Ваш работодатель может разрешить вам делать отчисления 401(k) после уплаты налогов. Они не подлежат налогообложению, как ваши обычные взносы 401(k), но вы можете сделать отсрочку после уплаты налогов сверх годового лимита взносов 401(k). Кроме того, доходы от этих дополнительных взносов не облагаются налогом. Эта пенсионная стратегия также открывает двери для возможностей пролонгации, которые предоставят вам еще больше налоговых льгот. Однако внесение взносов по статье 401(k) после уплаты налогов может быть не лучшим решением для всех. Подумайте о том, чтобы поговорить с финансовым консультантом, если у вас есть конкретные вопросы о вашей ситуации.

Как работают взносы после уплаты налогов 401(k)?

Взносы 401(k) после уплаты налогов не дают вам налогового вычета. Эти взносы берутся из вашей зарплаты после того, как она была обложена налогом. Однако инвестиционный доход от этих взносов не облагается налогом. К сожалению, не многие работодатели позволяют вам делать отчисления 401(k) после уплаты налогов. Но если это так, у вас есть некоторые преимущества, на которые можно рассчитывать.

Во-первых, вы можете нарушить годовой лимит взносов 401 (k), сделав отсрочку после уплаты налогов. В 2021 году сотрудники могут получить до 19 500 долларов США в виде отсрочек по зарплате до уплаты налогов в соответствии со своими планами 401 (k). Этот лимит увеличивается до 26 000 долларов США для тех, кому 50 лет и старше.

Имейте в виду, однако, что эти ограничения применяются к взносам сотрудников до вычета налогов. Общий лимит взносов из всех источников на 2021 год составляет 58 000 долларов США или 64 500 долларов США для участников старше 50 лет. Налоговое управление США установило это правило, потому что некоторые компании вносят взносы в планы 401(k) своих сотрудников. Некоторые также позволяют работникам делать отчисления после уплаты налогов.

Таким образом, взносы 401(k) после уплаты налогов действительно пригодятся после того, как вы превысите лимит отсрочки для сотрудников на год. Рассмотрим следующий сценарий:

Во-первых, вы нарушаете свои доналоговые взносы 401 (k), чтобы получить самый большой налоговый вычет, который вы можете получить. Затем вы стремитесь достичь предела в 58 000 долларов с вашими взносами после уплаты налогов. Хотя вы не получите налогового вычета за эти конкретные взносы, доходы от них будут по-прежнему не облагаться налогом, пока ваши деньги находятся на счете.

Таким образом, если вы создали солидный портфель 401 (k) с диверсифицированными инвестициями на основе соответствующего распределения активов, вы можете получить большую прибыль. Кроме того, отчисления после уплаты налогов могут быть ключевыми компонентами другой стратегии пенсионного планирования.

Недостатки отчислений после уплаты налогов 401(k)

Процесс переноса взносов после уплаты налогов из 401 (k) в Roth IRA не всегда прост. По большей части вы можете начать этот процесс только после того, как уйдете от работодателя, который спонсирует ваш план 401(k).

На этом этапе большинство компаний либо предоставляют вам доступ к вашим средствам, либо автоматически переводят активы и доходы до налогообложения в IRA на ваше имя. В любом случае вам придется рассчитать часть счета, сделанную за счет взносов после уплаты налогов, и преобразовать ее в Roth IRA. Но если вы можете справиться с небольшой бумажной работой и расчетами, вы можете серьезно сэкономить.

Таким образом, в этой ситуации вы можете пролонгировать взносы после уплаты налогов в счет Roth IRA. Кроме того, вы можете перевести доналоговую часть вашего 401(k) в традиционную IRA. В некоторых случаях работодатели разрешают переводы без отрыва от работы из вашего плана 401(k) в Roth IRA. Так что проверьте, есть ли у вашей компании.

В целом, вы должны убедиться, что у вас есть достаточные сбережения, защищенные вне пенсионных планов, прежде чем вы начнете пользоваться взносами 401(k) после уплаты налогов. Имеет смысл делать это после того, как вы исчерпали свои взносы по 401(k) до налогообложения. Однако IRS накладывает ограничения на пенсионные планы. Таким образом, сохранение достаточного количества средств в облагаемых налогом средствах, таких как брокерские счета, обеспечивает определенную степень ликвидности.

Пролонгировать посленалоговые взносы 401(k) в Roth IRA

IRS позволяет вам пролонгировать взносы 401(k) после уплаты налогов в Roth IRA. И поскольку IRS уже обложила вас налогом на эти взносы, преобразование не приведет к увеличению налогов. Обычный переход от 401(k) к Roth IRA может считаться налогооблагаемым событием в зависимости от того, как вы это делаете.

Но вы достигаете настоящего сладкого места, когда вы делаете соответствующие выводы из вашего Roth IRA без уплаты налогов. Помните, что традиционные формы 401(k) — это счета с отсрочкой уплаты налогов. Это означает, что IRS облагает вас налогом, когда вы начинаете снимать свои деньги на пенсии. В этот момент деньги, которые вы берете, облагаются налогом как обычный доход.

Однако IRA Roth по определению являются инвестиционными инструментами после уплаты налогов. IRS облагает налогом взносы до того, как они перейдут в Roth IRA, поэтому они не могут сделать это снова, когда вы сделаете соответствующие выводы. Однако вам должно быть не менее 59,5 лет. И ваша учетная запись должна быть открыта не менее пяти лет назад.

Имейте в виду, что эти правила применяются к вашему заработку. На самом деле у вас есть доступ к вкладам, которые вы вносите в Roth IRA, в любое время, независимо от возраста.

Теперь рассмотрим эту гипотетическую ситуацию и предположим, что вам еще не исполнилось 50 лет:

Допустим, вы открываете Roth IRA без перечисления взносов после уплаты налогов из плана 401 (k). Помните, что ваш максимальный взнос Roth IRA в 2021 году составляет 6000 долларов, а предел взноса до налогообложения для традиционных 401 (k) составляет 19 500 долларов на 2021 год. .

В свою очередь, вы можете перевести разницу или 38 500 долларов США на свой план 401 (k) в качестве взносов после уплаты налогов. В результате вы можете перевести эту сумму на IRA Roth, позволить ей расти и вывести свой заработок без уплаты налогов при выходе на пенсию.

Подводя итог, попробуйте выполнить следующие шаги, чтобы максимально использовать этот процесс.

• Внесите не более 19 500 долларов США в план 401(k) с обычными взносами до уплаты налогов.
• Откройте Roth IRA и внесите максимум 6000 долларов США.
• Переведите 38 500 долл. США в счет взносов после уплаты налогов по плану 401(k).
• Перенести часть плана 401(k) после уплаты налогов в ваш Roth IRA

Кроме того, специальное положение Налогового кодекса позволяет вам получить оставшуюся после уплаты налогов часть вашего 401(k) сразу после выхода на пенсию. Так что, если вам нужен доступ к этим деньгам, они не облагаются налогом. Но преобразование его в Roth IRA дает вам дополнительный импульс безналогового роста и снятия средств в будущем.

Несмотря на эти льготы, делать взносы после уплаты налогов в план 401(k) может быть не лучшим решением для всех.

А как насчет Roth 401(k)?

Если ваш работодатель предлагает Roth 401(k), выборочные отсрочки, которые вы используете для его финансирования, также являются типом взносов после уплаты налогов. Однако вывод активов из Roth 401(k) отличается от снятия ваших взносов после уплаты налогов из традиционного 401(k).

Когда вы делаете квалифицированные выводы из Roth 401 (k), вы не будете платить налоги, если вам не менее 59,5 лет. Однако IRS будет облагать налогом доход от ваших взносов в вашу традиционную форму 401(k). Кроме того, у вас нет не облагаемого налогом доступа к вкладам, которые вы делаете в Roth 401(k) до того, как вам исполнится 59,5 лет. Это не относится к взносам после уплаты налогов в 401(k).

Итог

Ваш работодатель может разрешить вам делать взносы после уплаты налогов в ваш план 401(k). Взносы 401(k) после уплаты налогов не гарантируют вам немедленного налогового вычета, как это делают обычные взносы. Но они позволяют вам делать взносы сверх годового лимита взносов 401(k) на ваш счет 401(k). Кроме того, прибыль не облагается налогом.

Вы даже можете перевести часть своей 401 (k) после уплаты налогов в IRA Roth, чтобы получить выгоду от не облагаемых налогом изъятий при выходе на пенсию. Но этот процесс может быть сложным и может быть не лучшим ходом для всех. Вам следует проконсультироваться с финансовым консультантом, чтобы получить максимальную отдачу от ваших взносов 401(k) после уплаты налогов.

Советы по пенсионному планированию

• Чтобы получить максимальную отдачу от взносов 401(k) после уплаты налогов, требуется тщательное планирование и стратегическое мышление. Вот когда руководство финансового консультанта может быть чрезвычайно полезным. Найти квалифицированного финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает вам до трех финансовых консультантов в вашем районе, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
• Не знаете, куда переместить свои взносы по статье 401(k) после уплаты налогов? Мы опубликовали исследование лучших IRA Roth, чтобы помочь вам принять решение.
• Обработка IRS плана 401(k) становится очень сложной. Чтобы помочь, мы составили подробный отчет о налоговых правилах 401(k), которые вам необходимо знать.

Фото предоставлено:©iStock.com/designer491, ©iStock.com/jygallery, ©iStock.com/monkeybusinessimages