Вы вносите максимальную сумму каждый год в свой 401 (k), жертвуя более крупной зарплатой сегодня ради финансовой безопасности в будущем, и этим вы должны гордиться. Но если вы не откладываете дополнительные сбережения, чтобы покрыть свои расходы на жизнь после выхода на пенсию, вы можете обнаружить — как и многие другие — что этого будет недостаточно. Даже не близко.
Это связано с несколькими факторами, в том числе:
«Если вы не начинали с больших денег или не откладывали огромную сумму денег каждый год, простое увеличение вашего 401(k) до максимума, даже при совпадении с работодателем, не поможет вам», — сказал Квинтин Хардтнер в интервью с финансовым специалистом компании Hardtner Wealth Strategies в Шривпорте, штат Луизиана.
Ограничения вклада
Планирование выхода на пенсию во многих отношениях является выстрелом в темноту. Вы не знаете, как долго вы проживете, как поведет себя рынок или каковы будут ваши будущие расходы. Переедете ли вы в более дешевое государство? Каковы будут ваши расходы на здравоохранение? (Калькулятор :Сколько я должен откладывать на пенсию?)
Чтобы иметь разумные шансы сохранить свой уровень жизни после выхода на пенсию, многие финансовые специалисты рекомендуют откладывать от 10 до 15 процентов вашей зарплаты ежегодно со дня, когда вы начинаете работать. Другие, в том числе Кори Шнайдер, специалист по финансам из Sentinel Solutions в Нью-Йорке, говорят, что эта цифра должна быть еще больше, целых 20 %.
Для людей с высоким доходом невозможно сэкономить столько, используя только 401 (k). Почему?
Налоговая служба устанавливает ежегодные лимиты на сумму, которую вы можете откладывать до вычета налогов по вашему плану 401(k) или другому плану с установленными взносами. Этот лимит, который периодически корректируется с учетом роста стоимости жизни, составляет 20 500 долларов США на 2022 год 1 . Лица в возрасте 50 лет и старше могут вносить дополнительные догоняющие взносы в размере 6500 долларов США в год к своему пенсионному плану 401(k) в 2022 году. (Подробнее: Варианты наверстывания выхода на пенсию)
Таким образом, многим работникам потребуется дополнить свои отсрочки по выплате заработной платы по статье 401(k) инвестициями либо в IRA, либо в брокерский счет, поскольку их доходы растут по мере роста их карьеры.
«Стандарт 401(k) обычно не позволяет вам откладывать столько дохода, сколько следовало бы, из-за ограничений», — сказал Шнайдер.
Инфляция:враг номер один
Хотя ваш пенсионный счет 401(k) может выглядеть достаточным в день выхода на пенсию, Хардтнер сказал, что пенсионные накопления должны учитывать коварные последствия инфляции.
Постепенное повышение цен на товары и услуги является основным врагом для пенсионеров с фиксированным доходом, поскольку со временем покупательная способность снижается.
Подумайте:человеку, который зарабатывает 250 000 долларов в год и выходит на пенсию в этом году в возрасте 65 лет, потребуется 200 000 долларов в год, чтобы заменить 80 процентов своего дохода. Согласно калькулятору влияния инфляции Calc XML, через 20 лет, при годовом уровне инфляции в 3 %, этому человеку потребуется 361 222 доллара США только для поддержания того же уровня жизни. 2
«Мои клиенты иногда говорят, что когда они выйдут на пенсию, у них не будет столько расходов, и это правда, что их дом может быть оплачен, но они не принимают во внимание инфляцию и то, как она влияет на стоимость доллара. — сказал Хардтнер. «Когда люди осознают, что им придется сократить свой образ жизни более чем на 50%, если через 20 лет они будут получать такой же пенсионный доход, как и сегодня, они шокированы. Кто хочет урезать образ жизни на пенсии?»
Налоги
Другая проблема со сбережениями, ориентированными на 401(k), заключается в том, что традиционная 401(k) финансируется за счет долларов до вычета налогов. Это дает вычет в том году, когда вы вносите свой вклад, но это также означает, что вам придется столкнуться с огромным налоговым счетом, когда вы начнете брать деньги из плана на пенсии. И снять деньги вы должны.
IRS требует, чтобы налогоплательщики начали получать требуемые минимальные выплаты (RMD) из своих планов с установленными взносами, включая планы 401 (k) или 403 (b), к 1 апреля года, следующего за годом, в котором им исполняется 72 года (70 ½, если вы достигла 70 ½ до 1 января 2020 г.). Если вы по-прежнему работаете в компании, спонсирующей ваш план, и вам не принадлежит 5 или более процентов акций компании, вы можете отложить выплату RMD до тех пор, пока остаетесь на работе 3 .
Однако недавно принятый закон SECURE отодвинет возраст начала снятия средств с 72 лет, когда новый закон вступит в силу. (Подробнее :3 пункта, чтобы узнать об изменениях в правилах выхода на пенсию согласно SECURE Act)
«Люди всегда думают о том, чтобы максимально использовать свою традиционную форму 401 (k), чтобы получить налоговый вычет, но они забывают подумать о том, какова их стратегия по уплате подоходного налога на выходе», — сказал Шнайдер. "Многие люди заблуждаются, думая, что при выходе на пенсию они будут платить более низкий подоходный налог или что их традиционная форма 401(k) не будет облагаться подоходным налогом".
Шнайдер сказал, что его фирма рекомендует диверсифицированную инвестиционную стратегию для выхода на пенсию, которая состоит как из доналоговой (традиционная 401(k)s), после уплаты налогов (Roth 401(k) или Roth IRA), так и в наличных деньгах или эквивалентных им активах на случай чрезвычайной ситуации. фонд. Roth IRA и Roth 401 (k) не требуют снятия средств до смерти владельца. (Подробнее: Объяснение налоговой диверсификации)
Некоторые финансовые специалисты рекомендуют откладывать расходы на проживание на сумму от трех до шести месяцев на ликвидный процентный счет, но Шнайдер сказал, что тем, у кого более высокие доходы и рабочие места, которые трудно заменить, следует откладывать больше на черный день. В некоторых случаях, по его словам, может быть разумно иметь расходы на проживание за два года в наличных деньгах или их эквивалентах.
Для максимальной гибкости Шнайдер также рекомендует пенсионерам рассматривать постоянное страхование жизни как полис на всю жизнь, который гарантирует не только финансовую защиту ваших близких, но и компонент денежной стоимости, который можно использовать без налогов в случае чрезвычайной ситуации.
«Например, если ваш полис оплачивается в возрасте 65 лет, вы можете получать любые дивиденды, полученные начиная с 65 лет, чтобы помочь вам уплатить подоходный налог с ваших распределений 401 (k)», — сказал он. «Или вы можете использовать денежную стоимость, если выйдете на медвежий рынок, чтобы вам не пришлось фиксировать инвестиционные убытки». (Подробнее: Как полис страхования жизни может помочь вам на пенсии )
Но имейте в виду, что если вы берете взаймы из своей денежной стоимости, это уменьшает денежную стоимость вашего полиса и пособие в случае смерти, а проценты начисляются на остаток вашей ссуды до тех пор, пока он не будет погашен или вы не умрете. В конечном итоге проценты могут превысить размер вашей денежной стоимости, что приведет к прекращению действия полиса страхования жизни, что приведет к возможному налогообложению дохода и отказу ваших наследников в выплате пособия в связи со смертью.
Финансовый специалист может помочь вам принять обоснованное решение. (Найдите специалиста MassMutual здесь)
Коэффициент вывода средств
Последняя причина, по которой ваша учетная запись 401(k) может поставить под угрозу ваше пенсионное обеспечение, если у вас нет других сбережений, — это изменение отношения к так называемому «безопасному коэффициенту снятия средств».
Финансовые эксперты уже давно спорят о правиле 4 процентов, при котором многие аналитики ранее считали, что многие пенсионеры могут безопасно выкачивать деньги со своих пенсионных счетов, не переживая при этом свои активы.
Эмпирическое правило 4 процентов, впервые предложенное в 1994 году финансовым профессионалом Уильямом Бенгеном, часто используется в качестве отправной точки при планировании выхода на пенсию. Он корректируется в большую или меньшую сторону в зависимости от суммы ваших сбережений, рыночной конъюнктуры, процентных ставок и ваших гарантированных источников дохода во время выхода на пенсию (пенсии, социальное обеспечение, трастовые фонды, аннуитеты). Кроме того, предполагается ежегодное увеличение стоимости жизни с учетом инфляции.
В то время как некоторые утверждают, что ставка снятия средств в размере 4% может быть слишком консервативной, особенно для пенсионеров, которые корректируют свои расходы в ответ на рыночную доходность, растущий контингент финансовых специалистов, включая Хартднера, говорят, что они считают, что на самом деле это слишком агрессивно. Почему? Сочетание факторов, включая повышенную волатильность рынка и низкие процентные ставки, позволяет предположить, что ставка ближе к 3 процентам или даже меньше может быть более подходящей, особенно если пенсионер надеется оставить после себя финансовое наследие. (Подробнее: Идеальный уровень вывода средств из пенсионного портфеля )
«Самая большая проблема с 401 (k), если вы зависите исключительно от этого, заключается в том, что рекомендуемая ставка вывода средств была недавно снижена до 2,8 процента с 4 процентов», — сказал Хартднер. "4-процентная ставка впервые была предложена более 20 лет назад, но мы больше не живем в этом мире".
Откладывая деньги на будущую пенсию, имейте в виду, что одной формы 401(k) может быть недостаточно. Диверсифицированный портфель налогооблагаемых и льготных по налогообложению счетов, а также резервный фонд могут помочь оградить ваши сбережения от влияния инфляции, налогов и все более консервативной ставки снятия средств, которую рекомендуют многие профессионалы.