Поздравляем! Вы достигли пенсионного рубежа и можете жить по своим правилам! Наконец-то вы можете попрощаться с повседневной рутиной и заняться тем, что всегда хотели.

Что теперь?

Следующим препятствием является выяснение процесса снятия денег с тех инвестиционных счетов, которые вы со временем увеличивали. Вы можете немного переживать по этому поводу, но не напрягайтесь. С некоторыми базовыми знаниями и помощью других этот процесс может пройти гладко. Вкратце, вот шаги:

1. Работайте с финансовым консультантом чтобы решить, сколько вы должны взять. Серьезно. Разговор с профессионалом стоит потраченного времени, усилий и ума. Кроме того, это избавит вас от стресса.
   
2. Решите, как вы хотите получить свои деньги:единовременно или через серию автоматических выплат. На разных инвестиционных счетах действуют разные правила снятия средств, поэтому читайте мелкий шрифт.
   
3. Свяжитесь с финансовым учреждением, в котором открыт ваш счет, и сообщите им, что вы готовы начать снятие денег. В некоторых случаях этот процесс можно выполнить онлайн.
   
4. Финансовое учреждение (или веб-сайт) подготовит для вас документы.
   
5. Прочитайте документы и задайте вопросы о том, чего вы не понимаете.
   
6. Подпишите и верните документы.
   
7. Финансовое учреждение оформит документы и выдаст вам деньги.

Теперь, в зависимости от банка или брокерской компании, вы можете выполнить некоторые или все эти шаги за один визит. Но вам потребуется время для оформления документов. Не рассчитывайте получить свои деньги немедленно.

Хотя вам может не нужно чтобы сводить концы с концами, налоговая служба требует, чтобы вы брали деньги из некоторых счета в возрасте 70 1/2. Опять же, правила различаются для разных видов пенсионных счетов, поэтому, прежде чем предпринимать какие-либо шаги, описанные выше, убедитесь, что вы понимаете, как к вам относятся требования IRS.

Мы кратко объясним основы. По мере чтения вы заметите, что мы используем такие слова, как вероятно ,может ,может ,вероятно и возможно . Это потому, что почти для каждого правила IRS есть исключения. Мы не можем говорить о вашей конкретной ситуации в статье, но вы можете понять суть.

Снятие денег с традиционных пенсионных счетов

Для счетов IRA, отличных от Roth, включая традиционные IRA, SEP IRA, 401(k), 403(b), 457 и SIMPLE IRA, установлен крайний срок для так называемых требуемых минимальных выплат. (RMD) . IRS устанавливает минимальную сумму, которую вы должны снимать со своего счета (счетов) каждый год. Эта сумма основана на ожидаемой продолжительности вашей жизни и сумме денег, которую вы сэкономили на своих пенсионных счетах, не принадлежащих Roth. Сумма также меняется каждый год.

Чтобы определить RMD:

1. Посетите веб-сайт IRS. узнать ожидаемую продолжительность жизни.
2. Разделите сумму денег на вашем счете(ах) на ожидаемую продолжительность жизни.

Допустим, у вас есть 200 000 долларов в традиционном пенсионном счете и вы начинаете снимать деньги в возрасте 70,5 лет. Согласно таблице, предоставленной IRS, ожидаемая продолжительность жизни составляет 27,4 года.

• 200 000 долл. США (сумма в IRA), разделенная на 27,4 (продолжительность жизни) =7 300 RMD за этот год.

В этом примере ваш RMD будет примерно 7300 долларов. Когда вы снимаете деньги, вы платите с них налоги, потому что они не облагались налогом, когда вы кладете их на счет, — вот почему правительство в первую очередь требует снятия. Дядя Сэм хочет свою долю. Вам разрешено вывозить больше минимальной суммы, но опять же, вы платите налоги с этого.

Если вы не заберете свой RMD до крайнего срока IRS (в возрасте 70 1/2) или не снимете достаточно денег, эта ошибка, вероятно, будет стоить вам колоссальных 50% налога на сумму, которую вы должны были снять. После этого каждый год вы должны снимать средства до 31 декабря.

Снятие денег со счетов Roth

Если у вас есть Roth IRA, вы можете снимать деньги без уплаты налогов в любое время после возраст 59 1/2. Для Roth IRA не существует RMD. Вы можете хранить деньги там до бесконечности. Однако получение денег от Roth IRA не засчитывается в ваш RMD для традиционной IRA.

Счета Roth 401(k) и Roth 403(b) немного отличаются. Пока вы работаете, ни для одной из этих учетных записей нет RMD. Однако, когда вы выйдете на пенсию или когда вы достигнете этого волшебного возраста 70 1/2, ваш RMD включится для ваших учетных записей Roth 401 (k) и Roth 403 (b) (и других подобных им). Хорошая новость заключается в том, что с некоторыми из этих планов, основанных на работодателях, вы можете перевести средства в Roth IRA, чтобы избежать RMD. Поговорите со своим финансовым консультантом, чтобы узнать подробности и оформить документы.

Отключение RMD от нескольких аккаунтов

Если у вас несколько IRA, вам не нужно снимать RMD с каждого. учетная запись. Вместо этого вы можете добавить RMD из всех ваших аккаунтов и возьмите RMD с одного этих ИРА. Другой вариант – объединить несколько IRA в один IRA.

Однако тот же вариант не применяется к традиционным планам 401(k) и аналогичным планам. Вы должны заплатить RMD с каждого 401 (k). Чтобы упростить работу с документами, вы можете иметь возможность преобразовать несколько 401(k) в один IRA, чтобы облегчить себе задачу.

Как использовать RMD

А теперь послушайте, потому что это важно:просто потому, что вам нужно вынести деньги не означают, что вы обязаны тратить эти деньги. Да, вы можете использовать его для своих расходов на проживание и повседневные нужды, но это не единственный вариант. Вот некоторые другие варианты:

• Переведите деньги на свой расчетный счет. Оттуда вы можете потратить его по своему усмотрению.
• Переведите деньги на сберегательный счет.
• Переведите деньги на налогооблагаемый инвестиционный счет. Вы можете инвестировать деньги во взаимный фонд по вашему выбору, но деньги будут облагаться налогом так же, как и доход, когда вы их выводите. Особых перерывов нет.
• Выполните прямой перенос средств на другой инвестиционный счет (для этого существуют правила, поэтому это не всегда возможно).
• Отправить чек (до 100 000 долларов США) напрямую в благотворительную организацию по вашему выбору. Это будет учитываться в вашем RMD, и вы не будете платить налоги. Этот вариант снижает скорректированный валовой доход за год (что может повлиять на сумму, которую вы платите в виде налогов), но вы не можете также вычтите эти деньги как благотворительный взнос.

Когда вы решите взять этот RMD, убедитесь, что он соответствует вашим бюджетным потребностям. Да, вам все равно нужно будет составлять бюджет на пенсии. Не берите сразу слишком много только потому, что вы можете . Вы слишком усердно работали все это время, чтобы тратить свои деньги, а затем должны вернуться к работе!

Лучший совет по снятию денег

Вот суть, и это чистая правда:правила IRS могут вскружить вам голову. Они сбивают с толку и звучат так, как будто их написал доктор философии. ученый. Когда пришло время снять деньги с ваших пенсионных счетов, мы рекомендуем поговорить с вашим финансовым консультантом, а не пытаться делать это в одиночку. После небольшой подготовки к составлению бюджета и помощи профессионала вы сможете снять сумму, которая соответствует вашим потребностям, и при этом позволит вам наслаждаться с трудом заработанными плодами своего труда — до конца жизни.

Нужна помощь в поиске квалифицированного специалиста по инвестициям? Просто введите свою информацию, и вы получите список профессионалов SmartVestor в вашем районе, которые помогут вам составить план выхода на пенсию.

Найдите профессионала сегодня