Откладывать на пенсию лучше, чем тратить каждый заработанный доллар, но простое откладывание денег, вероятно, не приведет вас к тому, чего вы хотите. Вот почему инвестирование может быть важным компонентом любого пенсионного плана. Он берет деньги, которые вы зарабатываете на работе, и позволяет им работать на вас.
Успешная стратегия пенсионных инвестиций часто затрагивает следующие принципы:
Независимо от того, инвестируете ли вы самостоятельно через индивидуальный пенсионный счет (IRA), через своего работодателя с помощью 401 (k) или и то, и другое, вот что вам нужно знать о разработке инвестиционной стратегии, которая, мы надеемся, приведет вас туда, где вы сейчас на удобной пенсии.
Начните с пенсионного плана как можно раньше
Если вы получаете доход от работы, вы можете открыть традиционную или Roth IRA. Несовершеннолетние могут начать откладывать через опекунскую учетную запись, которую родитель контролирует, пока им не исполнится 18 или 21 год, в зависимости от типа плана и штата, в котором они живут.
«Чем раньше вы начнете откладывать, тем раньше начнете получать сложные проценты», — отметил Джаред Вейц, ветеран индустрии финансовых услуг и основатель United Capital Source, которая предоставляет финансирование малым предприятиям и предпринимателям. Если вы инвестируете на ранней стадии, вы можете получать проценты от первоначальных сумм, которые вы инвестируете, и от процентов, которые приносят инвестиции.
«Молодые специалисты беспокоятся о том, чтобы накопить достаточно, переутомляются и ничего не откладывают», — сказал Вайц. "Но даже если вы начнете откладывать небольшие суммы, накопление процентов будет в вашу пользу в долгосрочной перспективе по сравнению с тем, кто начинает позже и откладывает большие суммы денег".
Допустим, когда вам 25 лет, вы начинаете инвестировать 100 долларов в месяц. Мы предположим умеренную среднегодовую доходность в размере 5 процентов. К 55 годам у вас будет около 80 000 долларов. (Подробнее: Почему важно откладывать деньги на досрочную пенсию)
Если вы не начнете, пока вам не исполнится 35, вам придется инвестировать 200 долларов в месяц, чтобы заработать такую же сумму к 55 годам с той же нормой прибыли. И если вы инвестируете всего 100 долларов в месяц, вам придется зарабатывать 11-процентную норму прибыли, чтобы в конечном итоге иметь те же сбережения к 55 годам. Такая высокая норма прибыли может быть недостижимой и потребует большего риска. чем это рекомендуется большинству людей.
Вайц также рекомендовал откладывать процент от зарплаты, а не сумму в долларах, чтобы по мере роста зарплаты росли и ваши сбережения.
Инвестируйте более активно, чтобы начать
«В течение ваших рабочих лет у вас есть одна важная вещь на вашей стороне, и это время», — сказал Кайл Уиппл, партнер и финансовый специалист C. Curtis Financial Group в Плимуте, штат Мичиган. «Если вы столкнулись с крупным рыночным крахом, у вас есть время восстановиться».
И важно не паниковать и менять свою инвестиционную стратегию, если это произошло, отмечают эксперты. Скорее, это может быть прекрасное время, чтобы продолжать инвестировать и вкладывать больше, чтобы вы могли следовать поговорке «покупай дешево, продавай дорого».
Другими словами, когда акции падают, вы, вероятно, можете купить их по дешевке. Со временем, если рынок восстановится, у вас будет возможность добиться роста инвестиций, которого упустили люди, отказавшиеся от своих вложений.
Но только потому, что инвестиции сопряжены с риском, не означает, что они окупятся. Тип риска, на который вы хотите пойти, является рассчитанным, проверенным временем. За более чем столетие ставки на экономику США путем инвестирования в рынки акций и облигаций доказали свою эффективность. Однако вложение всех своих денег в одну компанию, независимо от того, насколько хорошо она выглядит, — это риск, на который многие люди не хотят идти. (Подробнее: Почему для инвестирования важно определить свой профиль риска)
Диверсифицируйте инвестиционные риски
Все инвестиции сопряжены с риском:вы можете потерять деньги. Рост стоимости инвестиций не гарантируется, и они не застрахованы FDIC.
Неинвестирование также сопряжено с риском:ваши деньги могут обесцениться из-за инфляции с течением времени, и, не вкладывая их в работу через рынки акций и облигаций или другие финансовые инструменты, может быть сложно накопить достаточно для выхода на пенсию.
Взаимные фонды предоставляют простой способ инвестировать в профессионально управляемый портфель, состоящий из десятков или даже сотен акций, облигаций и других ценных бумаг. Взаимные фонды могут быть отличным выбором для людей, у которых нет времени, интереса или ноу-хау для инвестирования в отдельные акции и облигации, и которые хотят снизить волатильность своего портфеля за счет диверсификации.
Взаимные фонды имеют разные цели и уровни риска. Один может быть разработан для сохранения капитала и принятия на себя минимального риска, поэтому он может инвестировать в государственные облигации США. Другой может быть предназначен для инвестирования в многообещающие компании в надежде получить прибыль, превышающую рыночную. Какими бы ни были ваши инвестиционные цели, вы, вероятно, сможете найти взаимные фонды, предназначенные для их достижения.
Биржевые фонды, или ETF, и индексные фонды во многом похожи на взаимные фонды, но обычно они стремятся копировать показатели рыночного индекса, такого как индекс S&P 500®. Владение акциями взаимных фондов или ETF немного похоже на то, что на вас работает инвестиционный менеджер, который требует мало вашего времени или денег. Многие инвесторы, которым нужна помощь в выборе инвестиций и создании плана, соответствующего их ситуации, работают с финансовым профессионалом. (Рекомендуется: Два типа специалистов по инвестициям:какой подходит именно вам?)
Сохраняйте инвестиционные сборы на низком уровне
Почти все инвестиции имеют комиссию. Для взаимных фондов вы можете платить комиссию за покупку или продажу фонда, постоянную комиссию, называемую коэффициентом расходов на управление фондом, или комиссию за продажу, называемую нагрузкой. Для ETF вы будете платить коэффициент расходов и, возможно, комиссию. Сделки с акциями могут сопровождаться комиссией при покупке и продаже, но не имеют постоянных комиссий. Цены на облигации могут повышаться при покупке и снижаться при продаже.
ETF обычно управляются пассивно, а это означает, что вы будете платить более низкий коэффициент расходов, чтобы владеть ими; взаимные фонды могут активно или пассивно управляться, и активное управление, как правило, стоит дороже. Сравнивая аналогичные фонды друг с другом, вы можете увидеть, кажутся ли оправданными те, у которых более высокие затраты, учитывая их потенциальную прибыль. Имейте в виду, что прошлые результаты не являются гарантией будущих результатов.
Почему сборы так важны? Точно так же, как доход от инвестиций со временем увеличивается, влияние сборов на ваш портфель со временем увеличивается. Чем выше ваши комиссионные, тем меньше денег вы должны инвестировать, и тем ниже, как правило, ваша чистая прибыль. Сборы не просто отнимают деньги, которые у вас есть сегодня; они уменьшают то, что вы могли бы потенциально заработать в будущем, если бы вложили больше основной суммы. Кроме того, инвестиции с более высокими комиссиями не гарантируют превосходства над инвестициями с более низкими комиссиями. Вот почему важно провести собственное исследование или нанять надежного специалиста, который сделает это за вас.
Переход к более безопасным инвестициям с течением времени
Важно брать на себя достаточный риск, чтобы достичь своих инвестиционных целей, сохраняя при этом достаточную безопасность, чтобы чувствовать себя комфортно. А по мере того, как вы приближаетесь к пенсионному возрасту, у вас остается меньше времени, чтобы оправиться от рыночного спада, а это означает, что вам нужно больше безопасности и меньше рисков в вашем портфеле.
Один из способов постепенно изменить свой набор инвестиций от более агрессивного к более консервативному по мере приближения к целевому пенсионному возрасту — это фонд с установленной датой. Это так же просто, как купить фонд, в названии которого указан год, когда вы планируете выйти на пенсию. Управляющие фондом будут автоматически корректировать распределение активов с более агрессивного на более консервативное по мере приближения контрольной даты фонда.
Вы не собираетесь снимать весь остаток своего пенсионного портфеля в тот день, когда вам исполнится 65 лет, и хороший фонд с установленной датой отразит это, не становясь слишком консервативным к своей целевой дате. Хотя вы захотите иметь возможность снимать небольшой процент от своего портфеля, возможно, 3–5 процентов, каждый год, вам также необходимо оставаться вложенными в долгосрочной перспективе, поскольку ваша пенсия может растянуться на 20–30 лет или дольше.
Однако, поскольку они не персонализированы, средства с установленной датой не являются правильным выбором для всех. Уиппл сказал, что предпочитает, чтобы его клиенты имели больший контроль над тем, как настроены их портфели.
«Могут быть времена, когда, хотя клиент не собирается уходить на пенсию какое-то время, мы можем захотеть оставаться более консервативными», — отметил он. «При этом фонды с установленной датой избавляют от догадок при инвестировании для людей, которые делают что-то самостоятельно или не собираются работать с консультантом или управляющим активами».
Однако это не обязательно должен быть выбор «или-или». Вы можете положить часть своих пенсионных денег в фонд с установленной датой, а часть инвестировать самостоятельно или с помощью финансового специалиста.
Итог
Большинство сберегательных счетов не платят достаточно процентов на ваши сбережения, чтобы прокормить вас в течение нескольких десятилетий выхода на пенсию. Осторожное инвестирование с управлением рисками может позволить вам опередить инфляцию и приумножить свои сбережения с годами.
Не хотите идти в одиночку? Финансовый специалист MassMutual может помочь вам составить план выхода на пенсию.