С момента своего создания в 1987 году пенсионная программа 401(k) стала самой распространенной пенсионной программой частного сектора, спонсируемой работодателем. По данным Института инвестиционных компаний, в 2020 году насчитывается около 60 миллионов активных участников. ключевой компонент сбережений на пенсию, позволяющий вам направить часть вашего дохода до налогообложения на инвестиционный счет. Финансовый консультант в вашем районе может ответить на вопросы о пенсионном планировании и помочь вам составить план для ваших финансовых потребностей. Если вы недавно сменили работу или просто никогда раньше не вносили взносы в пенсионный план, выполните несколько простых шагов, чтобы создать учетную запись 401(k).
Если ваша компания предлагает план 401(k), у вас может быть автоматически настроена учетная запись с суммой или процентом взноса по умолчанию, которые вы можете изменить.
Если ваш работодатель не зачислит вас в план автоматически, вам необходимо обратиться в отдел кадров за инструкциями по настройке учетной записи. Вы также захотите узнать, есть ли у вашей компании период ожидания для присоединения к пенсионному плану. IRS предусматривает, что сотруднику должно быть разрешено участвовать в квалифицированном пенсионном плане после достижения им возраста 21 года и наличия по крайней мере одного года службы.
Принимая решение о том, какую часть вашего валового дохода следует направить на 401(k), вам следует подумать о том, предлагает ли ваша компания соответствующий взнос. Финансовые консультанты обычно рекомендуют использовать в своих интересах соответствие компании и использовать этот процент в качестве отправной точки. Например, если ваша компания предлагает компенсировать до 5 % ваших взносов, вы должны внести не менее 5 %, чтобы претендовать на соответствие.
Однако существуют ограничения на то, сколько вы можете откладывать каждый год. В 2021 году сотрудник может внести до 19 500 долларов США на свой счет 401(k). Сотрудники в возрасте от 50 лет могут внести дополнительный догоняющий взнос в размере 6 500 долларов США.
Когда придет время выбирать инвестиции, помните, что вы не выбираете отдельные акции для покупки. Вместо этого вы выберете взаимные фонды, представляющие собой объединенные средства, вложенные в акции, облигации, денежные средства и другие активы.
В отличие от индивидуального пенсионного счета (IRA), план 401(k) предлагает ограниченный набор вариантов инвестирования, в среднем менее 30. В то время как больше практических инвесторов могут разделить свои вклады 401 (k) между несколькими фондами, все больше и больше инвесторов используют фонды с установленной датой. Эти коллекции активов рассчитаны на определенный временной горизонт — в данном случае на год, когда инвестор планирует выйти на пенсию. По мере приближения установленной даты портфель фонда будет автоматически ребалансироваться и переключаться на активы с меньшим риском. По данным Vanguard, в 2018 году 77 % людей, участвующих в планах с установленными взносами, таких как 401(k), использовали средства с установленным сроком.
При выборе средств вы также захотите сравнить сборы и расходы, связанные с каждым из них, обратившись к уведомлению о раскрытии информации о сборах фонда. С инвестора обычно взимается плата на основе активов — также известная как коэффициент расходов — за управление своими инвестициями, а также плата за администрирование плана для покрытия других услуг, таких как бухгалтерские и юридические расходы. Плата за активы обычно взимается в виде процента от общей суммы активов в аккаунте, а плата за администрирование плана может оцениваться как фиксированная ставка или процент.
После того, как вы решили, сколько вкладывать, и выбрали инвестиции, ваши пенсионные сбережения начнут расти. Ежедневный мониторинг вашего 401(k), скорее всего, не требуется, но отслеживание эффективности ваших инвестиций в течение длительного периода времени может помочь максимизировать вашу прибыль. Также рассмотрите возможность увеличения своих взносов, особенно после повышения.
Оформление 401(k) — относительно простой процесс, который может принести значительные преимущества в более позднем возрасте. После того, как вы зарегистрируетесь в своем плане, вам будет предложено выбрать, сколько внести вклад и в какие взаимные фонды вы хотите инвестировать. Фонды с установленной датой являются популярными вариантами для невмешательных инвесторов, которые хотят, чтобы их подверженность риску автоматически уменьшалась. приближается выход на пенсию.
Фото предоставлено:© iStock.com/goir, © iStock.com/AntonioGuillem, © iStock.com/Casper1774Studio