Знаете, что общего между пансионатами и кинопрокатами? Они оба были заменены «новым способом» ведения дел. Netflix закрыла Blockbuster, а 401(k) включила пенсионные планы в список исчезающих видов.

Когда-то пенсии позволяли людям получать пожизненную ежемесячную выплату до конца жизни. Это была очень приятная сделка! Теперь похоже, что пенсии очень скоро присоединятся к этим цепочкам проката фильмов на свалке истории. Времена меняются.

Поскольку расходы на пенсионное обеспечение постоянно растут, те немногие компании и отрасли, которые все еще предлагают пенсионные планы, ищут выход из своих пенсионных обязательств. Так что же они делают? Они дают сотрудникам выбор:получить единовременную выплату сейчас. или сохранить свою пенсию и получать ежемесячные выплаты до конца жизни, когда они уйдут на пенсию позже .

Может быть, это выбор вас сталкиваетесь прямо сейчас, и вы не знаете, что делать. Мы получим это! Это важное решение, и вы хотите сделать правильный выбор. Не волнуйтесь, мы вместе рассмотрим ваши варианты, чтобы вы могли сделать лучший выбор для своего пенсионного будущего.

Что такое пожизненный ежемесячный платеж?

Если вы выберете вариант ежемесячной пожизненной выплаты вашего пенсионного плана, это означает, что вы будете получать пособие каждый месяц до конца своей жизни после выхода на пенсию (что-то вроде аннуитета). Традиционно именно так пенсионные планы, также называемые планами с установленными выплатами — обычно работают.

Ежемесячное пособие всегда будет одинаковым каждый раз. Так что, если ваш ежемесячный пожизненный платеж составляет 1000 долларов, вы будете получать 1000 долларов каждый месяц, как часы. И да, вам нужно платить налоги с ваших пенсионных выплат.

Как рассчитывается эта сумма? В большинстве случаев в пенсионных планах используется формула, учитывающая три момента:

• Выслуга лет. Если вы проработали в компании 25 лет, это число будет использоваться в формуле. Довольно просто! Чем дольше вы проработаете в своей компании, тем больше будет ваша ежемесячная прибыль.

• Ваша окончательная средняя зарплата. В зависимости от того, в каком состоянии вы находитесь, это число может выглядеть немного иначе. Но в большинстве случаев компании будут использовать в формуле вашу зарплату за последние три-пять лет. В некоторых местах будет приниматься среднее значение от трех до пяти лет вашего самого высокого оклад и использовать этот номер вместо этого. Это просто зависит!

• Множитель преимуществ. Это всего лишь процент (обычно от 1 до 2%), который пенсионные планы используют для определения размера вашего пособия.

Так какова настоящая формула? Вот оно:

(Выслуга лет) x (Ваша средняя заработная плата) x (Множитель вознаграждения)

=Годовое пожизненное пособие

Итак, давайте рассмотрим пример, чтобы вы могли увидеть, как это работает в реальной жизни. Познакомьтесь с мистером Симмонсом. Он учитель, которому только что исполнилось 65 лет, и он проработал в одной школе 30 лет. Теперь он готов расстаться и переехать во Флориду, о чем всегда мечтал. Звучит красиво!

Он планирует получать ежемесячное пожизненное пособие, но теперь ему интересно, сколько денег он будет получать от своей пенсии каждый месяц. Средняя окончательная зарплата г-на Симмонса за последние три года составляла 50 000 долларов, и в пенсионном плане используется 2-процентный мультипликатор, чтобы определить, каким будет чье-то годовое пожизненное пособие. Так что теперь все, что ему нужно сделать, это подставить числа:

ШАГ 1: (30 лет службы) x (последняя средняя заработная плата в размере 50 000 долларов США) =1 500 000 долларов США

ШАГ 2: 1 500 000 долл. США x (множитель выгоды 2 %) =30 000 долл. США в год выгода

ШАГ 3: 30 000 долларов США в год на протяжении всей жизни / 12 месяцев =2 500 долларов США в месяц

Это означает, что г-н Симмонс будет получать 30 000 долларов в год из своей пенсии. Разделите это годовое пособие на 12 месяцев, и г-н Симмонс вычислит, что он будет получать 2500 долларов в месяц до конца своей жизни из своей пенсии. С выходом на пенсию, мистер Симмонс!

Каковы преимущества и недостатки пожизненного ежемесячного платежа?

Таким образом, самое большое преимущество пожизненного ежемесячного пособия довольно очевидно:у вас будет стабильный доход до конца жизни. Некоторые люди слышат это и думают о «финансовой безопасности». И вот есть что-то обнадеживающее в этом.

Вы также не несете ответственности за инвестирование денег или любые расходы по управлению вашими инвестициями — это ложится на вашего работодателя или любую другую компанию, управляющую вашим пенсионным планом. Но у этого есть и обратная сторона:доходность инвестиций в пенсионные фонды обычно ниже, чем на фондовом рынке. Достаточно взглянуть на государственные пенсионные планы, средняя норма доходности которых составляет 7–8 %, тогда как на фондовом рынке она составляет в среднем 10–12 %. ¹ <суп>, ² <суп>

Многие пенсии также не учитывают инфляцию, а это означает, что с годами вещи становятся дороже, и на ваши ежемесячные чеки не хватит средств, чтобы купить то, что было раньше.

Но это не все. Есть еще одна проблема:пенсионные планы не всегда точно - больше нет. Во-первых, многие пенсионные планы либо недофинансированы, либо находятся под угрозой недофинансирования. По данным Министерства труда США, по всей стране существуют сотни пенсионных планов, которым грозит неспособность выполнить свои пенсионные обязательства ³ .

А еще есть рабочие и пенсионеры, которые задаются вопросом, получат ли они вообще свои пенсии, потому что их компании разоряются или сталкиваются с финансовыми проблемами. Sears и General Electric попали в заголовки национальных газет из-за своей борьбы за выполнение своей части сделки. . . и это некрасиво. ⁴ <суп>, ⁵

Еще в 1970-х годах правительство создало сеть гарантий для работающих и пенсионеров, создав Корпорацию по гарантированию пенсионных пособий (PBGC). Эта федеральная корпорация берет на себя пенсионные планы, когда компания, предлагающая пенсионный план (или спонсор плана), больше не может предоставлять льготы, которые они обещали своим сотрудникам и пенсионерам. Но даже PBGC сталкивается со своими финансовыми проблемами. В настоящее время их долг превышает 48 миллиардов долларов. . . и ожидается, что в ближайшие несколько лет ситуация станет еще хуже ⁶ .

И вот, пожалуй, наша наименее любимая вещь о пенсиях:они умирают вместе с вами. Конечно, некоторые пенсионные планы предлагают супружеские пособия в связи с потерей кормильца, поэтому ваш супруг, по крайней мере, получит немного денег, но обычно это лишь часть вашего ежемесячного пособия. А если не замужем, но есть дети? К сожалению, ваши дети, скорее всего, ничего не получат — ваша пенсия просто испарится.

Все это не для того, чтобы напугать вас, а просто для того, чтобы убедиться, что вы держите ухо востро, если часть вашей пенсии уходит на пенсию. Какой главный вывод из всего этого? Вы не должны зависеть от компании или правительства в вопросе вашего финансового обеспечения на пенсии. Обеспечить свое пенсионное будущее — это ваша задача. работа! Итак, давайте поговорим о паушальной сумме.

Что такое паушальный платеж?

Единовременная выплата — это когда вы получаете один крупный денежный платеж от своего пенсионного плана вместо того, чтобы получать пенсию ежемесячными платежами. Думайте об этом как о «выкупе» — ваш работодатель пытается избавиться от своих будущих пенсионных обязательств, выплачивая вам один крупный платеж сейчас.

Как и пожизненное ежемесячное пособие, единовременное предложение рассчитывается на основе набора факторов. В этом случае ваш текущий возраст, ваша зарплата, предполагаемая продолжительность жизни и процентные ставки, установленные IRS, — это лишь некоторые из цифр, которые работодатели используют, чтобы выяснить, что предложить вам в виде единовременной выплаты. ⁷ Ошибки случаются, поэтому убедитесь, что вы взяли настоящую внимательно изучите свою пенсионную ведомость и убедитесь, что вся информация верна, прежде чем принять какое-либо предложение о единовременной выплате!

Вернемся к мистеру Симмонсу и перемотаем часы назад. Сейчас ему 45 лет, до пенсии еще пара десятилетий, и его работодатель обращается к нему с предложением единовременной выплаты в размере 100 000 долларов. Это довольно большие изменения!

Он может взять деньги и сбежать, но при этом он откажется от своей будущей пожизненной ежемесячной выгоды. Стоит ли?

Каковы преимущества и недостатки единовременной выплаты?

Теперь, когда вы получаете единовременный платеж, у вас есть два основных варианта:вы можете обналичить эти деньги или перевести деньги в традиционный IRA.

Если вы обналичите деньги, они будут считаются налогооблагаемым доходом, и вам, скорее всего, придется сразу же платить подоходный налог с этих денег. В зависимости от размера единовременной выплаты это может составить тысячи. долларов к вашему налоговому счету.

Вместо этого мы предлагаем преобразовать этот единовременный платеж в традиционную IRA, чтобы ваши деньги могли оставаться вложенными и продолжать расти. Почему не Рот ИРА? Потому что деньги от единовременной выплаты будут считаться налогооблагаемым доходом, и перевод денег в Roth может привести к тому, что вы попадете в более высокую налоговую категорию и останетесь с довольно большим налоговым счетом в зависимости от размера вашей единовременной выплаты.

Затем вы можете поработать с финансовым консультантом, который поможет вам выбрать хорошие взаимные фонды акций роста для инвестирования этих денег. Но помните, что с традиционной IRA вам нужно будет платить налоги, когда вы будете снимать средства на пенсии позже. Просто имейте это в виду!

Самое замечательное в паушальной выплате заключается в том, что она дает вам контроль над своими деньгами. Прежде всего, вы можете инвестировать единовременную сумму, как хотите, и потенциально получать более высокую норму прибыли, чем то, как она инвестировалась в пенсионные фонды. А во-вторых, все, что останется от единовременной выплаты после вашей смерти, может быть оставлено для вашего супруга и ваших детей.

Есть ли недостатки у единовременной выплаты? Что ж, получение единовременной суммы — это огромная ответственность, потому что меньше права на ошибку. Несколько неверных решений — например, потратить все деньги на яхту или вложить их в одну акцию — и ваша единовременная сумма может исчезнуть или вырасти недостаточно, чтобы помочь вам жить так, как вы хотите на пенсии.

Вот почему мы всегда рекомендуем работать с финансовым консультантом, чтобы получить максимальную отдачу от вашей единовременной выплаты. Квалифицированный профессионал может не только помочь вам избежать решений, которые могут подорвать ваше финансовое будущее, но и помочь вам выбрать инвестиции, которые приблизят вас к вашим пенсионным целям.

Пожизненный ежемесячный платеж или единовременная выплата:что лучше?

В большинстве случаев вариант с единовременной выплатой явно является выходом. Основное различие между единовременным платежом и ежемесячным платежом заключается в том, что при выборе единовременного платежа вы можете контролировать, как инвестируются ваши деньги и что с ними происходит после вашего ухода. В таком случае лучше всего подойдет вариант с единовременной выплатой.

Давайте в последний раз посмотрим на ситуацию с мистером Симмонсом. Допустим, он решил подождать и получать ежемесячные выплаты после выхода на пенсию в возрасте 65 лет. Если он проживет еще 20 лет, получая 2500 долларов каждый месяц во время выхода на пенсию, он в конечном итоге получит в общей сложности 600 000 долларов из своего пенсионного плана. .

Но что, если он примет предложение о досрочном выкупе в размере 100 000 долларов в возрасте 45 лет? А что, если бы он превратил эту единовременную сумму в традиционную IRA и инвестировал в паевые инвестиционные фонды с хорошим ростом? Даже если бы он не вложил ни копейки в IRA, к моменту выхода на пенсию в возрасте 65 лет у него могло бы быть около 900 000 долларов — это примерно на 300 000 долларов больше, чем его пенсионные выплаты.

И просто для удовольствия:если бы г-н Симмонс просто инвестировал 200 долларов каждый месяц в IRA в течение этих 20 лет, вполне возможно, что на пенсии у него было бы более 1 миллиона долларов в его сбережениях. Правильно:мистер Симмонс может стать миллионером, если правильно разыграет свои карты, и вы тоже!

И если он умрет, все оставшиеся деньги могут пойти его жене и детям. Если бы он остался со своей пенсией, его жена могла бы получать некоторую форму ежемесячного пособия от пенсии. . . но потом он умирает вместе с ней.

Выбор довольно очевиден, не так ли?

Работа с финансовым консультантом

Единственный человек, отвечающий за пенсионное будущее вашей семьи, вы. Вы должны принимать решения, которые помогут получить максимальную отдачу от ваших инвестиций, чтобы вам не пришлось беспокоиться о том, что на пенсии у вас закончатся деньги.