Волатильность рынка неизбежна. Коррекции происходят каждые один или два года, когда акции падают на 10% или более по сравнению с их последним пиком. Они могут длиться даже несколько месяцев подряд. Обвалы фондового рынка, с другой стороны, менее распространены, чем коррекции, но они более резкие и серьезные. Не смотрите дальше финансового кризиса 2008 года или краха 2020 года, вызванного пандемией коронавируса. Но можно заранее подготовиться к волатильности рынка. Финансовый консультант поможет вам укрепить ваши пенсионные накопления на случай неизбежных рыночных событий.
Каждый раз, когда вы вкладываете свои деньги в фондовый рынок или другие инвестиции, вы всегда рискуете понести убытки. Хотя вы можете принимать обоснованные решения, не всегда все идет по плану. Кроме того, поскольку вы говорите о чем-то столь важном, как выход на пенсию, в игру могут вступить эмоциональные решения.
Несмотря на вышесказанное, существует множество стратегий, простых и сложных, которые можно использовать для снижения риска. Например, распределение ваших активов по нескольким типам инвестиций и областям рынка может позволить вам избежать волатильности, связанной с выбором акций и концентрированными инвестиционными позициями.
У всех есть краткосрочные расходы, которые периодически возникают. Например, вам может понадобиться починить машину, заменить сломанную бытовую технику или оплатить медицинскую процедуру. Еще более распространены долгосрочные расходы, включая студенческие ссуды и ипотечные кредиты. Однако лучшее, что вы можете сделать, — это относиться к своим пенсионным сбережениям так же важно, как и ко всем другим вашим потребностям. Это гарантирует, что ваш пенсионный фонд будет расти с течением времени.
Ниже приведены некоторые из наиболее эффективных стратегий, которые вы можете использовать для минимизации потерь в своем портфеле, даже если произойдет крах фондового рынка. Просто помните, что вы никогда не сможете полностью избежать риска.
Распределение нужной суммы денег на разнообразные активы имеет решающее значение для защиты вашего 401 (k) от краха фондового рынка, а также для максимизации прибыли. Как инвестор, вы понимаете, что акции по своей природе рискованны и, как следствие, предлагают более высокую прибыль, чем другие активы. Облигации, с другой стороны, являются более безопасными инвестициями, но обычно приносят меньшую прибыль.
Наличие диверсифицированных взаимных фондов 401(k), инвестирующих в акции, облигации и даже денежные средства, может помочь защитить ваши пенсионные сбережения в случае экономического спада. То, сколько вы решите выделить на различные инвестиции, частично зависит от того, насколько вы близки к пенсионному возрасту. Чем дальше вы от выхода на пенсию, тем больше времени у вас есть, чтобы оправиться от рыночных спадов и полномасштабных крахов.
Таким образом, работники в возрасте 20 лет, вероятно, захотят, чтобы портфель был более насыщен акциями. В то время как у других сотрудников, приближающихся к пенсионному возрасту, вероятно, было бы более равномерное распределение между акциями и облигациями с меньшим риском, чтобы ограничить риск падения рынка.
Но какую часть вашего портфеля следует инвестировать в акции, а не в облигации? Общее эмпирическое правило состоит в том, чтобы вычесть ваш возраст из 110. Результатом является процент вашего пенсионного портфеля, который следует инвестировать в акции. Более терпимые к риску инвесторы вычтут свой возраст из 120, а менее склонные к риску сделают то же самое из 100.
Перебалансировка вашего портфеля или изменение количества различных активов — еще один важный компонент защиты пенсионных сбережений от краха. Идея состоит в том, что со временем некоторые инвестиции могут оказаться лучше других, меняя процент денег в каждом активе и потенциально подвергая вас большему риску. Путем ребалансировки вы возвращаете процентную долю денег, вложенных в акции и облигации, в соответствие с первоначальной целью инвестирования, указанной в разделе выше.
Самый простой способ обеспечить постоянную перебалансировку вашего 401 (k) — это инвестировать в фонд с установленной датой, набор инвестиций, предназначенный для погашения в определенное время. Фонды с установленной датой автоматически перебалансируют свои инвестиции, переходя на более безопасные активы по мере приближения установленной даты.
Но если вы выберете свои собственные инвестиции 401 (k), вам нужно будет перебалансировать свой портфель не реже одного раза в год. Некоторые финансовые консультанты могут рекомендовать ребалансировку не реже одного раза в квартал. Вы можете сделать это, продав позиции с прибылью, которые вывели ваш портфель из равновесия. Это особенно важно для инвесторов, приближающихся к пенсионному возрасту. Также стоит отметить, что ребалансировка — это не то же самое, что снятие денег. Эти транзакции происходят в рамках вашей формы 401(k) и не приведут к немедленному налогообложению.
Некоторые финансовые специалисты рекомендуют пенсионерам иметь достаточно наличных денег или их эквивалентов, чтобы покрыть расходы на проживание в течение трех-пяти лет. Наличие наличных резервов может помочь покрыть непредвиденные расходы, которые в противном случае фиксированный доход не смог бы покрыть.
Наличные деньги также могут снизить так называемый «риск последовательности возвратов». В этом заключается потенциальная опасность досрочного снятия денег с выхода на пенсию во время рыночных спадов и, таким образом, постоянного сокращения долговечности пенсионного портфеля. Продажа по низкой цене ставит под угрозу долговечность портфеля инвестора. Однако с наличными резервами пенсионеры могут снимать меньше денег со своего 401(k) во время падения рынка и использовать наличные деньги для покрытия расходов на проживание.
Постоянный вклад в ваш 401 (k) — это еще один способ защитить его от будущей волатильности рынка. Сокращение ваших взносов во время экономического спада может стоить вам возможности инвестировать в активы по сниженным ценам. Между тем, поддержание ваших взносов 401 (k) в период роста, когда ваши инвестиции превзошли ожидания, не менее важно. Искушение сократить свои взносы может закрасться. Тем не менее, если вы продолжите курс, ваши пенсионные сбережения будут пополнены, а вы сможете пережить будущую волатильность.
Поддавшись страху и панике, которые вызывает крах рынка, вы можете дорого обойтись. Снятие денег со счета 401(k) в возрасте до 59,5 лет может привести к штрафу в размере 10% сверх обычного подоходного налога. Молодым работникам особенно важно пережить рыночные спады и пожинать плоды будущего восстановления.
Даже люди предпенсионного возраста могут оправиться от краха как раз к моменту первой отмены. Рассмотрим крах 2020 года, вызванный коронавирусом, в качестве примера. Промышленный индекс Доу-Джонса, который 12 февраля 2020 г. достиг исторического максимума в 29 551,42 пункта, к 15 марта 2020 г. упал чуть выше 19 000 пунктов. Затем, 15 апреля 2021 г., он достиг внутридневного максимума более чем в 34 000 пунктов. Напуганные инвесторы, выводившие свои деньги с рынка в марте 2020 г., упустили бычий рынок, который подтолкнул индекс Доу-Джонса к рекордным максимумам к ноябрю 2020 г. — всего восемь месяцев спустя.
Защита ваших пенсионных сбережений от краха фондового рынка требует от вас особого внимания. Внимательно следите за распределением активов и разнообразием инвестиций и при необходимости проводите перебалансировку. Продолжая вносить свой вклад в 401 (k) как на бычьем, так и на медвежьем рынке, вы сможете увеличить свои пенсионные сбережения на будущее, а сохранение спокойствия во время волатильности позволит вам извлечь выгоду из возможного восстановления.
Фото предоставлено:©iStock.com/D-Keine, ©iStock.com/martin-dm, ©iStock.com/Pears2295