Инвестирование в паевые инвестиционные фонды для выхода на пенсию может сбивать с толку, особенно когда речь идет о комиссиях, которые не всегда понятны. Фронтальная загрузка, ровная загрузка — это не типы стиральных машин. Это комиссионные взаимных фондов, и никто не любит ими удивляться. Это похоже на то чувство, которое вы испытываете, когда ваша машина была в магазине, и парень с вышитым его именем на его засаленной рубашке говорит вам, сколько вы должны.
Теперь растяните это чувство на 30 лет инвестирования на пенсию, и все эти неизвестные затраты могут вызвать у вас много беспокойства. Но вы можете избежать этих хлопот и больших расходов, вкладывая деньги на пенсию через взаимные фонды, которые взимают авансовые платежи или комиссионные. Вы не только знаете, сколько платите с самого начала, но и в долгосрочной перспективе эти фонды также являются более выгодной сделкой, чем фонды, которые вообще не взимают комиссию.
Как это возможно? Давайте посмотрим, как взаимные фонды взимают плату и как это может повлиять на рост вашего пенсионного сбережения.
Вы знаете, как места в самолетах обычно делятся на разные секции, такие как первый класс, бизнес-класс и эконом-класс? Что ж, взаимные фонды работают аналогичным образом! Когда вы покупаете акции взаимного фонда, это похоже на покупку места в самолете — с вас будет взиматься плата по-разному в зависимости от типа акций, которые вы покупаете у своего взаимного фонда.
Один и тот же взаимный фонд может предлагать инвесторам разные «классы» акций. Существует три основных типа комиссионных классов взаимных фондов:акции класса А. , Акции класса B и акции класса C . Основное различие между ними заключается в том, как взаимный фонд будет взимать с вас плату.
У каждого класса есть свой тип «нагрузки», которая представляет собой просто вложение денег за комиссию или комиссию за продажу. Эти расходы покрывают расходы на услуги финансового консультанта или специалиста по инвестициям, которые помогут вам определить, какие фонды подходят для вашего портфеля.
Давайте погрузимся в различные типы нагрузки, которые приходят с различными классами взаимных фондов!
Для акций класса А вы платите большую часть комиссионных авансом. Например, если вы планируете инвестировать 10 000 долларов в акции класса А, вам, возможно, придется заплатить авансовый сбор в размере около 5,75% от 575 долларов. Вот почему это называется фронтальной нагрузкой. В результате ваши первоначальные инвестиции сократятся до 9 425 долларов в первый же день. Это может звучать как много, чтобы заплатить сразу. Однако акции класса А обычно имеют самые низкие текущие расходы и окупаются в долгосрочной перспективе.
Эти акции не предусматривают предоплату. Таким образом, если у вас есть 10 000 долларов для инвестирования, вы можете инвестировать все 10 000 долларов. Но есть одна загвоздка:акции класса B несут более высокие текущие расходы. И помимо этого этого , у них есть внутренняя нагрузка, называемая условным отсроченным платежом за продажу (CDSC) — если вы продаете свои акции до согласованного периода времени, обычно пяти лет или около того. Эта комиссионная плата обычно представляет собой уменьшающийся процент, который с каждым годом становится все ниже — например, 5 % в первый год, 4 % во второй и так далее.
Как и акции B, они также не имеют авансового платежа. Тем не менее, акции класса C несут самые высокие текущие расходы из трех классов. У них также есть так называемая ровная нагрузка — ежегодная комиссия (обычно 0,25%) от чистой стоимости фонда.
А еще есть взаимные фонды, которые вообще не берут комиссию. . . они называются фонды без нагрузки . Эти фонды не взимают комиссию, потому что вы покупаете их напрямую у инвестиционной компании или брокерской фирмы — там нет финансового консультанта или специалиста по инвестициям, который исследовал бы для вас фонды или продал бы их вам. Но у фондов без нагрузки могут быть комиссии и текущие расходы, которые будут стоить вам позже.
Возможно, вы смотрите на этот список и думаете про себя:Без комиссии или сборов за продажу? Средства без нагрузки должны быть более дешевым вариантом, верно? Не так быстро! «Без комиссии» не обязательно означает «бесплатно» или даже «низкая стоимость». Вот что мы имеем в виду.
О чем люди обычно забывают, когда речь идет о незагруженных фондах, так это о том, что к ним прилагается множество текущих комиссий, которые складываются, что может сделать их более дорогими, чем загруженные фонды. Например, фонд без нагрузки может взимать до 1% комиссий за маркетинг и обслуживание (так называемые сборы 12b-1) каждый год от общей стоимости ваших инвестиций. Звучит не так уж плохо, но это происходит каждый год, пока вы владеете этими акциями. Если бы вместо этого вы владели акциями класса A или B, у вас могли бы быть гораздо более низкие текущие комиссии. Поэтому, если вы планируете хранить свои взаимные фонды в течение десятилетий, может быть дешевле избегать фондов без нагрузки. Лучший способ узнать об этих сборах — прочитать проспект фонда, в котором перечислены сборы и расходы.
Дело в том, что вы можете не осознавать, во сколько вам обходится ваш фонд без нагрузки, пока не инвестируете в него несколько лет. И вы бы узнали об этом, только если бы следили за своими расходами и сравнивали их с другими фондами. Это все равно, что иметь свою машину в магазине и не знать, сколько будет стоить ремонт, пока вы ее не заберете. Если вы не знаете, с чем имеете дело во внешнем интерфейсе, вы всегда будете беспокоиться о счете.
Наличие надежного механика с предварительной ценой дает вам чувство спокойствия, даже если этот механик может быть не самым дешевым вариантом. То же самое и с взаимными фондами. Было бы дешевле инвестировать в фонд без нагрузки по сравнению с фондом с авансовой нагрузкой? Сегодня да. Это было бы дешевле. Но в конечном итоге вы можете заплатить намного больше. Вы должны иметь долгосрочную перспективу с вашими инвестициями во взаимные фонды.
И не забывайте, что комиссионные за продажу ваших авансовых средств не являются потраченными впустую деньгами. Он идет на оплату вашему консультанту по инвестициям за услуги, которые он предоставляет:помощь в выборе отличных взаимных фондов.
Теперь, с учетом всего сказанного, сочетание недорогих фондов с начальной и нулевой нагрузкой может сократить ваши расходы, чтобы вы могли получить максимальную отдачу от роста ваших инвестиций. Но выбор средств — это больше, чем цена. Вам нужен диверсифицированный набор фондов с хорошей историей. Мы рекомендуем равномерно инвестировать в четыре разных типа взаимных фондов акций роста:рост и доход, рост, агрессивный рост и международные.
Чтобы достичь этого идеального сочетания и поддерживать его в течение долгого времени, убедитесь, что вы работаете с консультантом, которому вы можете доверять, и который вам понадобится в вашей команде на протяжении десятилетий, когда вы будете работать над достижением своей пенсионной цели.
Большинство взаимных фондов со временем вырастут достаточно, чтобы окупить себя, но достаточно ли растут ваши, чтобы обеспечить вам комфортную пенсию? SmartVestor Pro может помочь. Они могут просмотреть ваш выбор взаимных фондов и помочь вам определить, нужны ли вам инвестиции для достижения вашей цели.
Наша программа объединяет людей с квалифицированными специалистами по инвестициям, которые знакомы с тем, что мы рекомендуем, и могут помочь вам в создании пенсионного плана.
Найдите SmartVestor Pro в своем районе сегодня!