Вместо плана 401(k) ваш работодатель может предложить пенсионный план с установленными выплатами для пенсионных сбережений. Эти планы следуют различным правилам снятия средств, в том числе правилу 85, которое определяет, на какой тип выплаты вы имеете право, если решите выйти на пенсию раньше. Однако не все работодатели следуют этому правилу, поэтому важно понимать, как это может повлиять на вашу пенсию, если у вас есть пенсионный план на работе, который регулируется правилом 85.
Определить, когда выйти на пенсию и сколько вам потребуется, когда вы это сделаете, может быть непросто. Финансовый консультант может помочь вам разобраться во всех переменных, чтобы у вас было четкое представление о ваших перспективах.
Если вы ищете определение правила 85, это просто способ определить пенсионные выплаты, когда кто-то выходит на пенсию раньше. Это правило может применяться к пенсионным планам, в которых работодатель вносит деньги от имени работников, которые затем могут снимать деньги с плана при выходе на пенсию. Если у вас есть план 401(k) или аналогичный план с установленными взносами, в рамках которого вы вносите деньги на пенсию посредством отсрочки зарплаты по выбору, это правило не применяется.
Правило 85 гласит, что работники могут выйти на пенсию с полным пенсионным обеспечением, если их возраст и стаж работы составляют 85 или более лет. Таким образом, если вам 60 лет, и вы проработали в одной компании 25 лет, то технически вы можете иметь право на полное пенсионное пособие, если решите досрочно выйти на пенсию.
Это правило разработано для того, чтобы работники, получающие пенсионные пособия, могли претендовать на максимально возможную часть этих пособий, если они решат выйти на пенсию до достижения полного пенсионного возраста. Как правило, досрочный выход на пенсию с пенсионным планом означает, что ваши пособия могут быть в некоторой степени уменьшены. Это похоже на то, как могут быть сокращены пособия по социальному обеспечению, если вы решите начать их получать до достижения обычного пенсионного возраста.
Само правило следует довольно простому расчету. Вам просто нужно два числа, чтобы сделать математику:
Количество лет службы, которые у вас есть за плечами, становится важным, когда вы хотите выйти на пенсию досрочно. В частности, чем раньше вы планируете выйти на пенсию, тем больше лет службы вам потребуется, чтобы соответствовать правилу 85. Так что, если вам, например, 55 лет, и вы хотите выйти на пенсию, вам нужно иметь в не менее 30 лет службы, чтобы претендовать на полное пенсионное пособие в соответствии с этим правилом.
Это правило 85 в двух словах. Но важно понимать, как ваш работодатель применяет его, если у вас есть доступ к пенсионному плану на работе.
Работодатели, предлагающие пенсионные планы с установленными выплатами, не обязаны следовать правилу 85. Поэтому, если ваша компания не Нет, это правило не принесет вам пользы, если вы решите выйти на пенсию на несколько лет раньше запланированного срока. И даже если ваша компания использует правило 85 лет, может существовать минимальный возраст, который вам необходимо достичь, прежде чем его можно будет применять. Например, вам может быть не менее 60 или 62 лет, прежде чем пенсионное пособие можно будет рассчитать с помощью правила. Или ваш работодатель может использовать совершенно другой номер, чтобы определить, когда вы имеете право на получение полных пенсионных пособий. Например, ваш возраст и стаж работы должны составлять 90 вместо 85.
Если ваш работодатель не следует правилу 85, чтобы определить, когда вы имеете право выйти на пенсию с полным пенсионным обеспечением, это может зависеть исключительно от вашего стажа работы. Таким образом, вам может потребоваться отработать 30 или более лет, чтобы выйти на пенсию досрочно без сокращения заработной платы, независимо от вашего возраста.
Самый простой способ узнать, какие требования или ограничения налагает ваш работодатель на пенсионные выплаты, — это спросить. Администратор вашего плана должен быть в состоянии сообщить вам, применяется ли правило 85 к вашей пенсии, и если да, то есть ли какие-либо дополнительные требования или рекомендации, которым вы должны соответствовать.
Если ваш работодатель следует этому правилу в отношении пенсионных пособий, важно учитывать, что это означает для вашей пенсионной стратегии. Например, вполне возможно, что вы решите выйти на пенсию на несколько лет раньше, если знаете, что все еще можете получать полное пособие. Но также возможно, что работа до полного пенсионного возраста может привести к увеличению общей суммы пенсии.
Опять же, работодатели могут основывать пенсионные выплаты на выслуге лет. Таким образом, может быть разница в выплате, которую вы получите, если у вас есть 23 года службы по сравнению с 25 или 27 годами. Игра с цифрами с помощью онлайн-калькулятора пенсионных пособий может помочь вам оценить, какие ваши пособия могут быть основаны на разном пенсионном возрасте. .
Также важно подумать о том, какое пенсионное пособие может вписаться в вашу общую схему пенсионного дохода. Например, если вы планируете получать пособия по социальному обеспечению, вам может быть интересно, имеет ли смысл получать их в возрасте 62 лет, если вы планируете выйти на пенсию раньше, дождаться полного пенсионного возраста или отложить их еще дольше. Размер дохода, который вы получаете от пенсионных пособий, может определять, когда лучше всего получать пособия по социальному обеспечению.
Если вы состоите в браке, у вашего супруга может быть свой собственный пенсионный план, например, 401(k) или индивидуальный пенсионный счет (IRA). Согласование моментов снятия средств с этих счетов наряду с установленными выплатами по пенсионному плану и социальным обеспечением имеет значение с налоговой точки зрения. В зависимости от типа 401(k) или IRA, т. е. традиционной или Roth, снятие средств и получение пенсии или пособий по социальному обеспечению может увеличить ваши налоговые обязательства.
Обсуждение таких вопросов с финансовым консультантом может помочь вам решить, применять ли правило 85, если у вас есть определенный пенсионный план, и если да, то когда это делать. Финансовый консультант может оценить ваш общий пенсионный план и помочь разработать план управления доходами и налогами.
Планируя выход на пенсию, следует учитывать ряд моментов. Понимание того, какая у вас пенсия, и особенно насколько она гибка в отношении того, когда выходить на пенсию, является одним из самых важных вопросов. Правило 85 — это то, что вам может понадобиться, только если у вас есть план с установленными выплатами на работе. Если у вас есть пенсионный план, важно понять, распространяется ли это правило на вас, и если да, то как лучше всего использовать его в своих интересах для пенсионного планирования.
Фото предоставлено:©iStock.com/SDI Productions, ©iStock.com/yongyuan, ©iStock.com/Bychykhin_Olexandr