Если бы мы жили в идеальном мире, мы все вышли бы на пенсию с домом, которым мы владеем бесплатно, не менее 1 миллиона долларов в нашем 401(k) и нулевыми долгами перед нашими именами.

Финансовая реальность для многих бывших и нынешних пенсионеров выглядит существенно иначе. По данным кредитного бюро Experian, у бэби-бумеров средний баланс кредитной карты составляет 6 747 долларов США и 25 812 долларов США в виде общего неипотечного долга (включая кредитные карты, карты магазинов, личные кредиты и другие неипотечные счета). У них уровень просроченной задолженности на 90-180 дней составляет 3,2 процента. Средний долг домовладельцев по ипотеке составляет 191 650 долларов США.

Перенос потребительского долга в пенсионный фонд либо сократит ежемесячный денежный поток, доступный для расходов на такие приоритеты, как здравоохранение, путешествия и досуг, либо потребует списания пенсионных счетов быстрее, чем планировалось, создав возможность исчерпания денег или столкнувшись со значительными изменениями образа жизни. сводить концы с концами. И трудно добиться успеха, когда процентные ставки по долгам превышают доходы от пенсионных вложений. Историческая среднегодовая доходность фондового рынка сильно отличается от средней ставки по кредитной карте.

Специалист по финансовому планированию Бенджамин С. Оффит, партнер Clear Path Advisory в Пайксвилле, штат Мэриленд, сказал, что для пенсионеров идеально, чтобы все долги были погашены к выходу на пенсию, но особенно «безнадежные долги», такие как кредитные карты с высокими процентами. Но если кому-то нужно перенести какой-либо долг на пенсию, это должно быть отражено в финансовом плане, в котором есть место для того, чтобы иметь достаточный доход на пенсии при погашении причитающихся сумм.

Как справиться с долгами перед выходом на пенсию

Работникам, которые быстро приближаются к концу своего рабочего года и хотят расплатиться с долгами, но все еще откладывают деньги на пенсию, возможно, придется работать дольше, жить на меньшие деньги или пойти на какие-то жертвы, чтобы погасить долг до выхода на пенсию. сказал, если это возможно безопасно и надежно погасить долг во время выхода на пенсию. Почти пенсионеры должны убедиться, что у них достаточно капитала и дохода, чтобы их деньги переживали их, а не наоборот. (Калькулятор: Сколько на пенсию?)

Стратегически может помочь погашение оставшихся долгов.

Кай Стинчкомб, главный исполнительный директор и основатель True Link, фирмы по оказанию финансовых услуг, которая помогает консультировать пенсионеров, сказал, что в целом лучше погасить долг с высокой процентной ставкой как можно быстрее, но для долга с низкой процентной ставкой, такого как ипотека, иногда разумнее выплачивать ее постепенно. Если вы выбираете между более быстрой выплатой ипотеки или внесением денег в IRA — или оставить деньги в IRA, а не снять их для оплаты своего дома — вы часто оказываетесь впереди, отдавая предпочтение пенсионным сбережениям.

«Если ваш IRA вырастет на 6 процентов в этом году, а процентная ставка по ипотеке составит 4 процента, на каждый доллар, который вы вложите в сбережения вместо погашения долга, в результате вы получите больше денег», — сказал Стинчкомб.

Но редко имеет смысл экономить, а не платить долг по кредитной карте. «Задолженность по кредитной карте — это самое страшное. Заплатите сразу», — сказал он. (Подробнее: Работа с задолженностью по кредитной карте)

По словам Ребекки Павезе, дипломированного бухгалтера, специалиста по финансовому планированию и управляющего портфелем в офисе Palisades Hudson Financial Group в Атланте, еще одна причина сделать выплату по ипотеке менее приоритетной, если кредит имеет фиксированную ставку, а вы по-прежнему получаете налоговый вычет по процентам по ипотеке. «Тем не менее, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования в более краткосрочную ипотеку с более низкой процентной ставкой, если ваш денежный поток позволяет осуществлять платежи. Если вы не можете позволить себе платить по ипотеке после выхода на пенсию, очень важно подумать о сокращении штата или переезде в район с более низкой стоимостью жизни», — добавила она.

Когда дело доходит до долга по студенческому кредиту, взятого для покрытия расходов на образование детей, «может быть, пришло время передать долг им, если они построили карьеру и в состоянии сами производить платежи», — сказал Павезе.

Погашение долга во время выхода на пенсию

Для тех, кто уже вышел на пенсию, но отягощен долговыми платежами, один из способов погасить их — использовать доходы от пенсионных выплат, доходов от социального обеспечения или пенсионных доходов. Использование дополнительных пенсионных фондов также может быть решением.

Оффит предупредил, что получение крупного пенсионного счета для погашения долга будет означать необходимость декларировать больший доход в этом году и платить больше налогов. Специалист по финансовому планированию может помочь определить, имеет ли смысл такая стратегия для погашения долга сразу или можно ли погасить долг со временем. (Нужен совет? Свяжитесь с нами)

Павезе сказал, что те, кто выходит на пенсию с долгами, должны сначала сосредоточиться на потребительском долге, затем на студенческих кредитах и, наконец, на ипотечном долге. Работа на неполный рабочий день во время выхода на пенсию также может помочь быстро погасить долг.

Но стоит ли пытаться выбраться из долгов в 60, 70 или 80 лет, или вы должны просто вносить свои минимальные ежемесячные платежи и позволить своим долгам умереть, когда вы это сделаете?

Законы различаются в зависимости от штата, но после того, как кто-то умирает, у кредиторов обычно есть несколько месяцев, чтобы предъявить иск против имущества умершего в отношении того, что им все еще причитается. Как правило, имущество должно погасить эти долги, прежде чем наследники смогут что-либо получить. Медицинские счета, которые не оплачены в момент смерти, также являются обязанностью наследства. И любой, кто подписал долг или является совместным владельцем счета, по-прежнему будет нести ответственность за эти долги после вашей смерти.

Однако счета и активы с назначенным бенефициаром или подлежащим выплате в случае смерти обычно не будут уязвимы для кредиторов. Полис страхования жизни — это еще один возможный способ гарантировать, что наследники останутся с чем-то, даже если все имущество пойдет на выплату кредиторам.

Наконец, оставив в завещании инструкции о том, как должны быть выплачены долги после смерти, вы можете помочь душеприказчику узнать, какие активы следует ликвидировать в первую очередь, чтобы погасить обязательства, а какие активы в идеале должны быть оставлены наследникам, если это возможно с финансовой точки зрения.