Аннуитеты могут быть важной частью финансового планирования и полезным дополнением к некоторым портфелям. Но значит ли это, что они должны быть первым пунктом в списке инвестиций? Возможно нет. Итак, возникает вопрос, когда?
"На этот вопрос сложно ответить, потому что он действительно зависит от чьих-то потребностей", – сказал Дуглас Коллинз, специалист по финансовому планированию в Fortis Lux Financial в Нью-Йорке.
Что такое аннуитет?
«Аннуитет» — это широкий термин, описывающий группу продуктов. В общем смысле это финансовые инструменты, которые в обмен на единовременный платеж или серию платежей обеспечивают поток платежей в какой-то момент в будущем.
Тем не менее, существует множество различных типов аннуитетов с различными преимуществами и функциями, направленными на достижение разных целей. Вопрос о том, когда покупать, действительно зависит от человека, его предпочтений и того, когда в его финансовом плане возникают определенные потребности.
Например, одна широкая категория аннуитетов направлена на обеспечение долгосрочного роста с отсрочкой уплаты налогов. , что может сделать его более подходящим для людей с более длительным пенсионным горизонтом.
С другой стороны, другая общая группа аннуитетов фокусируется наобеспечении гарантированного потока дохода. либо сразу, либо в какой-то определенный момент в будущем. Это может сделать такие аннуитеты более привлекательными для тех, кто приближается к пенсионному возрасту.
Кроме того, может возникнуть вопрос, нужна ли вообще рента. Между пенсионными сбережениями, пенсиями и социальным обеспечением некоторые люди могут чувствовать, что им не нужен дополнительный гарантированный поток дохода. Однако, учитывая общее состояние пенсионных сбережений и увеличение продолжительности жизни, растет обеспокоенность тем, что многие американцы недооценивают, сколько им нужно для выхода на пенсию, и переживут свои сбережения.
Для тех, кто попадает в последнюю группу, аннуитеты предлагают один из немногих источников пенсионного дохода, который может гарантировать доход на всю жизнь. Какой тип аннуитета подходит, зависит от обстоятельств и целей человека.
Варианты долгосрочной ренты
Как отмечалось выше, некоторые виды аннуитетов предназначены для увеличения сбережений на основе отсрочки уплаты налогов для достижения долгосрочных целей, таких как выход на пенсию.
В эту группу входят:
Эта категория аннуитетов предоставляет потребителям ряд вариантов, которые помогают им регулировать свой риск и рост в зависимости от их временного горизонта и терпимости к риску. На одном конце спектра переменные аннуитеты могут обеспечить полный потенциал доходности рынка, но также подвержены спадам. Это подходящий выбор для тех, кто еще не вышел на пенсию и ищет максимальный рост со временем, чтобы оправиться от возможных потерь.
С другой стороны, фиксированные аннуитеты могут предлагать гарантированные процентные ставки без риска потерь. Это может быть отличным вариантом для тех, кто приближается к пенсионному возрасту и кому необходимо защитить свои сбережения и получить гарантированный доход.
При выборе аннуитета из этой категории, ориентированного на рост, важно взвесить компромисс между потенциалом роста и подверженностью риску, который обычно меняется по мере того, как инвесторы приближаются к выходу на пенсию. Продукты также варьируются от очень простых до множества различных функций и вариантов инвестиций.
Некоторые из вариантов аннуитета, такие как фиксированные индексированные аннуитеты, могут быть сложными и должны работать в тандеме с другими планами пенсионных сбережений. Многие люди предпочитают проконсультироваться со специалистом по финансам, чтобы определиться с выбором.
Потребность в доходах
Другие виды аннуитетов сосредоточены на обеспечении гарантированного потока доходов для выхода на пенсию. Этот доход может начаться сразу или в будущем.
«Если подумать, аннуитеты похожи на пенсии, — сказал Дж. Тодд Джентри, финансовый специалист Synergy Wealth Solutions в Честерфилде, штат Миссури. «Вы производите платежи с течением времени, которые в конечном итоге принесут доход в будущем».
Эта категория аннуитетов может включать:
Эти аннуитеты, вероятно, лучше всего подходят для тех, кто приближается к пенсионному возрасту.
«Дни покупки 6-процентной облигации и жизни за счет процентных платежей уже прошли, поэтому аннуитеты могут иметь смысл для некоторых людей, которым нужен гарантированный доход без риска», — сказал Коллинз. «30-летняя ставка казначейства составляет около 2¼ процента, что означает, что вложенные 100 000 долларов принесут менее 2 500 долларов дохода в год. Те же 100 000 долларов гарантированного аннуитета могут приносить более 5 000 долларов в год 65-летней супружеской паре. Мы также должны учитывать, что рост процентных ставок уничтожит стоимость портфеля облигаций.
«Иными словами, чтобы заработать эти 5000 долларов, вам нужно было бы выделить более 200 000 долларов на распределение вашего казначейства», — продолжил Коллинз. «Возможно, было бы более эффективно вложить 100 000 долларов в аннуитет, а оставшиеся 100 000 долларов направить на инвестиции, ориентированные на рост и дивиденды. Аннуитеты не являются панацеей от всех болезней, и вы не должны вкладывать в них все свои деньги, но они позволяют людям получать больший денежный поток из меньшей суммы в долларах и направлять другие средства на средства роста».
Важно отметить, что поток доходов от немедленных аннуитетов происходит от выплаты вложенной основной суммы и процентов. Еще одно соображение заключается в том, что доходные аннуитеты, как правило, обеспечивают ограниченную ликвидность или не обеспечивают ее вообще, поэтому, хотя получение гарантированного дохода важно, оно должно быть сбалансировано с ликвидными активами для оплаты непредвиденных расходов и непредвиденных расходов.
"Я бы хотел, чтобы современный аннуитет можно было переименовать в "страхование пенсионного дохода", потому что это сделало бы более очевидным тот факт, что это продукт, который, как и страхование, имеет цель и стоимость", – сказал Джентри.
Опять же, такие виды аннуитета должны вписываться в общий пенсионный план и могут включать в себя некоторые сложные решения. Многие предпочитают проконсультироваться со специалистом по финансам, чтобы решить возникшие проблемы.
Заключение
В конце концов, аннуитеты могут помочь решить многие пенсионные проблемы.
«Суть всех пенсионных планов заключается в том, что некоторая часть расходов будет направлена на нужды, и это то, что вы хотите покрыть потоком доходов, полученным от аннуитета, социального обеспечения или даже пенсии», — сказал Джентри. «Вот где вы можете получить утешение, что ваши повседневные потребности будут покрыты. Большинство людей предпочли бы тратить только рост из своих 401 (k) и других сбережений. Как только вы потратите основную сумму, может стать страшно, потому что у вас могут закончиться деньги».
Но правильный выбор будет зависеть от типа рассматриваемой ренты в сочетании с конкретными обстоятельствами и потребностями человека. Понимание выбора — хороший первый шаг.