Все мы знаем, что копить на пенсию — это хорошо. Мы часто думаем о пенсионных сбережениях как о проценте от нашей зарплаты, но что делать, если кто-то не работает? У IRS есть решение, которое позволяет неработающему члену супружеской пары копить на пенсию в IRA. Вполне уместно это называется супружеской ИРА. Вот как это работает.

Супружеская ИРА:основы

Супружеский IRA — это традиционный IRA или Roth IRA на имя неработающего супруга. Работающий супруг может внести вклад в супружеский IRA. Таким образом, оба члена пары могут экономить одновременно, даже если только один из них работает вне дома. Если работающий супруг максимально увеличил свои собственные пенсионные взносы за год, внесение вклада в супружеский IRA — отличный способ увеличить общие пенсионные сбережения пары. Для неработающего супруга наличие пенсионного счета на свое имя является важной формой финансовой независимости. Два счета должны вестись отдельно; их нельзя использовать как совместные счета, в отличие от банковского счета.

В зависимости от того, выбираете ли вы традиционную IRA или Roth IRA, существуют различные налоговые преимущества. Традиционные IRA подлежат вычету в том году, когда вы делаете свой взнос. IRA Roth обеспечивают вам будущий доход, который не будет облагаться налогом, когда вы получите его после выхода на пенсию.

Супружеские правила IRA

Чтобы открыть супружескую IRA, вы должны состоять в браке и совместно подавать налоги. Доход супруга, вносящего взносы, должен быть как минимум равен взносам в супружеский IRA. Или, если вкладчик имеет свою собственную IRA, налогооблагаемый доход должен быть как минимум равен сумме взносов в обе IRA. Другими словами, вы не можете внести больше, чем зарабатываете.

Если вы выберете традиционную IRA, вы будете делать взносы до налогообложения, которые вы вычитаете во время налогообложения. Затем, когда вы получаете выплаты на пенсии, вы будете платить подоходный налог с этих выплат. Вы также должны будете получать обязательные минимальные выплаты (RMD), начиная с 70,5 лет.

Если вместо этого вы выберете Roth IRA, вы будете делать отчисления после уплаты налогов. Вам не придется брать RMD, а выплаты, которые вы получаете на пенсии, не будут облагаться налогом. Если вы считаете, что после выхода на пенсию ваша налоговая планка будет выше, чем сейчас, возможно, вам лучше иметь учетную запись Roth. Другой вариант — сделать IRA одного из супругов традиционной учетной записью и открыть супружескую IRA Roth. Таким образом вы хеджируете свои налоговые риски.

Ограничения на взносы супругов в IRA

Пределы взносов для супружеских IRA такие же, как и для обычных IRA. В 2019 году этот лимит составляет 6000 долларов в год или 7000 долларов, если вам 50 лет и старше. Вы также можете внести взнос за 2018 налоговый год, если сделаете взнос до 15 апреля; лимит на 2018 год составляет 5 500 долларов США или 6 500 долларов США, если вам больше 50 лет. Обратите внимание, что лимит равен вашей налогооблагаемой компенсации, если эта компенсация ниже этих лимитов.

Это ограничение не распространяется на ролловерные взносы.

Результаты

Создание супружеского IRA — отличный способ убедиться, что вы максимально используете свои сбережения как пара. Это также хороший план страхования для неработающего супруга. Женщины чаще, чем мужчины, достигают пенсионного возраста с недостаточными сбережениями. Не позволяйте этому случиться с вами или вашим супругом. И пока вы находитесь в зоне личных финансов, убедитесь, что как работающие, так и неработающие члены вашей семьи застрахованы планами страхования жизни.

Советы пенсионерам

• Если вам нужна помощь в планировании выхода на пенсию, подумайте о том, чтобы найти финансового консультанта. Найдите его с помощью бесплатной службы подбора финансовых консультантов SmartAsset. Вы отвечаете на несколько вопросов, и мы подбираем для вас до трех консультантов. Мы полностью проверяем наших консультантов и следим за тем, чтобы они не разглашались. Поговорите с каждым консультантом, задайте любые вопросы и примите решение о дальнейших действиях.
• Не забывайте, что вы получите чек от правительства в дополнение к своим пенсионным планам. Узнайте, на какую сумму может быть выдан чек, с помощью нашего бесплатного калькулятора социального обеспечения.
• Инвестирование — еще один ключевой этап подготовки к выходу на пенсию. Однако вы хотите убедиться, что то, во что вы инвестируете, соответствует текущему этапу вашей жизни. Воспользуйтесь калькулятором распределения активов SmartAsset, чтобы увидеть, как должен выглядеть ваш набор инвестиций сейчас и как он должен меняться по мере того, как вы становитесь старше и приближаетесь к окончательной дате выхода на пенсию.

Фото:© iStock/michaeljung, © iStock/Альдо Мурильо, © iStock/mtreasure