Когда вы были маленькими, ваши родители, бабушки и дедушки, скорее всего, хотели лучшего для вас и вашего будущего. Скорее всего, ваша благонамеренная бабушка присылала вам деньги в виде сберегательной облигации в размере 50 долларов каждый год на ваш день рождения с запиской, в которой говорилось:«Не тратьте все в одном месте!» Спасибо, бабушка. Скажем так, вы не слишком довольны тем, что не можете потратить их на новые игрушки.
Итак, теперь, когда вы стали взрослыми, что вы должны делать со всеми этими сертификатами? Сколько процентов они зарабатывают? Когда и как вы их обналичиваете? Отличные вопросы. Но прежде чем мы углубимся в детали, мы начнем с основ:что вообще такое сберегательные облигации?
Сберегательные облигации — это способ, с помощью которого правительство берет ссуды у граждан с небольшой процентной ставкой или процентом, чтобы помочь вам накопить на пенсию или образование вашего ребенка в течение более длительного периода времени.
Вот как их определяет Investor.gov:«Сберегательные облигации — это долговые ценные бумаги, выпущенные Министерством финансов США для оплаты потребностей правительства США в займах. Сберегательные облигации США считаются одним из самых безопасных вложений, поскольку они поддерживаются полным доверием и доверием правительства США». 1
Перевод:Твоя бабушка купила несколько сертификатов на твое имя, что позволяет правительству занимать ее деньги на длительный срок (с процентами) в надежде, что они вырастут в хорошую кучу денег, которую ты сможешь использовать, когда придет время идти в школу. И кстати, если вы не используете их для своего образования, вам придется платить налоги с полученных денег 2 . Вероятно, она имела в виду не то.
За прошедшие годы старый добрый дядя Сэм выпустил множество различных типов сберегательных облигаций. Многих из них больше нет (кхм, помните что-то вроде военных облигаций?).
Сегодня, как правило, вы можете приобрести облигации двух разных типов:облигации серии I и облигации ЕЕ. Обе облигации обеспечены «полной верой и доверием» правительства (что бы это ни значило), и по обеим облигациям выплачиваются проценты в течение длительного периода времени 3 . Самая большая разница между ними заключается в том, как они собирают проценты.
Сберегательные облигации серии I предлагаются Министерством финансов США как способ пополнения ваших пенсионных накоплений 4 . Эти облигации продаются как в электронном виде через TreasuryDirect.gov, так и в виде бумажных сертификатов. (Кроме того, это единственные облигации, которые вы можете больше купить в бумажной форме, если вы используете возврат налога для их покупки.)
Электрические облигации продаются по «номинальной стоимости», начиная с 25 долларов и до 10 000 долларов. Бумажные облигации начинаются с 50 долларов США и могут быть приобретены на сумму до 5 000 долларов США (но только с вашей налоговой декларацией).
По облигациям серии I ежегодно начисляются проценты по фиксированной процентной ставке, а также уровень инфляции (получаемый раз в полгода или каждые шесть месяцев) на срок до 30 лет или когда вы решите обналичить их.
Казначейство присуждает вашей облигации определенную процентную ставку, называемую композитной ставкой, на основе этой забавной маленькой формулы:
Сводная ставка =[фиксированная ставка + (2 x полугодовой уровень инфляции) + (фиксированная ставка x полугодовой уровень инфляции)] 5
Вот обратная сторона:ваша фиксированная ставка может оказаться равной нулю, если уровень инфляции будет отрицательным. Это означает, что вы не будете получать проценты по своим облигациям за этот период времени (что означает, что ваши деньги просто лежат там... ничего не делая). Когда пришло время получать наличные, а ваши облигации перестают приносить проценты (через 30 лет), есть вероятность, что ваши деньги вообще не выросли. Да .
Облигации EE можно приобрести только в цифровом виде, и, как и облигации серии I, вы можете приобрести их по номинальной стоимости с точностью до копейки (более 25 долларов США). Так что, если бабушка хочет купить облигацию на 53,14 доллара, она может это сделать.
Как и в случае с облигациями серии I, вы можете приобрести только облигации на сумму до 10 000 долларов США в год (или на человека).
С облигациями EE вы будете получать фиксированную процентную ставку в течение 20 лет. Через 20 лет облигация удвоится в цене и продолжит приносить проценты еще 10 лет. Через 30 лет все облигации полностью «погашены» или устарели и больше не будут приносить проценты. Это относится и к облигациям серии I.
Если вы абсолютно уверены в покупке сберегательных облигаций, облигации EE — это то, что вам нужно. Это не только гарантирует, что ваши деньги будут приносить доход (даже если это небольшая сумма), но также гарантирует, что ваши сбережения удвоятся через 20 лет, если вы не прикоснетесь к ним.
Новые фиксированные ставки объявляются каждый май и ноябрь. В настоящее время процентная ставка по облигации EE составляет 0,10%. Большие деньги!
Смысл сберегательной облигации в том, чтобы сохранять ваши деньги (и получать проценты) в течение длительного периода времени. Обналичивая облигацию до наступления срока погашения (30 лет), вы упускаете возможность получать проценты в будущем.
При этом вы можете обналичить свои облигации через год после покупки. И если вы обналичите деньги до пяти лет, вы потеряете проценты за последние три месяца, которые вы заработали.
Вы можете получить наличные через сайт TreasuryDirect или отнести бумажные облигации в местный банк или кредитный союз.
Скажем так. . . есть лучшие способы вложить свои деньги. Но бабушка и дедушка не ошибаются, пытаясь подарить вам кучу денег, которые вы будете использовать, когда станете старше (и с меньшей вероятностью потратите все деньги на Lego). И хотя эти благонамеренные сберегательные облигации не так уж и плохи, есть гораздо лучший способ вложить свои деньги.
Поскольку проценты по сберегательным облигациям начисляются со скоростью высыхания краски, вам придется очень долго ждать, чтобы увидеть какой-либо доход. И даже в этом случае ваша облигация EE только удвоится в цене. (Неизвестно, что сделает ваша облигация Серии I.)
Итак, если вы хотите накопить на пенсию своей мечты или помочь своим детям поступить в колледж, вы вкладываете свои с трудом заработанные деньги не в то место. Для выхода на пенсию сохраните свои деньги на счете 401 (k) или 403 (b). Это не только поможет вам получить больше интереса с течением времени, но и даст вам полный контроль над учетными записями. Кроме того, если вам повезет, ваш работодатель будет соответствовать вашим инвестициям до определенной суммы в год. Оценка!
Что касается сбережений на колледж, лучше всего инвестировать в сберегательный план 529 с хорошими взаимными фондами акций роста. Вы можете не только сэкономить деньги на образование Джимми, но и, если он решит не использовать их, вы можете отдать их своим внукам!
Хотите, чтобы кто-нибудь сопровождал вас, пока вы учитесь откладывать деньги на колледж или пенсию? Мы свяжем вас с нашей сетью финансовых консультантов, консультантов по вопросам благосостояния, специалистов по финансовому планированию и других профессионалов в области инвестиций. Найдите SmartVestor Pro в своем районе сегодня.