Аннуитеты могут обеспечить гарантированный доход при выходе на пенсию. Но в какой-то момент вы можете решить, что вам больше не нужен купленный аннуитет. Если угрызения совести покупателя заставляют вас задуматься о том, возможно ли вернуть ваши инвестиции, у нас есть новость, которую вы можете использовать:есть несколько способов отказаться от аннуитета, если он больше не соответствует вашему финансовому плану.
Есть несколько причин для отказа от аннуитета. Например, вы можете инвестировать в другое место с меньшими комиссиями или положить деньги на счет, который предлагает более благоприятный налоговый режим. Или вы можете просто подумать, что вам не нужен дополнительный источник дохода для выхода на пенсию.
Какой бы ни была причина вашего желания избавиться от аннуитета, у вас может быть несколько способов сделать это. Вот что вам нужно знать о вариантах — как хороших, так и плохих — перед расторжением договора аннуитета.
Если ваша рента является недавней инвестицией, вы можете получить от нее в течение периода бесплатного просмотра контракта. По сути, это временное окно, в течение которого вы можете опробовать аннуитет, чтобы убедиться, что вам удобно его сохранять.
Если вы решите, что вам больше не нужен аннуитет в течение установленного периода времени, вы можете просто расторгнуть договор, не взимая с страховой компании комиссию за возврат. Думайте о периоде бесплатного просмотра как о карточке, позволяющей выбраться из тюрьмы, но с важной оговоркой. Большинство страховщиков ограничивают временные рамки от 10 до 30 дней после подписания договора. Если это временное окно для вас уже закрыто, вам придется рассмотреть другой вариант.
Подобно предложениям по страхованию жизни, аннуитетные контракты также могут включать возврат премиального гонщика. Этот тип надстройки указывает, что любые уплаченные вами премии могут быть возвращены вам в любое время, что фактически прекращает действие договора аннуитета. Загвоздка, конечно, в том, что добавление этого и других райдеров в ваш контракт обычно означает дополнительную плату.
Если у вас есть вариант возврата премиум-класса, знайте, что вы сможете вернуть только то, что вложили — вы не можете получить прибыль от прироста инвестиций от своего аннуитета. Это важно, потому что, если бы он у вас был какое-то время, стоимость аннуитета могла бы значительно вырасти. В этом случае удобство отказа от ренты следует сопоставлять с упущенной выгодой от дополнительных денежных средств от инвестиций.
Если ваша основная мотивация отказаться от аннуитета заключается в том, что вам просто не нравятся его условия, вы можете преобразовать его в новый аннуитет, вариант, который может быть особенно привлекательным, если ваш аннуитет имеет значительную прибыль. IRS позволяет инвесторам проводить так называемый обмен 1035, в котором вы обмениваете одну инвестицию на другую аналогичную, не вызывая налогового штрафа.
Например, вы можете захотеть перейти от переменного аннуитета с переменной нормой доходности к фиксированному аннуитету с гарантированной процентной ставкой. Обычно изъятие денег из аннуитета означает уплату подоходного налога на прирост или основную сумму, в зависимости от того, является ли это квалифицированным или неквалифицированным аннуитетом.
Обмен 1035 позволяет вам продолжать откладывать уплату подоходного налога с ваших аннуитетных инвестиций. Однако следует отметить, что вы по-прежнему несете ответственность за уплату штрафа за выкуп или аналогичный штраф страховой компании, если он предусмотрен в вашем договоре.
Также имейте в виду, что, обменивая один аннуитет на другой, вы можете отказаться от определенных функций или дополнений, таких как расширенное пособие в случае смерти. Кроме того, когда вы начинаете новый договор аннуитета, вы также перезапускаете часы периода сдачи. Это означает, что если вы захотите снова снять деньги или сделать еще один обмен аннуитета, вам может понадобиться платить эту комиссию снова и снова.
Обналичивание аннуитета — это то, на что это похоже:вы получаете единовременную сумму наличными от аннуитета. Это похоже на обналичивание полиса постоянного страхования жизни, стоимость которого была начислена.
Изъятие наличных из аннуитета и расторжение договора может показаться привлекательным, если у вас есть другое применение деньгам или аннуитет больше не соответствует вашим потребностям в доходах. Но, как и в случае с обменом 1035, проверьте, не придется ли вам платить изрядную комиссию за сдачу страховой компании, что может сделать обналичивание сейчас бесполезным.
Если вы не хотите платить комиссию за сдачу, узнайте, можете ли вы снимать деньги ежегодно (с соблюдением определенного лимита). Некоторые аннуитеты позволяют вам снимать установленный процент с контракта каждый год без сдачи вступает в силу платеж, так как вы не обналичиваете его полностью.
Внимательно изучите свои мотивы отказа от аннуитета, прежде чем решиться на это. Хотя у вас может быть несколько способов выхода из аннуитета, не все варианты созданы равными. Каждый метод расторжения договора аннуитета имеет свои плюсы и минусы, которые следует взвесить в соответствии с вашими индивидуальными обстоятельствами.
Фото:©iStock.com/DragonImages, ©iStock.com/SeventyFour, ©iStock.com/Сэм Эдвардс