Если вы состоите в браке и готовы выйти на пенсию, вам необходимо тщательно обдумать стратегию, которую вы используете для подачи заявления на получение пособий по социальному обеспечению. Возраст, в котором и вы, и ваш супруг(а) начнете получать пособия, повлияет не только на сумму, которую вы как пара получаете сегодня, но и на сумму денег, которую может получить оставшийся в живых супруг(а).

Поскольку оба супруга могут претендовать на пособие в разное время, а супруг с более низким доходом может получать супружеское пособие на основании трудового стажа супруга с более высоким доходом, супружеские пары могут претендовать на социальное обеспечение десятками способов. Чтобы максимизировать выгоду для вашей семьи, вы должны адаптировать свою стратегию подачи заявок к своим уникальным потребностям в доходе.

«Цель супружеской пары должна состоять в том, чтобы обеспечить наибольшую выгоду для оставшихся в живых», — сказала Маргерита Ченг, финансовый специалист из Blue Ocean Global Wealth в Потомаке, штат Мэриленд. "Для супружеских пар важно планировать и координировать свои действия, когда они начинают получать социальное обеспечение".

Стратегии социального обеспечения для супругов:планирование продолжительности совместной жизни

Если вы и ваш супруг зарабатываете примерно одинаково на рабочем месте, для вас обоих может иметь смысл отложить подачу заявления на пособие, чтобы максимизировать сумму вашей будущей ежемесячной выплаты и сумму пособия, которое однажды получит оставшийся в живых супруг. (Подробнее: Наверстывание выхода на пенсию)

Однако для этого вам понадобятся активы, достаточные для покрытия ваших расходов после выхода на пенсию, но до того, как вступит в силу Социальное обеспечение. не подвергать вас риску пережить ваши сбережения. Финансовый специалист может помочь.

Время решает все

Когда дело доходит до стратегий социального обеспечения для супружеских пар, время решает все. Почему? Они должны планировать свою совместную продолжительность жизни.

Супруги с одинаковым пожизненным доходом и активами, необходимыми для поддержания их стоимости жизни до 70 лет, например, могут отложить подачу заявления на социальное обеспечение до 70 лет, чтобы увеличить размер своих будущих ежемесячных выплат.

Но если вы зарабатываете больше, чем ваш супруг, вы можете отложить подачу заявления на пособие, что позволит вашим выплатам расти на 8 процентов в год до достижения вами полного пенсионного возраста — 66 или 67 лет в зависимости от года вашего рождения — до 70 лет. Затем ваш супруг с более низким доходом может начать получать супружеское пособие, равное половине вашего пособия в полном пенсионном возрасте. Это гарантирует оставшемуся в живых супругу более высокий чек социального обеспечения на всю жизнь.

Супруги (даже те, кто никогда не работал) могут претендовать на пенсионное пособие по социальному обеспечению на основании либо их собственного заработка, либо 50 процентов пособия их супруга, рассчитанного для достижения полного пенсионного возраста, в зависимости от того, что больше. Вы должны быть не моложе 62 лет, чтобы подать заявление на получение супружеских пособий или иметь на вашем попечении отвечающего требованиям ребенка в возрасте до 16 лет или получающего пособия по инвалидности Social Security. Вы не имеете права на пособие до тех пор, пока ваш супруг не подаст заявление на собственное пособие. На супружеские пособия также не начисляются отложенные пенсионные кредиты, поэтому у получателей нет никаких преимуществ в том, чтобы откладывать получение пособий после достижения ими полного пенсионного возраста.

Обратите внимание, однако, что если вы начнете получать пособия до достижения полного пенсионного возраста, который снова составляет либо 66, либо 67 лет в зависимости от года вашего рождения, сумма вашего пособия будет постоянно уменьшена на процент в зависимости от количества месяцев до вашего пенсионного возраста. полный пенсионный возраст.

Например, для тех, кто получает пособие на основании сведений о доходах супруга, сумма, которую они получат в возрасте 62 лет, может составлять всего 32,5 процента от полной пенсии работника. А если количество месяцев до вашего полного пенсионного возраста превышает 36 лет, то получаемое вами пособие уменьшается на дополнительные 5 / 12 от 1 процента в месяц ¹ .

Опрос MassMutual Social Security Pulse Check, проведенный в 2019 году, показал, что многие из тех, кто подает заявление на получение пенсионных пособий по социальному обеспечению раньше или даже в полном пенсионном возрасте, позже сожалеют о том, что не рассчитывали на большее пособие. Около 30 % респондентов подали документы в возрасте 62 лет и младше, и почти четверо из 10 (38 %) из них пожалели, что не дождались.

Некоторые указали, что они подали документы вовремя, потому что у них было недостаточно сбережений и они не могли позволить себе ждать, в то время как другим нужен ежемесячный доход для покрытия медицинских счетов, потери работы или других непредвиденных расходов. «Это исследование показывает, что многие оставляют деньги на столе, на которые они имеют право — и которые они могли бы получить в течение многих лет», — сказал Майк Фаннинг, глава MassMutual US. "Заблаговременное планирование предвидимых и непредвиденных обстоятельств, по-видимому, является призывом к пенсионерам сегодняшнего и завтрашнего дня".

Конечно, у любого из вас могут быть веские причины подать заявление до достижения полного пенсионного возраста. Важными соображениями являются проблемы со здоровьем, сокращение ожидаемой продолжительности жизни и финансовые потребности.

Могут применяться другие правила

Имейте в виду, что не все стратегии подачи документов в систему социального обеспечения доступны для всех пенсионеров. Правила, касающиеся супружеских пар, изменились.

Например, если вы родились 1 января 1954 года или ранее, вы можете выбрать получение только супружеского пособия в полном пенсионном возрасте и отложить получение собственного пенсионного пособия на более позднюю дату. Это позволяет вашей собственной выгоде накапливать отсроченные пенсионные кредиты, что увеличивает сумму вашего ежемесячного пособия в будущем. Затем в возрасте 70 лет (когда исчезнет выгода от дальнейшей отсрочки) вы можете перейти от получения супружеского пособия к получению собственного более высокого пособия ² .

У тех, кто родился 2 января 1954 года или позже, такой возможности больше нет. Когда вы подаете заявку на одно пособие, автоматически считается, что вы подали заявку на все льготы, на которые вы имеете право.

«Для пар, родившихся 2 января 1954 года или позже, существует несколько различных способов подать заявление на получение пособий по социальному обеспечению», — сказал Дэвид Фрейтаг, консультант по финансовому планированию MassMutual. «Часто эти стратегии подачи заявок в систему социального обеспечения могут приводить к большим различиям в совокупной стоимости в зависимости от ожидаемой продолжительности жизни. Эти различные способы подачи заявок на пособия полностью связаны с вашим возрастом и тем, когда вы начинаете получать пособия».

Гипотетический пример

В следующем примере мы сравним две из этих стратегий, чтобы продемонстрировать разницу, которую может иметь стратегия подачи документов.

Для простоты в этом примере отражены только ограниченные варианты и переменные в подаче информации о льготах. На самом деле, существует множество факторов, которые могут повлиять на размер вашего пенсионного пособия по социальному обеспечению. Выбранный вами вариант подачи заявления на пособие должен основываться на реалиях вашей личной ситуации.

Независимо от того, как и когда вы решите начать получать пособие, рекомендуется заранее связаться с Администрацией социального обеспечения (SSA). Таким образом, вы сможете получить информацию, необходимую для принятия обоснованного решения о подаче заявки.

Боб и Мэри

Боб и Мэри, 65 лет, женаты уже 40 лет. Оба имеют семейную историю долголетия и рассчитывают провести много лет на пенсии. Их полный пенсионный возраст составляет 66 лет, и в этот момент они могут получать полную сумму пособий по социальному обеспечению, на которые они имеют право.

У них есть несколько вариантов подачи заявок.

Например, в возрасте 66 лет Мэри может подать заявление на получение пенсионных пособий на основании своего собственного заработка, не получая отсроченных пенсионных зачетов, в то время как Боб подает ограниченное заявление на получение супружеского пособия на основании сведений о заработках Мэри, оставив свое пенсионное пособие для накопления отсроченных пособий. в размере 8 процентов ежегодно. В возрасте 70 лет Боб мог бы прекратить выплату супружеского пособия и перейти на собственное пособие, которое увеличилось бы на 32 процента. Если Боб умрет первым, Мэри получит сумму, эквивалентную его пособию, включая пенсионные отсрочки и любые корректировки стоимости жизни.

В течение их совокупного срока службы такая стратегия подачи заявок потенциально может увеличить сумму их совокупных пособий более чем на 200 000 долларов США.

Если вместо этого Боб и Мэри подадут заявление о пособии рано в возрасте 65 лет, они оба получат постоянно уменьшенное пособие, что может уменьшить сумму их совокупного пособия более чем на 1000 долларов в месяц к тому времени, когда им исполнится 70 лет. Мэри также получит уменьшенное пособие. выгода выжившего, если Боб умрет первым. Тем не менее, ранняя подача заявки на пособие может иметь смысл для Боба и Мэри, если у них достаточно сбережений, чтобы поддерживать свой образ жизни, или если их здоровье находится под угрозой.

Важная информация для однополых пар

SSA рекомендует однополым парам, вступившим в брак, немедленно обращаться в их офис, чтобы защитить себя от потери любых потенциальных преимуществ. Федеральное правительство признает браки однополых пар во всех штатах и ​​некоторые внебрачные юридические отношения (например, некоторые гражданские союзы и домашние партнерства) для целей определения права на получение пособий по социальному обеспечению ³ . (Подробнее: Брачные привилегии для ЛГБТ-пар)

Если вы уже получаете пенсионное пособие, вы должны сообщить SSA, если вы вступаете в брак, вступаете во внебрачные юридические отношения или разводитесь, поскольку ваше семейное положение может повлиять на ваше право на получение пособий.

Если вы состоите в однополом браке или внебрачных законных однополых отношениях, или являетесь пережившим супругом однополого брака или внебрачных законных однополых отношений, Социальное обеспечение рекомендует вам немедленно подать заявление на получение пособия. Это позволяет Службе социального обеспечения определить, имеете ли вы право на получение каких-либо супружеских пособий или пособий в связи с потерей кормильца.

Избавьтесь от догадок при принятии решения о подаче заявки на социальное обеспечение.

Для многих пенсионеров социальное обеспечение является крупнейшим источником гарантированного дохода. Таким образом, ваше решение о подаче заявки слишком важно для догадок.

Узнайте больше о своих пенсионных пособиях на сайте www.ssa.gov или обратитесь в местное отделение социального обеспечения.

Хорошей отправной точкой является настройка вашего «мой Социальное обеспечение» на сайте www.ssa.gov. Это простой и безопасный способ просмотра расчетных пособий и истории доходов. SSA будет использовать эту информацию при расчете вашего пособия, поэтому убедитесь, что она точно отражает ваш трудовой стаж.

После того, как вы и ваш супруг настроите свой индивидуальный «мой Social Security», ваш финансовый специалист может помочь вам изучить различные стратегии подачи документов. Обладая этой информацией, вы сможете лучше принять обоснованное решение о подаче заявления в Службу социального обеспечения.