Если вы рассматриваете аннуитеты, важно обратить внимание на сборы за выдачу:что это такое, как они работают и почему они существуют.

По сути, плата за сдачу — это плата за снятие средств с аннуитета в течение первоначального заранее установленного количества лет. Иногда для определенных видов переменного аннуитета этот вид комиссии также называется «условным отсроченным сбором за продажу» или сокращенно CDSC.

Как именно работает штраф за сдачу?

Заранее установленное количество лет, в течение которого применяется сбор за возврат, называется «периодом сбора за возврат».

Для большинства аннуитетов период выкупа начинается в начале договора аннуитета. Однако в некоторых аннуитетах к каждому платежу за покупку в дополнение к первому применяется отдельная «скользящая» комиссия за возврат или период CDSC.

Периоды взимания платы за выдачу различаются по продолжительности и, как правило, уменьшают комиссию, взимаемую в течение периода. Например…

• Год 1 – 6%
• Год 2 – 5%
• Год 3 – 4%
• 4 год – 3%
• 5-й год – 2%
• 6-й год — 1%
• 7 год – бесплатно

… если 10 000 долларов были сняты во второй год, комиссия за списание составит 500 долларов (10 000 долларов X 5 процентов). Это всего лишь пример. Количество лет и проценты будут варьироваться в зависимости от типа и условий аннуитета.

Также важно понимать, что большинство аннуитетов предлагают так называемое «бесплатное снятие средств».

Это положение позволяет владельцу контракта снимать определенную часть своих средств, часто 10 процентов каждый год, без уплаты комиссии за возврат. Снятие средств будет облагаться обычным подоходным налогом и может облагаться дополнительным 10-процентным федеральным подоходным налогом, если оно будет снято до достижения возраста 59,5 лет.

В зависимости от типа аннуитета могут быть обстоятельства, при которых плата за выдачу не взимается. Обычно они связаны с ситуациями, когда необходимо получить «требуемое минимальное распределение», установленное федеральным законодательством, или выплатить пособие в связи со смертью. Некоторые варианты аннуитизационного платежа могут также предусматривать освобождение от платы за возврат.

]

Почему же в аннуитетах предусмотрена плата за выдачу?

Одна из причин, по которой аннуитеты имеют комиссию за возврат, заключается в том, что они предназначены для долгосрочных финансовых целей, таких как выход на пенсию, а сборы за возврат действуют как сдерживающий фактор для снятия денег на краткосрочные нужды. Наличие такого сдерживающего фактора также позволяет страховой компании более эффективно управлять аннуитетными фондами, используя деньги для долгосрочных инвестиций с традиционно более высокой доходностью и не оставляя слишком много ликвидных средств для покрытия досрочного снятия средств.

Другая причина связана с первоначальными затратами для страховой компании. Создание и администрирование договора аннуитета обходится перевозчику в значительную сумму денег, учитывая различные расходы на продажу, операционные и судебные издержки. Комиссия за списание помогает страховой компании компенсировать эти расходы, если клиент снимает средства досрочно.

Рассматривая различные виды аннуитетов, вы можете столкнуться с другим термином, который может влиять на снятие средств в течение периода выкупа, который называется «корректировка рыночной стоимости» или MVA.

Не все аннуитеты имеют MVA (аннуитеты MassMutual не имеют). Действительно, они в значительной степени ограничены определенными видами фиксированной ренты. (Узнайте о различных типах аннуитетов здесь).

В отличие от комиссии за сдачу, MVA может иметь как положительное, так и отрицательное влияние на снятие средств в зависимости от рыночных условий в данный момент. MVA взимаются в дополнение к сбору за сдачу.

MVA корректирует сумму снятия средств с аннуитета в сторону увеличения или уменьшения в зависимости от текущей процентной ставки. Если процентные ставки выше, чем на момент вступления договора в силу, снятие средств будет уменьшено. Если текущие процентные ставки ниже, то вывод будет скорректирован в сторону повышения. MVA можно рассчитать и применить разными способами. И опять же, не все аннуитеты включают MVA, поэтому важно проверить условия любого аннуитета, который вы рассматриваете.

Что следует учитывать?

Плата за сдачу является сдерживающим фактором против инвесторов, выводящих деньги из аннуитета, и поэтому время от времени вызывает гнев. Вот почему важно понимать, какие сборы за выдачу могут применяться к любой ренте, которую вы рассматриваете, и взвешивать определенные вопросы, например…

• Есть ли разумная вероятность того, что вам потребуются эти средства до того, как истечет период возврата?
• Есть ли другие более ликвидные средства на случай чрезвычайных ситуаций?
• Предлагает ли аннуитет бесплатное снятие средств каждый год?

Ответы на эти вопросы могут в первую очередь зависеть от цели, которую вы пытаетесь достичь с помощью аннуитета. Различные аннуитеты предназначены для достижения разных целей, от защиты от долголетия до немедленного пенсионного дохода. Вы можете узнать больше о различных типах аннуитетов на веб-сайте MassMutual или проконсультироваться со специалистом по финансам о том, какие аннуитеты могут подойти именно вам.

Аннуитеты могут быть важной частью финансового плана и предоставлять некоторые ценные гарантии. Но, как и в случае любых инвестиций, понимание того, как они работают, имеет решающее значение для принятия правильного решения. При сборах за возврат важно понимать, насколько вероятно, что вам потребуется ранний доступ к средствам, а также наличие других ресурсов.