Хорошо, возможно, вы уже знаете о налоговых преимуществах пенсионного счета Roth. И если ваши деньги будут расти с самого начала в учетной записи Roth, тем лучше. Но вы можете сказать, мои пенсионные сбережения начинались с обычной 401(k), 403(b) или IRA — могу ли я по-прежнему пользоваться преимуществами Roth? Что ж, друг, тебе нужно услышать о преобразовании Рота.

Давайте погрузимся!

Что такое преобразование Рота?

По сути, преобразование Roth — это просто процесс перевода средств с традиционного пенсионного счета, такого как 401 (k), на счет Roth.

Как работает преобразование Рота?

Преобразование Рота может произойти одним из трех способов. Первое можно сделать, когда вы переводите деньги из традиционного плана, спонсируемого работодателем. — думаю, 401 (k) или 403 (b) — в план Roth, спонсируемый работодателем . В этом случае деньги остаются в плане, спонсируемом работодателем, но переходит от традиционного варианта к Roth. Это может произойти, когда ваш работодатель добавляет опцию Roth в пенсионный план на рабочем месте. Если они это сделают, вам следует серьезно подумать о конверсии, если вы можете позволить себе платить налоги — об этом чуть позже.

Второй тип возникает, когда вы конвертируете средства из традиционного плана, спонсируемого работодателем, в Roth IRA. . Вы переводите деньги из плана, спонсируемого работодателем, на личный счет Roth, где вы решить, куда вложить деньги, с помощью профессионала по инвестициям.

Поскольку не все работодатели предлагают вариант Roth, наиболее распространено традиционное преобразование 401(k) в Roth IRA.

Третий вариант — перевести деньги из традиционной IRA в IRA Roth. Теперь, хотя вы не можете вносить вклад в IRA Roth, если ваш доход превышает ограничения, установленные IRS, которые составляют 196 000 долларов США для пар и 124 000 долларов США для одиноких в 2020 году, вы можете обойти эти ограничения, преобразовав традиционную IRA в IRA Roth. поэтапно ¹ Этот процесс известен как «черный ход Рота» — и не волнуйтесь, он полностью законен.

Но есть одна загвоздка. Помните, когда вы вкладывали деньги в свой традиционный план, спонсируемый работодателем, или в традиционную IRA, вы использовали до вычета налогов. долларов. Это означает, что вы еще не заплатили налоги с этих денег. Итак, когда вы переводите эти деньги до уплаты налогов в план Roth для работодателя или IRA, который финансируется за счет после уплаты налогов долларов, вам придется заплатить налоги с этих денег сейчас.

Так почему же это хорошая идея?

Когда преобразование Рота имеет смысл?

Что ж, учитывая сегодняшние сниженные индивидуальные налоговые ставки, вы можете оказаться в более высокой налоговой категории на пенсии. Так что заплатите налоги за преобразование Roth вперед — если вы можете себе это позволить — и получите деньги не облагаемые налогом. на пенсии — один из тех случаев, когда, заплатив немного сейчас, можно сэкономить кучу денег в будущем.

После преобразования Roth ваши деньги не облагаются налогом в IRA Roth и <эм> вы не будете платить никаких налогов с этих денег, когда будете готовы снять деньги со счета на пенсии. Из-за Закона о сокращении налогов и занятости 2017 года текущие налоговые ставки относительно низкие. Так что сейчас самое время совершить конверсию, а не рисковать повышением ставок в будущем.

Вот два основных налоговых фактора, которые могут помочь вам решить, подойдет ли преобразование Roth для вас:налоговые ставки и наличие наличных денег. в наличии, чтобы заплатить эти налоги на конверсию.

Сначала поговорим о налоговых ставках. Поскольку сумма конверсии добавляется к вашему налогооблагаемому доходу, она потенциально может увеличить вашу налоговую категорию.

Так, например, супружеская пара, подавшая совместную декларацию в 2020 году с налогооблагаемым доходом в размере 100 000 долларов США, платит 22% налогов и может конвертировать до 71 050 долларов США, не попадая в следующую налоговую категорию, которая начинается со 171 051 доллара США и облагается налогом по ставке 24 %. ² Теперь уплата налогов на это преобразование будет происходить следующим образом:допустим, у вас есть 100 000 долларов в традиционной 401 (k), и вы хотите преобразовать их в Roth IRA. Вы заплатите 22 % с первых 71 050 долларов США (15 631 долларов США в виде налогов) и 24 % с оставшихся 28 950 долларов США (6 948 долларов США в виде налогов). Таким образом, общая сумма налога на конверсию составит 22 579 долларов США.

И вы хотите серьезно подумать о преобразовании Рота, только если <эм> Вы можете позволить себе оплатить налоговый счет наличными. Никаких исключений, ребята! Конверсия может добавить тысячи долларов к вашему налоговому счету. Если у вас есть большая сумма для конвертации, и это будет стоить вам более 10 000 долларов в виде налогов, вероятно, лучшим вариантом будет традиционный перенос IRA. Но если у вас меньшая сумма конвертации и есть наличные деньги, переводите деньги в Рот как можно раньше.

Если мысль о добавлении тысяч долларов к вашему налоговому счету в этом году кажется слишком большой, есть другой вариант! Вам не нужно конвертировать эти пенсионные фонды сразу. Фактически, вы могли бы запланировать преобразование на несколько лет вместо того, чтобы делать все это единовременно, разбивая свои налоговые обязательства на небольшие кусочки в процессе.

Когда дело доходит до конверсий Roth, это может быть правильным выбором для вас, если:

• Ваш срок выхода на пенсию составляет более пяти лет. Деньги, которые вы конвертируете в Roth IRA, должны остаться там на пять лет ³ Если вы снимете деньги до истечения пятилетнего периода, вы можете заплатить штраф в размере 10 % и дополнительный подоходный налог.

• Вы можете заплатить налоги за преобразование Roth наличными. под рукой. не коснитесь любого из ваших других активов, особенно тех, которые у вас есть на пенсию. Это просто глупо! Это настолько важно, что мы повторим еще раз:вы должны <сильный> быть в состоянии оплатить налоговый счет наличными для конверсии. Если вы не можете этого сделать, не выполняйте преобразование.

Это важное решение, и вам не нужно принимать его в одиночку. Свяжитесь с налоговым консультантом, который поможет вам понять налоговые последствия преобразования Roth и поможет вам решить, какой вариант лучше всего подходит для вас.

Получите SmartVestor Pro!

Если вы серьезно подумываете о преобразовании Roth, лучший способ приблизиться к воплощению ваших мечтаний о выходе на пенсию в высоком разрешении — это поговорить с одним из наших специалистов по SmartVestor. . Они будут знать, какие варианты у вас есть, исходя из вашего графика выхода на пенсию, налоговых обязательств, вашей будущей налоговой категории и всего, что имеет отношение к вашей ситуации.

Найдите свой SmartVestor Pro сегодня!