Сберегательный счет здоровья (HSA) и организация по поддержанию здоровья (HMO) предназначены для того, чтобы помочь людям покрыть расходы на медицинское обслуживание. Однако они используют очень разные подходы. HSA — это сберегательные счета с налоговыми льготами, которые позволяют людям оплачивать медицинские услуги, используя доллары до вычета налогов. HMO — это планы медицинского страхования, которые ограничивают держателей полисов услугами поставщиков медицинских услуг, входящих в сеть. HSA и HMO могут работать вместе. HSA являются частью многих планов медицинского страхования, в том числе некоторых HMO.
Рассмотрите возможность сотрудничества с финансовым консультантом, когда будете выбирать варианты, чтобы позволить себе необходимое медицинское обслуживание.
По сути, HSA является формой самострахования. Это означает, что она более привлекательна для людей, которые не очень часто пользуются медицинской страховкой. Он также широко используется самозанятыми людьми, у которых нет возможности получить медицинскую страховку по плану, спонсируемому работодателем.
Вы можете получить HSA, только если у вас есть медицинская страховка. И только планы медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP) могут предлагать своим страхователям HSA в качестве опции. Размер франшизы, необходимой для получения статуса HDHP, установлен на уровне не менее 1400 долларов США на человека и 2800 долларов США на семью на 2021 год. На практике франшизы HDHP часто намного выше. Существует потолок того, насколько высокими могут быть франшизы. Этот лимит совпадает с максимальной суммой личных расходов, которая на 2021 год составляет 7 000 долларов США для отдельных лиц и 14 000 долларов США для семей.
Одним из основных преимуществ HDHP является то, что страховые взносы ниже, чем для планов с более низкими франшизами. Однако возможность иметь HSA является еще одной важной особенностью HDHP. Это потому, что HSA имеют уникальные налоговые преимущества. Физические лица могут вкладывать деньги в HSA до налогообложения, что означает, что взносы вычитаются из текущего налогооблагаемого дохода. Кроме того, вклады в доход, получаемые за счет процентов или инвестиций, также не облагаются налогом. Наконец, средства в HSA могут быть сняты без уплаты налогов, если деньги тратятся на квалификационные расходы на здравоохранение. Приемлемые расходы включают франшизы, доплаты и совместное страхование, хотя средства HSA не могут быть использованы для оплаты страховых взносов. Тройная особенность HSA, не облагаемая налогом, делает их привлекательными для людей, экономящих деньги.
IRS ограничивает сумму, которая может быть депонирована в HSA. В 2021 году сумма, которую физическое лицо может внести в HSA, ограничена 3600 долларами. Семьи могут внести 3650 долларов. В 2022 году лимиты вырастут до 3 650 долларов США для отдельных лиц и 7 300 долларов США для семей.
HDHP договариваются с банками о том, чтобы их участники могли открывать HSA. Участие обычно является необязательным для участников HDHP. Однако некоторые участники откладывают максимальную сумму каждый год, потому что тройные возможности освобождения от уплаты налогов делают HSA таким мощным средством экономии.
HMO рекомендуют пациентам обращаться за медицинской помощью к специалистам здравоохранения и организациям, входящим в сеть HMO. Пациенты, выходящие из сети, могут не покрывать большую часть своего счета за медицинское обслуживание за счет страховки. В отличие от предпочтительных планов организации поставщиков, HMO также обычно требуют, чтобы участники получали направления от врачей первичной медико-санитарной помощи, прежде чем обращаться к поставщикам специализированной помощи, таким как неврологи или онкологи. Опять же, эти специалисты должны быть частью сети HMO, иначе пациенту, возможно, придется оплачивать большую часть счета.
HMO являются популярным выбором для медицинского страхования, потому что их страховые взносы, как правило, ниже, чем у других типов планов. Кроме того, наличные расходы для участников могут быть ниже, если пациенты будут обращаться к поставщикам, входящим в сеть HMO. У HMO могут быть низкие или отсутствовать франшизы за внутрисетевое обслуживание.
Одним из недостатков HMO является то, что не все врачи или организации будут принадлежать к данной сети HMO. Для пациентов, которым необходимо обратиться к специалистам за пределами сети, наличные расходы на получение помощи могут быть высокими. Кроме того, с участников HMO часто взимается доплата или плата за совместное страхование при посещении врача или сдаче лабораторных анализов.
План HMO может предлагать HSA своим членам, если HMO соответствует определению HDHP. Поскольку страховые взносы в больничных кассах, как правило, низкие, а наличие высокой франшизы обычно означает более низкие страховые взносы, HMO, которые являются HDHP, могут быть экономически эффективным вариантом для многих людей, обращающихся за медицинской страховкой.
Добавление HSA может помочь еще больше сократить наличные расходы на здравоохранение. А поскольку средства, вложенные в HSA и не потраченные на соответствующее медицинское обслуживание, могут оставаться в HSA до тех пор, пока не будут отозваны, постоянно увеличивая доход, комбинация HMO и HSA может стать полезным инструментом для долгосрочного пенсионного планирования.
HSA и HMO используют очень разные подходы к финансированию расходов на здравоохранение. HSA — это сберегательные счета с налоговыми льготами, доступные людям, у которых есть планы медицинского страхования с высокой франшизой. HMO — это планы медицинского страхования, которые предлагают низкие страховые взносы в обмен на ограничение доступа участников к получению помощи от членов сети HMO. HMO может предложить своим членам HSA, если HMO отвечает требованиям высокой франшизы.
Фото предоставлено:©iStock.com/Geber86, ©iStock.com/erdikocak, ©iStock.com/Dobrila Vignjevic