Когда дело доходит до выхода на пенсию, Социальное обеспечение и ваш план 401(k) не всегда покрывают вас на протяжении всей вашей пенсии. Если вы планируете выйти на пенсию, вы также можете рассмотреть возможность открытия аннуитета. Аннуитеты — это долгосрочные инвестиции, которые помогают защитить вас на пенсии, если вы переживете свой доход. Вы можете открыть аннуитет со страховой компанией или некоммерческим агентством, которое будет возвращать вам платежи.
Когда вы открываете аннуитет, вы можете выбирать между двумя основными типами:фиксированным и переменным. По фиксированным аннуитетам выплачиваются равные суммы, тогда как суммы переменных аннуитетов меняются в зависимости от эффективности инвестиций.
Когда вы подписываетесь на фиксированную ренту, вы соглашаетесь на определенную процентную ставку, которая определяет ваши будущие выплаты. Например, если вы инвестируете 1 000 000 долларов США в фиксированный аннуитет со ставкой 3%, вы будете получать ежегодные платежи в размере 30 000 долларов США. Ставка, о которой вы договариваетесь при открытии, останется неизменной на протяжении всего срока действия вашего аннуитета. Хотя это и обеспечивает большую уверенность, темпы инфляции могут превысить вашу норму прибыли, что фактически снизит вашу покупательную способность.
Переменные аннуитеты осуществляют платежи, определяемые эффективностью ваших инвестиций. Когда вы первоначально инвестируете, вы выбираете из набора портфелей акций или облигаций. Эти выборы и их эффективность напрямую определяют ваши будущие выплаты. Выбор переменной ренты влечет за собой определенный риск, который зависит от рынка. В течение всего срока действия вашего аннуитета рынок может отставать или снижаться, что снижает ваши выплаты. Конечно, обратное также может быть верно, когда вы получаете более высокую выплату, чем при фиксированной ренте. Важно отметить, что при переменном аннуитете взимаются комиссионные с продаж и высокие ежегодные сборы за обслуживание, что может сократить ваш доход.
Существует также аннуитет, индексируемый по акциям, особый тип переменного аннуитета. Аннуитет, индексируемый по собственному капиталу, обеспечивает некоторую стабильность фиксированного аннуитета, позволяя при этом получать выплаты в зависимости от результатов деятельности. Вместо того, чтобы выбирать портфель, ваш аннуитет привязывается к эталонному индексу, обычно S&P 500. Это связывает вашу прибыль с показателями фондового рынка в целом. Аннуитет, индексируемый по акциям, также гарантирует минимальную прибыль, даже если цены падают, что снижает риск типичного переменного аннуитета.
Вы также можете выбрать, когда вы хотите начать получать аннуитетные платежи. Если вы хотите начать получать их немедленно, вы можете открыть немедленную ренту. Немедленные аннуитеты начинают выплачивать доход, как только вы пополняете свой счет. Этот вариант имеет смысл, если вы уже вышли на пенсию и хотите гарантировать регулярные выплаты дохода до конца жизни.
С другой стороны, вы можете открыть отсроченный аннуитет. Эти типы аннуитетов не начинают выплачивать доход, пока вы не захотите начать собирать, как правило, после выхода на пенсию. Вы сделаете свои отсроченные аннуитетные инвестиции сейчас, подождите, пока ваши инвестиции вырастут, а затем начните снимать через 10, 20 или 30 лет. Отсроченные аннуитеты предлагают инвесторам с высоким доходом возможность отсрочить налоговые платежи на свои сбережения. Наоборот, молодой человек, беспокоящийся о текущем состоянии своих пенсионных сбережений, также может использовать отсроченный аннуитет, чтобы получать выплаты на протяжении всей пенсии.
Как и в случае любых инвестиций, вы должны взвесить все за и против аннуитетов, прежде чем открывать их. Во-первых, аннуитеты позволяют вашим деньгам расти за счет отложенных налогов. Это означает, что вы платите налоги на прибыль аннуитета, когда снимаете средства. Обратите внимание, что ваш прирост капитала от переменного аннуитета облагается налогом по обычным ставкам дохода, а не по более низким ставкам прироста капитала. Это может привести к повышению налогов для инвесторов с высоким доходом.
В качестве счетов с отложенным налогом аннуитеты могут быть хорошим вариантом для инвесторов, которые уже исчерпали свои планы 401 (k) и IRA. Они не только предлагают еще один выход для пенсионных накоплений, но и аннуитеты не имеют годового лимита взносов. Вы даже можете найти программу аннуитета, предлагаемую благотворительной организацией. Это позволяет вам сделать аннуитетный платеж в качестве необлагаемого налогом пожертвования на благотворительность.
Однако эти налоговые льготы не совсем бесплатны. Скорее всего, вам придется платить комиссионные финансовому специалисту, который продает вам вашу ренту, а также ежегодные сборы за управление инвестициями. Вы, как правило, видите более высокие сборы с переменными аннуитетами, чем с фиксированными аннуитетами.
Аннуитеты предназначены для удержания ваших средств до начала периода снятия средств. Это означает, что если вы попытаетесь выйти из аннуитета досрочно, вам придется столкнуться с комиссией за возврат. Поэтому, даже если возникнет чрезвычайная ситуация и вам потребуется вернуть свой депозит, вы заплатите за это большой процент.
Наконец, FDIC не страхует аннуитеты. Так что, если ваша страховая компания разорится, ваши деньги будут потеряны. Кроме того, аннуитеты не дают вашим наследникам автоматически возможность получить какие-либо остатки, если вы умрете до того, как получите обратно всю свою основную сумму. Однако вы можете обратиться в свою страховую компанию, чтобы разрешить второго бенефициара.
Аннуитеты предлагают отличный вариант для дополнительных пенсионных сбережений. У вас есть несколько вариантов, поэтому вы можете открыть счет в зависимости от вашего выхода на пенсию и финансового положения. Не забывайте следить за налоговыми льготами, сборами и рисками вашего аннуитета. Таким образом, вы сможете избежать высоких комиссий и получить только выгоду от своего аккаунта.
Фото предоставлено:©iStock.com/AndreyPopov, ©iStock.com/AJ_Watt, ©iStock.com/JohnnyGreig