносить в общей сложности 7000 долларов США в год, распределяя, как хотите, между традиционными IRA и Roth (при условии, что вы соответствуете ограничениям дохода для пополнения счета Roth).
Однако ограничения между 401(k)s и IRA не перекрываются, поэтому вы можете максимально увеличить свои взносы для обоих типов счетов в одном и том же году.
Согласно недавнему опросу GOBankingRates, 29 % взрослых в возрасте 55 лет и старше вообще не имеют пенсионных сбережений, а еще 15 % накопили менее 10 000 долларов США.
Однако не отчаивайтесь, если чувствуете, что вам не хватает. Дополнительные взносы могут иметь большое значение.
Если вы отстаете от пенсионных сбережений, максимального увеличения как годового взноса, так и вашего догоняющего взноса может быть достаточно, чтобы профинансировать безопасную и достаточно комфортную пенсию.
Допустим, вам только что исполнилось 50 лет, и у вас нет пенсионных накоплений. Тем не менее, 50 лет – это тревожный сигнал для вас, поэтому вы тут же решаете максимально увеличить свои пенсионные отчисления в 401(k) и Roth IRA.
В 2022 году вы могли бы экономить на этих двух счетах в общей сложности 26 500 долларов США в год без наверстывать взносы.
Теперь добавьте догоняющие взносы, которые дают вам дополнительные 7 500 долларов США в год, что в сумме составляет 34 000 долларов США пенсионных сбережений в год.
Замужем ли ты? Удвойте эти суммы!
Конечно, легко увидеть, насколько выгодно экономить по крайней мере столько, сколько рекомендует IRS. Однако на самом деле найти деньги, чтобы сэкономить, может быть настоящей проблемой.
Чтобы откладывать больше на пенсию, вам не нужно искать новые источники дохода, вам просто нужно переосмыслить свои текущие расходы.
Узнайте о 23 больших и малых способах накопить больше денег на пенсию.
Догоняющие взносы не только помогают вам откладывать больше на пенсию; они также помогут вам уменьшить ваш налоговый счет. Когда вы экономите деньги в традиционной IRA или 401 (k), вы не обязаны платить налоги с этих взносов. Это означает, что вы можете сэкономить больше денег на этих счетах, не влияя на то, сколько денег у вас осталось на другие расходы.
Например, предположим, что вы одиноки и зарабатываете 200 000 долларов в год. В 2017 году вы бы заплатили федеральный подоходный налог в размере 49 399,25 долларов США с этой зарплаты. Но если вы внесете 24 000 долларов из этих денег на свой счет 401(k), ваш налогооблагаемый доход за год сократится до 176 000 долларов.
В результате вы должны были бы заплатить всего 42 261,75 долларов США в виде федерального подоходного налога. Таким образом, вкладывая 24 000 долларов на свой пенсионный сберегательный счет, вы сэкономили 7 137,50 долларов на налогах. Это более 7000 долларов, которые вам теперь придется потратить на другие расходы. Без доступа к догоняющим взносам вы могли бы внести только 18 000 долларов США в эту форму 401(k), а ваша налоговая экономия составила бы всего 5 457,50 долларов США.
Сохранение денег на счете Roth также дает вам налоговые льготы, но по-другому. Со счетами Roth вы не получаете вычета денег, которые вы вносите на счет, но когда вы снимаете деньги со счета, вам не нужно платить налоги с них. Если ваш пенсионный доход ограничен, возможность уменьшить свой налоговый счет в это время может существенно повлиять на ваш уровень жизни.
Сокращение вашего налогооблагаемого дохода при выходе на пенсию может иметь и другие преимущества, помимо простого увеличения вашего пенсионного дохода. Например, пособия по социальному обеспечению облагаются налогом, если половина ваших пособий по социальному обеспечению плюс ваш другой налогооблагаемый доход превышает определенные пределы. Поскольку выплаты от Roth IRA не являются налогооблагаемым доходом, они не учитываются в этом расчете. В результате перевод вашего ежегодного взноса IRA на счет Roth может привести к еще более выгодной налоговой сделке, чем размещение этих денег в традиционном IRA.
Если вы откладываете пенсионные сбережения, еще важнее иметь хороший план пенсионных сбережений и инвестиционный план для этих денег.
Экономить каждый месяц тяжело. Но это сложнее, когда вы на самом деле не знаете, слишком мало вы откладываете или слишком много.
Вы могли бы хотеть начать, выясняя, сколько ВАМ нужно для ВАШЕЙ пенсии. (Не полагайтесь на средние значения, которые могут или не могут относиться к вам, вашим ценностям и целям.) NewRetirement Retirement Planner — это наиболее подробный инструмент, доступный в Интернете.
Он прост в использовании, но призван помочь вам представить свое будущее и предпринять шаги, необходимые для того, чтобы сделать это будущее счастливым и безопасным.