Аннуитет может обеспечить предсказуемый, гарантированный доход на пенсии. Вы также можете использовать аннуитетный договор, чтобы запланировать платежи из структурированного урегулирования или финансового неожиданного дохода, такого как выплата по лотерее. Период определенного аннуитета позволяет вам выбрать, когда и как долго вы будете получать платежи. Вот как это работает.
Когда вы покупаете аннуитет, вы платите страховой компании определенную сумму денег. Взамен страховая компания возвращает вам деньги в виде аннуитетных платежей. Выбранный вами тип аннуитета определяет, когда начнутся эти платежи.
Немедленная рента может быть приобретена единовременной суммой денег. Ваши платежи могут начаться сразу или в течение одного года после покупки аннуитета. Выплаты, которые вы получаете, гарантированы на всю оставшуюся жизнь. Ваш аннуитет может включать пособие в связи со смертью, которое позволяет вам указать получателя, например вашего супруга, для получения выплат после вашей смерти.
При отсроченном аннуитете ваши платежи начинаются в будущем. Например, вы можете приобрести аннуитет в возрасте 55 лет. Вы можете отложить выплаты до 65 лет, когда вы выйдете на пенсию. Промежуток между покупкой и выплатой — это фаза накопления. В этом окне деньги, которые вы вложили в аннуитет, не облагаются налогом. Вы не будете платить налоги с аннуитетных платежей, пока не получите их.
Определенный период аннуитета — это контракт, который позволяет вам выбирать, когда и как долго вы будете получать платежи. Доход, который вы получаете от аннуитета, гарантирован на указанный вами период времени. Этот доход будет выплачен вам, но может перейти к назначенному бенефициару, когда вы умрете. Скажем, у вас была пожизненная рента с определенным 10-летним периодом. Страховая компания обещает выплаты до конца жизни, но не менее 10 лет. Другими словами, если вы умерли через пять лет после покупки контракта, страховая компания продолжала бы выплачивать выплаты указанному вами бенефициару еще пять лет.
Опция на определенный период с пожизненной рентой может снизить риск долголетия, поскольку вы будете получать платежи, пока живете. Однако премии за этот продукт могут быть дороже. Страховая компания должна гарантировать выплаты в течение определенного периода, даже если вы умрете.
При этом платежи, получаемые вами или вашим бенефициаром, могут быть меньше, чем пожизненная рента. Если у вас есть пенсионный доход и вы управляете ежемесячными расходами, меньшие выплаты не вызывают беспокойства.
Тем не менее, определенный период аннуитета позволяет вам установить график платежей и с уверенностью предсказать, сколько платежей вы получите. С пожизненным гарантированным аннуитетом дохода возникает некоторая неопределенность, поскольку вы не можете предсказать ожидаемую продолжительность своей жизни.
Период определенного аннуитета является лишь одной доступной структурой аннуитета. Другие варианты выплат включают:
При таком виде выплат вашему супругу/супруге гарантируется доход от аннуитета после вашей смерти. Это полезно, если вы хотите покрыть расходы после вашего ухода. Недостатком является то, что платеж, который вы оба получите, будет меньше, чем пожизненный аннуитет, который покрывает только вас.
Аннуитет с фиксированным периодом позволяет получать платежи в течение фиксированного периода времени. Так что, если вы выйдете на пенсию в 65 лет и установите фиксированный период в 20 лет, вы будете получать аннуитетные платежи до 85 лет. Этот вариант предсказуем, но рискован. Если вы живете дольше установленного периода выплат, вам потребуются другие источники дохода.
Вы можете единожды получить всю сумму аннуитета. Вам не придется ждать месяцы или годы для полной выплаты. Однако вы должны будете заплатить подоходный налог с единовременной суммы в том году, когда вы ее получите, что может увеличить ваш налоговый счет.
Наконец, вы можете получать установленную сумму платежа каждый месяц. Это то, что вам может понадобиться, если вы знаете, что вы будете получать от социального обеспечения, льготных налоговых пенсионных счетов и других инвестиционных или сберегательных счетов. Выплаты будут продолжаться до тех пор, пока вы не исчерпаете все средства аннуитета. Таким образом, в этом отношении может быть сложнее определить конечную дату, когда платежи прекратятся.
Имеет ли смысл определенный период аннуитета для вас, зависит от того, для чего вам нужны деньги и как долго вам нужны эти платежи. Если вы хотите убедиться, что кто-то еще может получать платежи из аннуитета, если вы неожиданно скончаетесь, определенный период аннуитета может помочь вам достичь этой цели. Вам также следует рассмотреть другие варианты отказа от пособия в связи со смертью, такие как постоянный полис страхования жизни.
Фото предоставлено:©iStock.com/fizkes, ©iStock.com/katleho Seisa, ©iStock.com/EmirMemedovski