Если вы использовали пенсионный план на рабочем месте, такой как 401 (k) — а вы должны им пользоваться, чтобы воспользоваться сложными процентами и любым доступным совпадением с работодателем — в какой-то момент вы можете обнаружить, что смотрите на запасы денег и задаетесь вопросом, Вы должны использовать некоторые из них для решения текущих финансовых проблем, а не откладывать все на пенсию. Все в какой-то момент сталкиваются с финансовыми проблемами, и понятно, глядя на эту кучу нетронутых денег и думая, что вы должны просто копаться сейчас. Хотя, безусловно, есть некоторые ситуации, когда это может быть хорошей идеей, если возможно избежать совершения набегов на ваш 401 (k), лучше оставить его в покое по целому ряду причин, как описано ниже. Если у вас возникли финансовые проблемы и вам нужна помощь, подумайте о том, чтобы найти финансового консультанта.
Во-первых, вам нужно определить, можете ли вы использовать свои сбережения 401 (k) для выплаты долга. Администратор вашего плана и рекомендации IRS — отличные ресурсы, но, как правило, рассылки 401(k) разрешены, если:
Последний пункт важен, потому что не все работодатели разрешают распределение трудовых ресурсов из 401(k). Даже если ваш план позволяет распределять средства в трудных условиях, вы должны продемонстрировать, что средства покроют неотложные и серьезные финансовые потребности. Это включает в себя такие вещи, как:
Имейте в виду, что каждый работодатель индивидуален. Даже если ваш работодатель допускает распределение трудностей, он может не распознать каждый из этих сценариев. В большинстве случаев вы не сможете внести свой вклад в свой план в течение шести месяцев после выхода из затруднительного положения.
Как правило, 10% штраф применяется, когда вы берете деньги из 401 (k) или другого пенсионного плана до достигнув возраста 59 1/2. Досрочное снятие средств также облагается обычным подоходным налогом. И, как и в большинстве планов, вы можете снять только ту сумму, которую вы внесли на счет, а не наличные деньги, предоставленные работодателем.
Если вы не имеете права на распределение трудностей и хотите избежать жестких налоговых штрафов, связанных с обналичиванием вашего плана, у вас может быть третий вариант. Некоторые компании разрешают участникам плана брать у себя кредит, используя кредит 401(k).
Эти кредиты, как правило, имеют более низкую процентную ставку, чем альтернативные варианты, не облагаются налогом и не влияют на ваш кредитный рейтинг. Даже если вам придется заплатить комиссию за создание, она, скорее всего, ниже, чем налоговые штрафы, с которыми вы столкнетесь в случае досрочного снятия средств. Тем не менее у кредита 401(k) есть некоторые недостатки.
Максимум, что вы можете взять взаймы по 401(k), составляет 50 % от баланса вашего законного счета или 50 000 долларов США, в зависимости от того, что меньше. Другими словами, вы не можете просто вывести все свои пенсионные накопления. Вы можете иметь более одного кредита одновременно, но общая сумма задолженности не может превышать установленный лимит. Большинство кредитов 401 (k) должны быть погашены в течение пяти лет. Если вы состоите в браке, ваш работодатель может потребовать от вашего супруга согласия на получение кредита.
Кроме того, ваш работодатель может временно приостановить новые взносы в план, пока вы не погасите кредит. Это означает, что пока вы возвращаете то, что взяли взаймы, вы больше ничего не добавляете к балансу.
Деньги, которые вы снимаете, также не имеют возможности начислять проценты, которые могут остановить рост ваших сбережений. И если вы увольняетесь со своим работодателем до того, как кредит будет погашен, IRS требует, чтобы вы полностью выплатили оставшуюся часть кредита в течение 60 или 90 дней. Если вы не погасите его вовремя, вся сумма станет налогооблагаемым распределением, облагаемым подоходным налогом и штрафом в размере 10 % за досрочное снятие средств.
Чтобы определить, имеет ли смысл снятие средств со счета 401(k), подсчитайте цифры. Сравните процентную ставку по вашему долгу с налоговыми штрафами, с которыми вы столкнетесь. Высокие процентные ставки по значительным долгам могут потребовать решительных мер. Если вы рассматриваете возможность получения кредита 401 (k), убедитесь, что у вас есть четкий финансовый план. Кредиты по статье 401(k) также могут быть эффективным средством избавления от долгов с высокими процентными ставками, но они все равно могут отбросить вас назад.
Будьте честны и в том, где вы стоите. Если у вас относительно большой начальный баланс, использование вашего плана может не иметь большого значения в долгосрочной перспективе. Однако, если вы уже отстаете от сбережений, получение денег из вашего 401 (k) может создать большие проблемы после выхода на пенсию. Есть также эмоциональный элемент к заимствованию для Вашей пенсии. Как только вы воспользуетесь этими средствами, может возникнуть соблазн сделать это снова.
Использование 401(k) в качестве копилки может показаться не таким уж плохим делом. В зависимости от того, что вы должны, вы можете уничтожить весь свой долг сразу. Но изъятие денег из 401(k) для погашения долга может привести к налоговым штрафам и отсрочке выхода на пенсию. Что еще хуже, вы можете поставить под угрозу свое долгосрочное финансовое благополучие. Внимательно рассмотрите свои варианты и убедитесь, что вы понимаете последствия каждого из них, прежде чем принять решение.
Фото:©iStock.com/nesneJkraM, ©iStock.com/Bill Oxford, ©iStock.com/Anchiy