Если вы пенсионного возраста и хотите увеличить свой доход, вы можете рассмотреть возможность ипотечного кредитования с конверсией собственного капитала (HECM). HECM — это обратная ипотека через Федеральное жилищное управление (FHA), которая конвертирует капитал вашего дома в наличные деньги или кредитную линию без ежемесячных платежей. Многие люди также работают с финансовым консультантом, чтобы оптимизировать свои пенсионные сбережения и инвестиции для своих нужд и целей. Давайте разберем, как работает HECM, плюсы и минусы и когда это может иметь смысл для ваших финансов.
HECM — это тип обратной ипотеки, что означает, что это, по сути, кредит, взятый под стоимость вашего дома. Обратная ипотека – это ипотека наоборот. Это означает, что он позволяет вам взять часть капитала, который вы вложили в свой дом, и конвертировать его в наличные деньги или кредитную линию, не продавая свой дом и не накапливая дополнительные счета. Это похоже на кредит под залог дома или кредитную линию под залог дома (HELOC).
Обратная ипотека уникальна тем, что вам не нужно вносить платежи по кредиту. Скорее, когда вы продаете свой дом или умираете, весь остаток кредита подлежит оплате.
HECM — единственная обратная ипотека, застрахованная федеральным правительством, и доступна только через кредитора, утвержденного Министерством жилищного строительства США (HUD). Дисперсию HECM можно осуществить с помощью фиксированного ежемесячного платежа, кредитной линии или их комбинации.
HECM — это один из трех типов обратной ипотеки. Два других — это одноцелевые обратные ипотечные кредиты и собственнические обратные ипотечные кредиты. Одноцелевые обратные ипотечные кредиты предлагаются государственными или местными органами власти для определенной цели. Собственные обратные ипотечные кредиты являются частными кредитами. Имейте в виду, что ваш дом является залогом кредита, если вы выбираете HECM.
Есть несколько требований, которые вы должны сначала выполнить, чтобы претендовать на HECM. Недвижимость должна быть вашим основным местом жительства, и вы должны:
Ваша недвижимость также должна соответствовать ряду требований. Это должно быть одно из следующих:
Хотя это не является жестким и быстрым сроком, вам, как правило, необходимо владеть не менее 50% акций вашего дома, чтобы подать заявку на обратную ипотеку. Кроме того, лимит кредита HECM ограничен, что означает, что вы не обязательно имеете право на любой капитал, который вы заработали на своем доме. По состоянию на 2021 год ипотечный лимит HECM составляет 822 375 долларов США.
Хотя обратные ипотечные кредиты часто могут быть рискованными, поскольку остаток по кредиту должен быть погашен, они предлагают преимущество превращения собственного капитала — основного актива пожилых американцев — в наличные деньги.
Кроме того, HECM может помочь увеличить пенсионный доход пожилых американцев, которые, вероятно, живут на фиксированный доход, такой как социальное обеспечение, или единственным крупнейшим активом которых является их дом. Это может быть полезным инструментом для тех, кто боится пережить свои пенсионные сбережения или вообще ничего не откладывает.
Как уже упоминалось, HECM — это единственный тип обратной ипотеки, застрахованный федеральным правительством, а это означает, что это более безопасный вариант для обратной ипотеки. HECM также часто имеют более низкие процентные ставки. А поскольку вам не нужно вносить регулярные платежи по этому кредиту, риск невозврата ниже.
Соблазн подписать пунктирную линию для HECM? Имейте в виду — плата за создание HECM может быть высокой. Возможно, одним из самых больших недостатков является то, что сумма кредита со временем растет из-за процентов. Несмотря на то, что вы не выплачиваете его ежемесячными платежами, остаток кредита по-прежнему подлежит оплате в то время, когда вы продаете свой дом или умираете. Это может осложнить ситуацию для вашего бюджета при продаже или для ваших наследников после вашей смерти. Вашим наследникам будет поручено выплатить остаток HECM после вашей смерти.
HECM — это всего лишь один из видов обратной ипотеки. Хотя это не лишено недостатков, оно может помочь пенсионерам увеличить свой доход по мере старения, что может улучшить качество их жизни. Тем не менее, разумно тщательно подумать, подходит ли вам обратная ипотека, такая как HECM. В конце концов, сборы могут быть высокими, и остаток в конечном итоге придется выплатить, когда вы решите продать свой дом или уйти из жизни. Потратьте время, чтобы взвесить все варианты вашего пенсионного дохода, прежде чем выбрать правильный для вашей ситуации.
Фото предоставлено:©iStock.com/Kameleon007, ©iStock.com/10255185_880, ©iStock.com/tomertu