Правильный выбор времени для выхода на пенсию имеет большое значение для вашего финансового благополучия. В то время как многие люди наслаждаются идеей выйти на пенсию досрочно, слишком ранний выход на пенсию может оставить вас без сбережений, достаточных для поддержания вашего образа жизни в долгосрочной перспективе. Досрочный выход на пенсию также может сильно повлиять на ваши пособия по социальному обеспечению. Но что представляет собой досрочный выход на пенсию?
По данным Управления социального обеспечения (SSA), 67 лет — это нормальный пенсионный возраст для людей, родившихся в 1960 году или позже. Это то, что известно как полный пенсионный возраст (FRA), поскольку это возраст, когда вы получаете «полные» пособия по социальному обеспечению. Вообще говоря, досрочный выход на пенсию технически может означать выход на пенсию в любое время до вашего FRA.
«Обычно досрочный выход на пенсию определяется тем, когда вы можете получить социальное обеспечение, — говорит Доун-Мари Джозеф, основатель Estate Planning &Preservation в Уильямстоне, штат Мичиган.
Джозеф говорит, что большинство работников рассматривают досрочный выход на пенсию в этом контексте, потому что так традиционно работает система. Вы достигаете полного пенсионного возраста и подаете заявление на получение пособия. После того, как вы получите одобрение, эти платежи продолжаются на всю жизнь. Для многих людей социальное обеспечение является стержнем их пенсионного плана, и эта тенденция существенно не изменилась.
Опрос, проведенный в 2018 году Национальным пенсионным институтом®, показывает, что 26% предпенсионеров считают, что они могли бы комфортно жить на пенсии только на социальное обеспечение. В целом более половины опрошенных взрослых сказали, что социальное обеспечение будет их основным источником пенсионного дохода.
В зависимости от того, когда вы родились, уход на пенсию в 66 лет может считаться «ранним». Более строгим определением досрочного выхода на пенсию будет выход на пенсию до 62 лет, то есть в возрасте, когда вы впервые имеете право на (уменьшенное) пособие по социальному обеспечению.
Еще один способ, которым правительство определяет досрочный выход на пенсию, - это право на участие в программе Medicare. Пенсионеры не имеют права на льготы Medicare, пока им не исполнится 65 лет. По этому определению любой, кто выходит на пенсию до 65 лет, будет считаться досрочным выходом на пенсию, поскольку он покидает рабочую силу (и любое медицинское страхование, спонсируемое работодателем) до того, как он имеет право на получение льгот. государственные медицинские льготы.
Минимальный возраст для начала получения пенсионных пособий по социальному обеспечению – 62 года. Хотя это может увеличить поток ваших доходов и уменьшить вашу зависимость от пенсионных сбережений и инвестиций, здесь есть одна загвоздка.
Получение пособий по социальному обеспечению в возрасте 62 лет или в любое время до того, что SSA считает полным пенсионным возрастом, уменьшит размер вашего пособия. В зависимости от специфики вашей ситуации это снижение может достигать 30%.
Это значительно уменьшит ваш ежемесячный доход. Если предположить, что ежемесячная сумма пособия составляет 1000 долларов США, сокращение на 30% снизит ее до 700 долларов США. Пособия вашего супруга также могут сократиться, что еще больше сократит доход вашей семьи.
Досрочный выход на пенсию может повлиять на ваши пособия по социальному обеспечению, если вы выйдете на пенсию, а затем вернетесь к работе. Когда вы работаете и получаете пособия до достижения полного пенсионного возраста, из ваших пособий вычитается 1 доллар США за каждые 2 доллара, которые вы зарабатываете сверх установленного годового дохода. В 2019 году предел составляет 17 640 долларов США.
Другими словами, вы можете зарабатывать до этой суммы без дальнейшего сокращения ваших пособий. В год, когда вы достигаете полного пенсионного возраста, за каждые 3 доллара, которые вы зарабатываете сверх установленного лимита, вычитается 1 доллар. Для этого предел составляет 46 920 долларов США на 2019 год. После достижения вами полного пенсионного возраста дальнейшие вычеты не производятся. В этот момент вы можете зарабатывать столько, сколько хотите, и это не повлияет на ваши льготы.
Хорошей новостью является то, что эти сокращения не засчитываются вам на неопределенный срок. Когда вы достигнете полного пенсионного возраста, SSA пересчитает сумму вашего пособия. SSA исключит все месяцы, когда ваше пособие было сокращено или удержано из-за того, что вы заработали на работе.
Есть еще кое-что, что нужно знать о социальном обеспечении. Отсрочка пособий может сыграть вам на руку, даже если вы решите выйти на пенсию раньше.
Сумма вашего пособия увеличивается за каждый год, когда вы откладываете получение пособия после окончания вашего FRA. Если вы можете подождать до 70 лет, чтобы начать получать пособия, вы имеете право на получение 132% суммы вашего пособия. Однако проблема может состоять в том, чтобы получить достаточный доход от ваших сбережений, инвестиций или работы во время досрочного выхода на пенсию, чтобы вы могли позволить себе отложить.
По словам Джозефа, одно из главных преимуществ раннего пенсионного возраста — это возможность больше заниматься хобби или другой деятельностью, на которую у вас не было времени в рабочие годы. Кроме того, это может быть возможность продолжить карьеру на бис или начать свой бизнес. Эта свобода может быть проблематичной, если у вас нет плана того, как вы хотите проводить свое время. В результате у некоторых пенсионеров может возникнуть депрессия и другие проблемы.
Кроме того, самым большим недостатком является возможность пережить свой доход. В худшем случае ваши сбережения опустеют из-за неожиданной проблемы со здоровьем, требующей длительного лечения.
Возраст досрочного выхода на пенсию легко определить через призму социального обеспечения. Однако в конечном счете вам решать, что это значит для вас и вашей семьи.
Если вы взвешиваете возможность досрочного выхода на пенсию, подумайте, что это означает в финансовом, умственном и эмоциональном плане. Если вы финансово подготовлены, но морально не готовы бросить работу, вам нужно будет внести некоторые коррективы, чтобы ранний выход на пенсию был достижимой целью.
Фото предоставлено:©iStock.com/zimmytws, ©iStock.com/BackyardProduction, ©iStock.com/oneinchpunch