Исследование финансового благополучия сотрудников, проведенное PwC в 2017 году, показало, что 40 % из 1 600 опрошенных сотрудников накопили на пенсию всего 50 000 долларов США.
В то время как 72 % опрошенных представителей поколения бумеров имеют на пенсию не более 300 000 долларов, 30 % сотрудников поколения X и миллениалов снимают деньги со своих пенсионных планов только для оплаты расходов.
Многие люди изо всех сил пытаются накопить деньги на свое будущее, а некоторые даже не начали.
Если у вас еще нет пенсионных накоплений, знайте, что никогда не поздно начать. Я попросил 49 экспертов по личным финансам поделиться своими пенсионными планами и инвестиционными стратегиями. Так что, если вы перегружены всевозможными вариантами, формулами и стратегиями планирования выхода на пенсию, эта статья может вам помочь.
Судя по ответам, средний пенсионный план опрошенных нами экспертов составлял 2,3 млн долларов США. , исключая трех человек, которые предпочли не называть общего числа. Самая низкая цена – 400 000 долларов США. , а самая высокая — 12 млн долларов США. .
Пенсионные планы и консервативные инвестиционные идеи от 48 экспертов по личным финансам
Адам — аналитик по стратегии и планированию, а также дипломированный финансовый аналитик. Он пишет о личных финансах, предпринимательстве и других темах личного совершенствования. Мне нравится его пост об ошибке невозвратных затрат, так как он представляет собой логичный способ думать о крупных покупках, о которых вы потом пожалеете.
Сколько денег вам нужно для выхода на пенсию и почему?
<цитата>«Я бы уволился с основной работы, если бы кто-нибудь вручил мне чек на 5 миллионов долларов. Я зарабатываю большую часть своего состояния за счет бизнеса, а не своей повседневной работы. Так что, если моя доля собственности достигнет 5 млн долларов, это подтолкнет меня посмотреть, смогу ли я довести ее до 10 млн или больше».
Какой консервативный вариант инвестирования вы можете порекомендовать другу, который боится риска?
Адам говорит, что люди не должны смотреть на инвестиционные инструменты и классифицировать их как рискованные или нерискованные. Вместо этого он предлагает подумать, сколько вы можете выделить на каждый класс активов, чтобы снизить подверженность риску.
<цитата>«Большинство основных классов активов, таких как акции, облигации, недвижимость и сырьевые товары, могут быть включены в ваш портфель. Вы можете управлять рисками, выделяя деньги на каждый вариант в зависимости от того, насколько он рискован для вас».
Если вы действительно не склонны к риску, Адам предлагает базовый индексный фонд, который охватывает американский или глобальный рынок акций и облигаций.
Эндрю начал свой финансовый путь как потерянный и разочарованный сотрудник. У него была хорошая зарплата, но он не знал, что еще делать со своими деньгами, кроме как покупать новые вещи. Поскольку он не хотел быть рабом с 9 до 5, он научился контролировать свои финансы, пробуя разные бюджеты и варианты инвестиций. Теперь он свободен от долгов и находится на пути к финансовой свободе.
Сколько денег вам нужно для выхода на пенсию и почему?
Эндрю не указал общую сумму выхода на пенсию, потому что он пытается заработать свой пенсионный доход за счет дивидендов. Общая сумма будет зависеть от дохода, который он заработает с течением времени. Но он поставил цель годового дохода.
<цитата>«Мне нужно предсказуемый доход в размере 50 000 долларов США, чтобы чувствовать себя комфортно на пенсии. Я все равно буду работать, когда у меня будет эта сумма, но я считаю эту цифру базой для комфортной жизни».
Какой консервативный вариант инвестирования вы можете порекомендовать другу, который боится риска?
<цитата>"Если вы не хотите терять деньги, купите компакт-диск или сберегательный счет с высокой процентной ставкой. Я думаю, это самое близкое к "отсутствию риска"".
Он также предостерег инвесторов от боязни риска.
<цитата>«Потерять деньги — отстой, не поймите меня неправильно. Но без какого-либо риска это означает, что вы упустите большую прибыль. Все остальное сопряжено с определенным риском; это просто зависит от вашего аппетита».
Бо — местный врач и энтузиаст личных финансов, который любит писать на финансовые темы, актуальные для молодых медицинских работников, таких как он сам. Он также пишет о студенческих ссудах, инвестировании и управлении ссудами в разделе Future Proof Detour своего блога.
Сколько вам нужно для выхода на пенсию и почему?
<цитата>"Моя цель – 5 млн долларов в сегодняшних долларах. Это даст мне годовой доход в размере 200 000 долларов, используя правило 4%. Но я довольно бережлив, поэтому, вероятно, смогу прожить на 3%-ный процент снятия средств или 150 000 долларов в год».
Какой консервативный вариант инвестирования вы можете порекомендовать другу, который боится риска?
<цитата>"Если вы не можете мириться с каким-либо риском, положите свои деньги на застрахованный FDIC сберегательный счет высокой доходности или CD".
Но Бо считает, что при должном финансовом образовании люди могут выбрать оптимальный вариант инвестирования, учитывающий их устойчивость к риску.
Боб — бережливый миллениал, инвестор, фотограф и любитель активного отдыха из Ванкувера. Начав свой путь к финансовой независимости в 2011 году, он накопил портфель дивидендов, выплачивая более 1000 долларов США в месяц.
Сколько вам нужно для выхода на пенсию и почему?
<цитата>"По нашим оценкам, нам нужно около 800 000 долларов США на нашем инвестиционном счете, чтобы выйти на пенсию в возрасте 40 лет".
Это предполагает, что их основные расходы (жилье, страховка, еда, газ и т. д.) составляют 32 000 долларов в год, а их общие расходы, включая пожертвования, питание вне дома и отпуск, составляют примерно 48 000 долларов в год. Боб также планирует провести несколько лет после выхода на пенсию, живя на Тайване или в Дании со своей женой.
Какой консервативный вариант инвестирования вы можете порекомендовать другу, который боится риска?
<цитата>"Это зависит от того, сколько времени у вас осталось до выхода на пенсию. Если у вас есть 20+ лет, я покажу вам долгосрочные показатели фондового рынка и объясню, как стоимость акций растет в долгосрочной перспективе. Как только вы это поймете, я рекомендую вам покупать индексные ETF на фондовых рынках, таких как Канадский индекс, Индекс США или международный рыночный индекс».
Боб также подчеркнул важность соблюдения вашей стратегии. Переключение туда и обратно будет стоить вам больших денег.
Брэд помогает людям составить план, как расплатиться с долгами, оплатить учебу в колледже или обеспечить комфортную жизнь на пенсии. В своем блоге он также предоставляет коучинг по личным финансам.
Сколько вам нужно для выхода на пенсию и почему?
<цитата>«Я точно знаю, сколько мне нужно, чтобы выйти на пенсию, потому что я достиг этого числа и вышел на пенсию раньше. Мое пенсионное магическое число составляло 2,5 миллиона долларов».
Брэд — заядлый бюджетник, поэтому он хорошо понимает свои расходы и денежные потоки. Он также не следовал популярному правилу 4 %.
<цитата>Он объясняет:«Основываясь на исследованиях доходности за прошлые периоды, я решил, что уровень вывода средств в размере 4 % слишком рискован для тех, кто хочет выйти на пенсию раньше. Согласно анализу, процент изъятий 4% имеет хорошие шансы на 30 лет, но его шансы на 50 лет недостаточно высоки для меня».
Ставка вывода, которую он установил, составляет 3,5%. По его расчетам, его пенсионных накоплений с вероятностью 83 % хватит до тех пор, пока ему не исполнится 107 лет. И эта вероятность увеличится, как только он начнет претендовать на пособие по социальному обеспечению.
Какой консервативный вариант инвестирования вы можете порекомендовать другу, который боится риска?
<цитата>«Консервативный, но все же хорошо работающий вариант портфеля — это распределение 15 % акций крупных компаний США, 15 % акций компаний малой капитализации США, 30 % международных акций и 40 % казначейских облигаций США. Историческое тестирование показывает, что в долгосрочной перспективе доходность будет близка к индексу S&P 500, но волатильность будет на треть ниже».
Брэд добавляет:"Во время Великой депрессии 2008–2009 годов этот портфель сократился бы на 18 % по сравнению с падением индекса S&P 500 на 37 %.
Брайан является соучредителем и ведущим блоггером по недвижимости и личным финансам в Spark Rental. У него есть 15 сдаваемых в аренду объектов, а также он предоставляет бесплатные обучающие видеоролики о получении пассивного дохода за счет сдачи в аренду на SnapLandlord.com
<цитата>Сколько вам нужно для выхода на пенсию и почему?
«Я хочу заработать 750 000 долларов на пенсию. Поскольку у меня есть несколько сдаваемых в аренду объектов, около 500 000 долларов моих пенсионных денег пойдут на погашение ипотеки. Но после этого дохода от аренды хватило бы мне на жизнь на неопределенный срок. У меня также есть акции на сумму около 250 000 долларов, предназначенные исключительно для диверсификации и управления рисками».
Какой консервативный вариант инвестирования вы можете порекомендовать другу, который боится риска?
<цитата>"Инвестиции в недвижимость могут быть очень малорисковыми, но, как и при любых других инвестициях, люди без опыта могут потерять много денег".
Брайан быстро признается, что учит инвестировать в недвижимость для получения пассивного дохода, поэтому он неравнодушен к этому.
<цитата>Он продолжает:«Сдаваемую в аренду недвижимость можно приобрести с очень предсказуемой прибылью для людей, которые знают, как ее рассчитать. Это несложно:поиск выгодных сделок с недвижимостью требует времени и усилий, в отличие от индексных фондов, которые не берут на себя никакой работы, но не оставляют вам контроля над доходами».
По словам Брайана, недвижимость может быть консервативной инвестицией, но все зависит от знаний инвестора и его готовности учиться.
Карлос, он же Homie G Преподаватель, инвестор, коуч по успеху и блогер по личным финансам на CommonCoreMoney.com. О нем писали в журнале Money и San Diego Union Tribune. Вы также можете следить за ним в Твиттере по адресу @COsvaGomez.
Сколько вам нужно для выхода на пенсию и почему?
<цитата>"Моей жене Джессике и мне потребуется общая сумма активов в размере 4,45 млн долларов США, чтобы выйти на пенсию в возрасте 65 лет и прожить безбедно 30 лет".
Объяснение Карлоса того, как он пришел к этому числу, подробно и сосредоточено на его текущих и будущих расходах.
<цитата>«Мы тратим 37 000 долларов США в год на ипотеку, налоги на имущество, страховку и техническое обслуживание. Мы тратим около 29 000 долларов в год на все оставшиеся расходы на проживание. Поэтому мы тратим около 66 000 долларов США в год на поддержание уровня жизни».
Карлос знает, что их текущие ежегодные расходы изменятся после выхода на пенсию. К тому времени его ипотека уже будет выплачена, но он ожидает, что расходы на содержание имущества, налоги и стоимость страховки со временем возрастут.
<цитата>«Используя годовой уровень инфляции в 2,5%, я оцениваю, что мои расходы на жилье составят около 17 000 долларов США, когда я выйду на пенсию в 2042 году. 29 000 долларов США на расходы на проживание составят примерно 54 000 долларов США с учетом инфляции на уровне 2,5 %. Это означает, что в 2042 году нам потребуется 71 000 долларов, чтобы поддерживать текущий уровень жизни».
Какой консервативный вариант инвестирования вы можете порекомендовать другу, который боится риска?
<цитата>«Я бы порекомендовал воспользоваться депозитным сертификатом (CD) другу, который боится инвестиционного риска. Поскольку Федеральная резервная система заявляет, что в этом году они дважды повысят процентные ставки, я бы выбрал лестницу компакт-дисков с более коротким сроком погашения, от 6 месяцев до 30 месяцев».
Да, доходность меньше, но компакт-диски застрахованы FDIC на сумму до 250 000 долларов США на человека в банке, в отличие от акций и других бумажных активов.
Кэт — эксперт по личным финансам и вдохновляет мам во всем мире работать дома. Однажды она оказалась в долгах без перспектив работы на отдаленном карибском острове, но ее упорство помогло ей найти способ зарабатывать на жизнь в Интернете в качестве внештатного писателя.
Сколько вам нужно для выхода на пенсию и почему?
Общая цель выхода на пенсию Екатерины — это диапазон, а не определенное число, но ее целевой годовой доход конкретен.
«Я лично стремлюсь к сумме от 1 до 3 миллионов долларов США, чтобы иметь годовой доход в размере 100 000 долларов США или больше. Это позволит мне путешествовать, заниматься своими хобби и помогать своим будущим внукам в их образовании.
Какой консервативный вариант инвестирования вы можете порекомендовать другу, который боится риска?
<цитата>"Я инвестирую в недорогие инвестиционные фонды, поэтому я бы порекомендовал их всем, кто боится риска. Найдите простой индексный фонд S&P 500 и поговорите с надежным финансовым консультантом, если вы не уверены в своих возможностях».
Чад — опытный инвестор в недвижимость, отец двоих детей, путешественник и автор статей для других сайтов о личных финансах (включая InvestmentZen!). Его веб-сайт в основном посвящен инвестициям в недвижимость, но он также пишет об управлении бизнесом и личном развитии.
Сколько вам нужно для выхода на пенсию и почему?
<цитата>«Для простой пенсии мне нужно минимум 3000 долларов в месяц или 36 000 долларов в год. Это покрывает основные расходы моей небольшой семьи из четырех человек.
Этот доход может выражаться в разных цифрах в зависимости от того, куда вы инвестируете. Но 600 000 долларов США, вложенных в сдаваемую в аренду недвижимость, могут легко принести этот ежемесячный доход, если предположить, что я покупаю недвижимость с рентабельностью инвестиций 6 %».
Чад также подчеркивает, что, поскольку инвестиции вложены в недвижимость, ему не нужно беспокоиться об обесценивании капитала, как в случае с другими бумажными активами. Если он покупает качественную недвижимость в хороших местах, арендные ставки, скорее всего, будут соответствовать инфляции.
Какой консервативный вариант инвестирования вы можете порекомендовать другу, который боится риска?
"Я рекомендую небольшой портфель из 5-10 полностью оплаченных и доступных для сдачи в аренду объектов".
Я думаю, что он один из немногих, кто упомянул аренду недвижимости как консервативный вариант инвестиций, поэтому интересно прочитать, почему он это делает.
«Недвижимость без долгов будет приносить стабильный доход. И поскольку они полностью оплачиваются, вам не нужно беспокоиться о очередном пузыре недвижимости или депрессии. Можно просто снизить арендную ставку. Небольшое количество свойств также делает управление разумным».
Подробнее об этой стратегии читайте в блоге Карсона.
Крис — отец-одиночка шестерых детей, живущий от зарплаты до зарплаты. Он написал «Мой пенсионный план», чтобы задокументировать и выяснить свои финансовые планы и будущее.
Сколько вам нужно для выхода на пенсию и почему?
<цитата>«Мне нужно 500 000 долларов на пенсию. Я планирую выйти на пенсию в 65 лет и прожить 85 лет, а это значит, что мне понадобится 20-летний доход. Умножьте эту продолжительность на мой целевой годовой доход в размере 25 000 долларов США, и вы получите 500 000 долларов США».
В расчет Сэма уже включены пособия по социальному обеспечению, и он надеется, что они смогут компенсировать половину его желаемого годового дохода в 25 000 долларов. Остальные 25 000 долларов США он компенсирует за счет подработки, инвестиций и своих сбережений.
Он также знает, что 25 000 долларов – это немного, но у него есть планы переехать куда-нибудь подешевле.
<цитата>Он продолжает:«Цель в 25 000 долларов включает аренду, питание и медицинскую страховку, но это предполагает, что я в конечном итоге перееду в более теплый климат на юго-востоке. Я также изучил образ жизни, связанный с транспортом для отдыха, и нашел примеры людей, которые живут меньше».
Какой консервативный вариант инвестирования вы можете порекомендовать другу, который боится риска?
<цитата>«ETF или биржевой фонд, вероятно, являются наиболее популярным консервативным инвестиционным выбором в наши дни. ETF позволяют легко участвовать в фондовом рынке, не выбирая акции самостоятельно».
Крейг Стивенс ведет блог «Отойди от дел раньше папы», в котором рассказывает о своей цели уйти на пенсию раньше отца, а также об уроках, которые он усвоил в отношении путешествий, инвестиций, досрочного выхода на пенсию и личных финансов.
Сколько вам нужно для выхода на пенсию и почему?
<цитата>«Я ожидаю, что мне понадобится от 1,5 до 2 миллионов долларов, и я буду полностью свободен от долгов, чтобы финансировать желаемый образ жизни на пенсии. Этот диапазон учитывает комбинацию факторов, в том числе ожидаемые расходы, безопасный уровень вывода средств в размере 4 %, инфляцию и хороший буфер».
Крейг также сказал, что бюджет включает обучение в колледже штата для его троих детей.
Какой консервативный вариант инвестирования вы можете порекомендовать другу, который боится риска?
<цитата>«Я могу порекомендовать один из консервативных вариантов инвестирования — краудфандинговую платформу Fundrise. Краудфандинг в сфере недвижимости появился относительно недавно, но он дает обычным инвесторам доступ к высококачественным диверсифицированным инвестициям в недвижимость через их продукты eREIT (инвестиционный фонд недвижимости)».
Минимальные инвестиции в Fundrise составляют 1000 долларов США, а доходность варьируется от 8% до 12%.
ESI Money — это блог, направленный на достижение финансовой независимости посредством заработка, сбережений и инвестиций. Писатель — руководитель, неожиданно ушедший на пенсию в 52 года после того, как что-то пошло не так на его работе, и он понял, что у него уже достаточно денег, чтобы выйти на пенсию, хотя то, что у него было, было намного меньше, чем его первоначальная цель выхода на пенсию.
Сколько вам нужно для выхода на пенсию и почему?
"Я всегда думал, что мне нужно 4 миллиона долларов или 100 000 долларов в год, чтобы выйти на пенсию".
Но, подумав о своих сбережениях, различных источниках дохода и оценках стоимости жизни, он решил выйти на пенсию в 52 года. Теперь он считает, что многие люди могут выйти на пенсию, имея миллион долларов или меньше.
Вот его расчет из его блога:
<цитата>«У меня оборотные ликвидные активы чуть больше 600 000 долларов США. По консервативным оценкам, я могу зарабатывать около 60 000 долларов в год — 50 000 долларов на недвижимости и 10 000 долларов на инвестициях в P2P. По самым высоким оценкам я мог заработать около 70 000 долларов или больше».
Это означает, что ему нужно всего лишь получать 40 000 долларов США в год из своих сбережений в размере 600 000 долларов США, чтобы достичь целевого пенсионного дохода в размере 100 000 долларов США в год.
<цитата>ESI продолжает:«При 40 000 долларов в год 600 000 долларов хватит на 15 лет, что более чем достаточно, чтобы получить остальные мои активы. Этот сценарий предполагает, что я не получаю дохода из какого-либо другого источника, что маловероятно. Я хотел бы хотя бы немного преподавать, и моя жена, возможно, тоже захочет работать».
Какой консервативный вариант инвестирования вы можете порекомендовать другу, который боится риска?
<цитата>"Это зависит от слишком многих переменных, чтобы ответить, например, когда им потребуются деньги, их терпимость к риску и сколько всего их собственного капитала они инвестируют".
Дэниелу около 20 лет, он работает в компании, занимающейся интернет-рекламой. Он создал программу Sweating the Big Stuff, чтобы поделиться практическими уроками обращения с деньгами, которые он усвоил:от небольших финансовых побед, таких как переговоры о стрижке, до более судьбоносных побед, таких как переговоры о более низкой арендной плате или заведение друзей с помощью личных финансов.
Сколько вам нужно для выхода на пенсию и почему?
<цитата>"Лично мне нужно около 4 млн долларов на пенсию, чтобы я мог жить на 160 000 долларов в год, не тратя свои сбережения".
Даниэль объяснил, что он спрогнозировал эту сумму, используя норму прибыли 8 % на инвестиции в размере 250 000 долларов к тому времени, когда ему исполнится 30 лет. У него будет 2,5 миллиона долларов, когда ему исполнится 60, и около 4 миллионов долларов, когда ему исполнится 66.
Какой консервативный вариант инвестирования вы можете порекомендовать другу, который боится риска?
<цитата>«Я рекомендую рассмотреть возможность использования робота-советника, который учитывает вашу устойчивость к риску. И не проверяйте баланс слишком часто».
Дэниел продолжает:«У меня есть несколько друзей, которые упустили возможность инвестировать и вместо этого положили свои деньги на сберегательный счет. Только представьте, сколько они могли бы заработать, если бы вложили свои деньги в консервативный портфель».
Дэвид является соавтором в Money Crashers и автором электронной книги «Не будь мулом:практичный, основанный на здравом смысле подход к тому, чтобы больше экономить, меньше тратить и зарабатывать больше». деньги в повседневной жизни».
Сколько вам нужно для выхода на пенсию и почему?
<цитата>«Я планирую получить 500 000 долларов на пенсии, исходя из расчетов, которые я сделал с помощью нескольких онлайн-калькуляторов, и того, что мне нужно для путешествий, здравоохранение и другие расходы.
Какой консервативный вариант инвестирования вы можете порекомендовать другу, который боится риска?
<цитата>«Несколько консервативных вариантов инвестирования для тех, кто боится риска, застрахованы FDIC. аккаунты one market , компакт-диски и облигации».
Дэвид подрабатывал в Merrill Lynch в колледже, затем работал в Bank of Montreal, а позже перешел в рекламу. Теперь он помогает другим лучше контролировать свои финансы с помощью своих книг и коучинговых услуг.
Сколько вам нужно для выхода на пенсию и почему?
Как и другие перечисленные здесь, Дэвид планирует выплатить все до выхода на пенсию.
<цитата>«Я планирую получить 5 млн канадских долларов (4 0180 00 долларов США на сегодняшний день) в виде инвестиций, выплачивающих дивиденды, которые принесут мне 250 000 долларов США при доходности 5 % до налогообложения. Это примерно составит 150 000 долларов за 30 лет при условии, что уровень инфляции останется на уровне 3%. Сейчас я вкладываю свои деньги и усердно работаю, чтобы моя текущая доходность погасила мою ипотеку как можно быстрее. После этого я сосредоточусь на инвестировании, чтобы достичь своей цели в 5 млн канадских долларов за 30 лет».
Какой консервативный вариант инвестирования вы можете порекомендовать другу, который боится риска?
<цитата>«Купите недорогой дивидендный биржевой фонд (ETF). В нем будут акции компаний с хорошей доходностью, таких как Coca Cola, Disney и Microsoft».
Дэвид написал неоднозначную и хорошо принятую статью о выходе на пенсию: Если вы хотите выйти на пенсию, перестаньте тратить деньги на изысканные обеды и инвестируйте ». Прочтите ее, чтобы узнать, как выйти на пенсию миллионером в 40 лет, если вы просто будете отказываться от любимого кофе и каждый день откладывать деньги на обед.
Сколько вам нужно для выхода на пенсию и почему?
<цитата>«Мне нужно как минимум 2 миллиона долларов, вложенных в оплаченный дом, чтобы чувствовать себя комфортно после выхода на пенсию. Имея 2 млн долларов в агрессивном наборе инвестиций (60 % акций, 40 % облигаций), я мог получить среднюю доходность от 3 % до 4 %, что дало бы мне годовой доход от 60 000 до 80 000 долларов США».
Дэвид также сказал, что наличие 2 миллионов долларов на пенсии может помочь ему пережить продолжительные рыночные спады. Даже если стоимость его портфеля упадет до 1 миллиона долларов, он сможет прожить на 40 000 долларов в год.
Какой консервативный вариант инвестирования вы можете порекомендовать другу, который боится риска?
<цитата>«Инвестируйте в более безопасные активы, например в облигации. Я бы порекомендовал AGG, EFT BlackRock iShare, который инвестирует в облигации инвестиционного уровня США. По ним выплачивается больше, чем по казначейским облигациям, но они представляют меньший риск по сравнению с акциями. Вы также можете получить около 2% дивидендов, распределяемых в течение года».
Эрик пишет о росте доходов, инвестициях и наслаждении жизнью при ответственных расходах, а также ведет подкаст на ту же тему. Вы также можете присоединиться к его 7-дневному курсу по увеличению вашей прибыльности.
Сколько вам нужно для выхода на пенсию и почему?
<цитата>«Моя большая сумма — 4 миллиона долларов. Хотя это больше, чем мне нужно для выхода на пенсию, это позволит мне комфортно уйти на пенсию в любом возрасте. Если я смогу заработать 5 % на сбережениях в размере 4 миллионов долларов, я получу годовой доход в размере 200 000 долларов США».
Эрик признает, что его цель на пенсии — это больше, чем он зарабатывает сегодня, но он все еще стремится к этой цели, потому что знает, что уровень дохода защитит его от инфляции.
Какой консервативный вариант инвестирования вы можете порекомендовать другу, который боится риска?
<цитата>"Вложите 90% своих денег в недорогой индексный фонд S&P 500, а оставшиеся 10 % — в недорогой фонд краткосрочных государственных облигаций".
Это основано на правиле Уоррена Баффета 90/10 для консервативных инвестиций. Просто продолжайте откладывать деньги и распределять их таким образом, и вы будете на пути к прекрасной пенсии.
Гленн — инвестор, семьянин и предприниматель, который управляет несколькими предприятиями с частичной занятостью, чтобы увеличить свой доход и вести гибкий образ жизни. Он также является экспертом по экономике совместного потребления. Если вы ненавидите вести бюджет, вам может понравиться его альтернативная стратегия ведения бюджета.
Сколько вам нужно для выхода на пенсию и почему?
<цитата>"Мое личное магическое число выхода на пенсию – 1 050 000 долларов США, которое я получил, подсчитав свои ежемесячные расходы и умножив его на 25.
Я и моя семья тратим на все около 3500 долларов США в месяц, поэтому, если я умножу это на 12 в течение одного года, то умножьте произведение на 25, и это даст мне 1 050 000 долларов США».
Какой консервативный вариант инвестирования вы можете порекомендовать другу, который боится риска?
<цитата>«Я лично инвестирую в недвижимость. Если сделать это с надлежащим образованием, недвижимость — самый консервативный вариант инвестиций, который вы можете иметь».
Но если вы предпочитаете что-то более пассивное или не требующее специальных знаний, Гленн рекомендует
<цитата>"Воспользуйтесь услугами роботов-консультантов, таких как WealthSimple или Betterment, чтобы они могли автоматизировать ваши пенсионные сбережения, и вам не нужно было об этом думать".
Грейс — женщина средних лет, которая пишет о проблемах накопления на пенсию и минимизации долгов в пожилом возрасте, имея доход среднего класса.
Сколько вам нужно для выхода на пенсию и почему?
Пенсионные фонды Грейс чуть не истощились из-за последней рецессии, но она не прекратила их финансирование. Она думает, что они почти полностью выздоровели.
<цитата>«На данный момент я почти достиг своей (пенсионной) цели в 400 000 долларов США. По прогнозам, к 69 годам у меня будет 450 000 долларов».
Вы можете подумать, что это нижняя граница шкалы, но имейте в виду, что Грейс уже приближается к пенсии и планирует продолжать работать до 71 года, чтобы поддержать образование своего внука в старшей школе.
Джейкоб Ламби — контент-директор и один из трио, управляющих парой «Дойная корова». Вместе с его женой Ванессой они учат другие супружеские пары, как копить деньги, выплачивать долги и строить стабильное финансовое будущее.
Сколько вам нужно для выхода на пенсию и почему?
<цитата>«Я бы чувствовал себя комфортно, уйдя на пенсию с активами в 1 миллион долларов. Используя 3% в качестве консервативной ставки снятия средств, портфель в 1 миллион долларов будет приносить 30 000 долларов в год. Этой суммы будет достаточно, чтобы покрыть все наши расходы из-за нашего минималистский образ жизни .”
Какой консервативный вариант инвестирования вы можете порекомендовать другу, который боится риска?
<цитата>«Риск и вознаграждение неразделимы для инвесторов. Инвестиции с низким уровнем риска не приносят большой потенциальной прибыли. Но есть варианты для людей менее комфортно с инвестиционными рисками.
Недвижимость более стабильна по сравнению с акциями и такими фирмами, как Сбор средств позволяет легко инвестировать в предложения коммерческой недвижимости без чрезмерных комиссий».
Джейкоб также предложил фонды краткосрочных облигаций в качестве консервативного варианта инвестирования для инвесторов, которые считают, что недвижимость не для них.
Джеймс - врач скорой помощи, которому надоели ложь и мошенничество, с которыми он столкнулся, имея дело с профессионалами в области финансов. Он основал проект White Coat Investor, чтобы помогать врачам и другим специалистам с их ‘ вторая работа ,’ который должен управлять своими доходами и инвестициями.
Сколько вам нужно для выхода на пенсию и почему?
<цитата>"Мы тратим около 150 000 долларов США в год, но с учетом налогов и благотворительных пожертвований эта сумма может быть ближе к 200 000 долларов США. Если вы умножите это на 25, вы получите мою пенсионную цель в 5 миллионов долларов.
Многие профессионалы с высоким доходом, особенно те, кто умеет делать сбережения, не понимают, что им не нужно возмещать даже 70 % своего предпенсионного дохода, чтобы поддерживать уровень жизни".
В этой статье Джеймс объяснил, что люди с высоким доходом облагаются большим налогом, пока они еще работают, но после выхода на пенсию они будут облагаться налогом значительно меньше. Меньше налогов означает увеличение чистой прибыли. Он также привел другие причины, характерные для медицинских работников.
Какой консервативный вариант инвестирования вы можете порекомендовать другу, который боится риска?
<цитата>«Инвестиции с низким уровнем риска требуют гораздо большей нормы сбережений, чем та, на которую готово большинство людей. Вот почему с моей стороны было бы медвежьей услугой рекомендовать вариант «безопасных инвестиций», не информируя людей о более рискованной альтернативе — получении слишком низкой прибыли для достижения их финансовых целей».
Он верит в то, что сказал Фил Демут,
<цитата>«Вы должны инвестировать таким образом, чтобы он имел наибольшую перспективу для достижения ваших инвестиционных целей. Это может означать больший или меньший риск, чем вы бы предпочли.
Если вы чувствительный человек, который не может мириться с бумажными потерями, решение состоит в том, чтобы взять себя в руки, а не инвестировать «надежно», если это приведет к тому, что в старости у вас закончатся деньги».
Джейми — мама пятерых детей, которая пишет о пути их семьи к выплате долга по кредитной карте. Она также пишет об экономии денег, избавлении от долгов, бережливом образе жизни и бережливых рецептах.
Сколько вам нужно для выхода на пенсию и почему?
Мужу Джейми сообщили, что им потребуется не менее 75 000 долларов в год во время выхода на пенсию, что составляет более двух миллионов долларов.
Понимая, что эта цифра слишком велика и немного недостижима, Джейми использовала FIRECalc, чтобы определить, сколько им потребуется для выхода на пенсию, исходя из прошлых показателей рынка.
<цитата>"Наше волшебное число – 1,1 миллиона долларов плюс все наши текущие долги и ипотека, потому что мы не хотим выходить на пенсию с долгами. Этого числа мы можем легко достичь, если будем инвестировать часть каждой зарплаты»
Какой консервативный вариант инвестирования вы можете порекомендовать другу, который боится риска?
Джейми считает, что люди боятся вкладывать свои деньги из-за того, что видят в кино. Расчет времени на рынке, покупка по высокой цене и продажа по низкой цене — все это непосильно для начинающего инвестора.
<цитата>«Не беспокойтесь о выборе времени для рынков. Найдите взаимные фонды с солидным послужным списком и регулярно вкладывайте в них деньги».
Да, рынок временами плохой, но она добавляет:"Если до выхода на пенсию осталось десять или больше лет, есть вероятность, что вы выйдете вперед".
Джамила — сертифицированный инструктор по финансовому образованию (CFEI), блогер, ведущий подкастов и финансовый коуч. Она помогает другим понять, что такое деньги, и создать действенный план для достижения своих целей.
Сколько вам нужно для выхода на пенсию и почему?
<цитата>“In order for me to retire in six years (at age 40), my husband and I would like to have:
Jamila’s plans to retire in six years might seem ambitious to you, but she’s had years to prepare and she started investing early. She purchased her first real estate property at age 22.
<цитата>“My early retirement plans assumes my husband would still be working. We’d live off his take-home income and only tap into our investments as necessary. If we can grow the $1 million at a conservative 6% annual return without withdrawing from it until my husband retires in 15 years, that amount would grow to about $2.4 million.”
She also explained that the $2.4 million, along with her husband’s pension and the income from their investment properties would generate enough income for them to retire comfortably.
What conservative investment option can you recommend to a friend who’s afraid of risk?
<цитата>“Invest in low-cost index funds. This investment option gives you a sampling of the entire stock market, so you can hedge against some fluctuation in more risky investments.”
Jim is the Executive Director of Indexed Annuity Leadership Council (IALC) and former insurance commissioner of North Dakota. The IALC provides comprehensive and accurate information about the use of indexed annuities.
How much do you need for retirement and why?
<цитата>“With healthcare costs likely to exceed more than $250,000, I, like many baby boomers, will need more than $1 million to retire comfortably.”
Like the other financial experts in this article, Jim also considered his cost of living, and dreams of travel when he calculated his retirement goals. He also used retirement calculators to make the process easier.
<цитата>He continues, “I like the calculator at FIAinsights.org because it allows you to hone in on specific aspects of retirement planning. You can get a retirement number or plan that’s specific to your situation after answering a few questions.”
What conservative investment option can you recommend to a friend who’s afraid of risk?
<цитата>“The best approach is to balance your portfolio. Look into a fixed indexed annuity , which provides increased sustainability while mitigating external risks to your investment. The market may swing, but your principle investment will be protected.”
The fixed indexed annuity he recommended also provides a guaranteed lifetime income, so there’s no risk of outliving your earnings. Be warned though, investments like this are usually expensive.
Jon started investing in stocks when he was 18. But that didn’t mean he was free from financial struggles. He lost $25,000 during the housing bubble and once owed $10,000 in credit card debt.
His portfolio has grown over $700,000, and he now shares the strategies and lessons he used to get out of debt and grow a sizable portfolio.
How much do you need for retirement and why?
Jon and his wife want to retire early and live up to age 95, which means they need to save a lot of money for a long retirement.
<цитата>“Using a Monte Carlo simulator , we came up with a $3 million retirement goal that already factors in our savings and retirement expenses. But we didn’t include Social Security because we’re not sure if it will still be around by the time we retire.”
What conservative investment option can you recommend to a friend who’s afraid of risk?
<цитата>“Invest in a balanced mutual fund that puts 60% of your money into stocks and the remaining 40% into bonds.”
A high bond allocation (40%) protects you from stock market dips. But you won’t enjoy market surges either. If your goal is consistency and stability, this is a sensible strategy.
Jonathan is a Chartered Financial Analyst, he’s also a data analyst and author at NerdWallet. He writes articles that help readers make sense of the current economy and how it affects regular investors.
How much do you need for retirement and why?
<цитата>“The traditional rule of thumb is to replace 80% of your income, but I’m planning to replace 100% of my income for two reasons:
Saving 80% of your income is hard enough, so if you aim to save higher, you’re likely to save more.
Transitioning into retirement is easier if you save more when you’re still working”
He also explained how saving more of your annual income will make your retirement transition easier.
<цитата>“If you only save 10% of your annual income, you’ll be used to spending 90% of your income during your active years. But if you save 20% of your income, you’ll be used to living off 80% of your salary.”
Saving more means you’re more likely to hit your retirement goal, and you’ll be more adjusted to the decreased spending during retirement.
What conservative investment option can you recommend to a friend who’s afraid of risk?
<цитата>“For a millennial like me, the definition of risk is different compared to somebody closer to retirement. For people my age, the bigger risk isn’t investing in conservative investment options, it’s NOT saving enough.
It’s risky to invest too much in bonds or other low risk assets, because those equal to lower returns.”
Kalen is a bibliophile and active duty airmen, who used to be $24,000 in debt before he started learning about personal finance. He now writes budgeting and investing guides to help others create healthy money habits.
How much do you need for retirement and why?
<цитата>“I need $2 million to produce an annual retirement income of $60,000 assuming a 6% gain. That’s a reasonable expectation on a safe investment, such as a bond.”
Kalen thinks $2 million is more than enough, especially after getting a military retirement benefit and their kids moving out by the time they retire.
What conservative investment option can you recommend to a friend who’s afraid of risk?
<цитата>“I recommend index funds to everyone, regardless of their risk level. There are plenty of conservative index funds, too. But if you can’t stomach the stock market, investing in real estate is the way to go.”
Lance is a licensed CPA who writes about spending smarter, earning more, and investing money. He and his wife also paid off more than $80,000 in student loans in 3 years.
How much do you need for retirement and why?
Lance says he and his wife need $1.4 million in today’s dollars to retire. Here’s how he came up with that number.
<цитата>“Our target is $60,000 per year in retirement income. We also included a conservative estimate of $1,500 per month in Social Security income in today’s dollars, even after future changes are made, which resulted to a need of $42,000 per year in other income. We multiplied that number by 33.33 to get the total amount we need based on a more conservative 3% withdrawal rate.”
What conservative investment option can you recommend to a friend who’s afraid of risk?
Lance’s conservative option isn’t an investment per se, but the savings are worth it.
<цитата>“If I had a friend scared of risk, I’d recommend they pay their mortgage down. The rate of return is guaranteed, because you’ll no longer be paying interest on the additional principal you’ve paid off.”
Lauren admitted this was a tough question for her, because she just graduated three years ago. But she’s already invested part of her salary early, so that puts her ahead of her peers. Lauren’s logical calculation about her retirement target is also a good starting point for younger readers.
How much do you need for retirement and why?
First, she considered how long her retirement income should last and whether or not she’ll be working during retirement.
<цитата>“Given the average life expectancy of a Canadian woman born in the early ‘90s, I could be kicking until I’m 80. But based on my workaholic tendencies, I might still be working after I retire.”
Then she listed her target retirement savings:
<цитата>“I’ve already started saving for retirement through my company pension, and RRSP, TFSA, and Self-Directed RSP through my bank. I plan to save about 10% of my income during my 20’s and 15% to 20% starting in my 30’s.
That said, the ballpark number I’m targeting is between $1.5 to 2 million dollars with a return of 4% to 6% through a safe portfolio equally split into GICs and Canadian Bank stocks”
What conservative investment option can you recommend to a friend who’s afraid of risk?
<цитата>“As a Canadian investor also scared of risk, I would suggest they build a portfolio of 50% GICs and 50% Canadian Bank stocks.
I’ve only been buying and selling stocks for 5 years, but I’ve seen relatives retire comfortably and early because of their investments in high dividend stocks.”
Maria founded The Money Principle to teach people with financial problems how to build sustainable wealth. Even with a business school degree, she racked up $160,000 in debt last 2009 but she paid it all off in 2013. The Money Principle is a collection of the lessons she’s learned after paying her debt and her unique strategy to building a sizable investment portfolio.
How much do you need for retirement and why?
<цитата>“I need about 1.5 million GBP (1,971,270 USD as of today’s conversion) to retire. I came up with this number using the assumption that I will retire at 58—not too far in the future for me—and that my annual spending is 40,000 GBP.”
Maria used the retirement calculator on her website, which took into account the inflation rate, her age, and possible investment yield. She also predicts the 1.5 million GBP will sustain her until she’s 92.
What conservative investment option can you recommend to a friend who’s afraid of risk?
<цитата>“I recommend one of the many digital wealth managers available, like Betterment, and Scalable Capital <эм>. These services help people cope with their risk aversion by allowing them to specify the risk they’re comfortable with.”
Robo-advisors also provide information about an investment vehicle’s historical returns.
Matt is the CEO and Portfolio Manager of Wela, a financial planning software that provides users personalized financial advice and a host of budgeting and financial tracking tools. Check out their free e-book ‘Economic Shutdown:30 Day Financial Cleanse.’
How much do you need for retirement and why?
<цитата>“I need to save $2.2 million to retire. I based this number on my current expenses plus the inflation rate. Then I deducted my monthly mortgage and the cost of raising kids to that number.
While Matt doesn’t have kids yet, he already plans not to retire until his kids are independent and all his debts are paid off.
After calculating his monthly expenses, Matt came up with an estimate of how to generate his monthly expenses based on several investments. He adds,
<цитата>“I determined how much of a nest egg I need to earn via the dividend rate of my stocks, the interest rate I earn on bonds, and the distribution rate I get from other investments, like real estate.”
His long term goal is to earn enough not to touch the principal funds during retirement. He also didn’t account for social security pension, preferring to leave that as a buffer in case the market changes.
What conservative investment option can you recommend to a friend who’s afraid of risk?
<цитата>“Buy short-term bonds to start getting comfortable with investing. Although bonds won’t provide huge financial gains, and they could be affected by inflation and low yields, this will help anyone learn the ropes of investing.”
Matt also suggested getting an ETF from a specific industry, preferably one with companies you are familiar with, once you get comfortable in investing.
Michael, aka Mr. Fortunate Investor, is an entrepreneur and former manager in the financial services industry. He believes in building long term wealth by first saving to invest and then later on investing to save money.
How much do you need for retirement and why?
<цитата>“I need at least $5 million in investable assets, which means non-house and non-tangible property.”
Michael also explained that having $5 million in investable money is considered to be a high net worth mark for financial money managers.
What conservative investment option can you recommend to a friend who’s afraid of risk?
<цитата>“A conservative investment portfolio comprised of 60% fixed income, 35% equity investment or stocks, and 5% in a high yield savings account (cash equivalent).”
Mike is the CEO of Born to Sell, but before that he worked in investment banking, venture capital, and software engineering.
How much do you need for retirement and why?
<цитата>“My retirement goal is $2 million because I expect to earn an 8% annual income through a combination of dividends and covered call writing”
But he’s not going to use the whole 8% for retirement. Mike adds, “I will take out 5% a year and use the remaining 3% to pay withdrawal taxes or keep pace with inflation.”
If you’re curious about covered call writing, Investopedia defines it as the strategy of giving a buyer the option to buy your stock shares at a pre-determined price before the option’s expiration date.
What conservative investment option can you recommend to a friend who’s afraid of risk?
<цитата>“Buy a diversified portfolio of blue chip, large capital, and dividend paying stocks. Then leverage them for monthly income using covered calls.”
Miranda is a freelance financial writer and speaker. She conducts workshops on personal finance and investing.
How much do you need for retirement and why?
<цитата>“I think of it in terms of monthly income instead of coming up with a set number for retirement. After looking at my expenses, potential expenses, and accounting for inflation, I will need about $4,500 a month during retirement.”
Miranda knows her healthcare costs will likely increase during retirement, and that she’d have to cut back on her writing work at some point.
<цитата>“If I go with $4,500 a month and assume the 4% rule, I would need to save up to $1.35 million whenever I decide to stop working.”
But she admits she’s already living a semi-retirement lifestyle, because she works from home and travels. She added,
<цитата>“I’m not on a traditional retirement track, because I have businesses and other investments that supplement my writing income.”
Neil is the CEO of Maxwell Wealth Planning and a former Financial Education Counselor at Pricewaterhouse Coopers.
How much do you need for retirement and why?
<цитата>“I think I need about $4 million to $5 million in today’s dollars to retire comfortably and not worry about money again.”
What conservative investment option can you recommend to a friend who’s afraid of risk?
Neil is a Certified Financial Professional so he didn’t want to suggest or recommend a particular investment option. Instead he wanted to inform readers about the different types of risk in investing.
<цитата>“There is more than one kind of risk to be afraid of. People think their portfolio going down in value is the only risk, but there are other risk factors as well.
This includes the risk of not hitting your goals, and the risk of the money in your savings account having less purchasing power in a year.”
Nicole has a Master’s in Accounting, which she uses in her quest to educate and empower women to be financially independent. She hosts workshops and speaks at conferences for women about investing, building wealth, and saving on taxes.
<цитата>“I’m saving $3 million for retirement, which roughly equals to a $100,000 annual income for 30 years.”
What conservative investment option can you recommend to a friend who’s afraid of risk?
<цитата>“Invest 10% in a mutual fund that pays dividends and has a profitable history. You can also find a passive income stream that requires the least amount of effort, to help build your nest egg.”
Paul is a fan of day trading, specifically the Swing Trading strategy. He writes about day trading basics, resources, and strategies at his website, Foxy Trades.
How much do you need for retirement and why?
<цитата>“I personally need $600,000 to retire plus a $100,000 safety buffer if I outlive my retirement funds for two to four years. That’s based on how much I would need to earn $5000 a month on a 10% average annual return.”
Paul admits he only needs $2000 a month, but he’s aiming for the extra $3000 to maintain a good lifestyle that includes some hobbies and traveling.
What conservative investment option can you recommend to a friend who’s afraid of risk?
He suggests an investment strategy similar to the conservative part of his portfolio,
<цитата>“A mix of index funds and residential real estate, leveraged up to 50% to increase return on equity.”
Pauline created Make Money Your Way to help others earn a living on their own terms, whether it’s through entrepreneurship, freelancing, real estate, or other alternative investments.
How much do you need for retirement and why?
<цитата>“I spend less than $1,500 on a regular month, but I feel safer aiming for around $3,000. Using a 4% safe withdrawal rate and about 25 years of retirement, I will need about $900,000 for retirement.”
What conservative investment option can you recommend to a friend who’s afraid of risk?
<цитата>“Stick to index funds, max out your 401K and Roth IRA. Take advantage of company matching. You should be fine if you have a few decades before you retire.”
Phil paid of $30,000 in student loans in 1 year with a $48,000 annual salary. After that he bought his first house with cash when he was just 25 years old.
How much do you need for retirement and why?
<цитата>“I project that I need $700,000 to get $42,000 at a 6% annual return.”
He thinks this amount is enough because he plans to live a debt-free lifestyle before and during retirement.
What conservative investment option can you recommend to a friend who’s afraid of risk?
<цитата>“I don’t make recommendations on investment because everyone is different, and I tend to only look at risky options.”
“I only need $750,000 for retirement to receive a $30,000 annual income, based on the 4% rule. My passive income from real estate, dividend stocks, websites and other online businesses will also serve as my income buffer during retirement.”
What conservative investment option can you recommend to a friend who’s afraid of risk?
<цитата>“A conservative investment option for anyone afraid of risk is a mix between index funds and bond funds with a 70:30 allocation to minimize risk. The bonds minimize your exposure to the volatile stock market.”
Sam retired in 2012, just a few years after the Great Depression that rocked even his solid portfolio. He started Financial Samurai in 2009 to help himself and others learn more about investing, real estate, retirement, and other topics related to money’s mysteries.
Thinking about retiring early? It’s not all it’s cracked up to be. Read his article about the dark side of early retirement first before you start planning.
How much do you need for retirement and why?
His response might be helpful to you if you’re also considering an early retirement, and if you’re living in an expensive city.
<цитата>“My goal was to have $10 million for retirement, excluding the value of my primary residence. That amount will generate at least $225,000 a year in risk-free income based on today’s 10-year government bond yield.”
If you’re wondering why he needs so much, that’s because he’s living in San Francisco, one of the most expensive states in the U.S.
<цитата>He continues, “It’s expensive living in San Francisco, especially when the median home price is $1.5 million and the cost of private school is between $20,000 to $50,000 a year.”
Sam admits that he could move to a less expensive state, but he likes his current goal so he has as many options as possible.
What conservative investment option can you recommend to a friend who’s afraid of risk?
<цитата>“Consider CDs, treasury bonds, municipal bonds, and zero coupon municipal bonds. CDs are guaranteed to pay back your principal, plus a fixed interest. They are also FDIC insured. Treasury bonds are backed by the U.S. government, so they should pay you back as well. Municipal bonds are federal and state tax free, if you buy your state’s own municipal bonds.”
Sean is a 20-something banker and financial analyst, who started My Money Wizard after saving $25,000 at 25. Just a year after, he grew his savings to $150,000. He writes My Money Wizard to share demystify the world of personal finance and investing.
True to his word, his writing shows how he explains financial concepts by using tangible examples. His post about what he learned living on a million dollar home, and how that relates to diminishing marginal returns is both funny and enlightening.
How much do you need for retirement and why?
<цитата>“I save over 60% of my take home pay and am shooting for at least a $750,000 portfolio.”
He’s well on track of that goal, considering how young he is. But he’s not planning on a traditional retirement.
<цитата>Sean explains, “My goal is early retirement by age 37. Plan B is to keep working until I’m 40 and plan C is to retire a decade sooner than the ‘normal’ retirement age, at around 50”
The question now is, how can he manage such an early retirement? He has about 11 years.
<цитата>“We’ll assume I never get a raise again. As I keep dumping $33,000 per year into these low risk investments, the beauty of compound interest needs just 11.86 years to snowball that pile of cash to $750,000.”
Sharon is the author of the ‘Live Cheaply, Be Happy, Grow Wealthy’ e-book, which is based on her own experience of retiring early, living frugally, and investing money. She also writes about financial fitness and retirement.
How much do you need for retirement and why?
<цитата>“I set a personal goal of $1 million, because it sounded like plenty of money but still achievable. But since no one really knows how long they will live, and what inflation will be like, I strive to save as much as I can.”
Sharon adds that she also arrived at her $1 million target after using the Rule of 25, where she estimated her monthly expenses, and added it to her expected fixed income, then multiplied the difference by 12 to get a yearly estimate. And finally multiplied the number to 25 to get how much she should earn for a 25-year retirement.
What conservative investment option can you recommend to a friend who’s afraid of risk?
<цитата>“The most conservative investment option, with a guaranteed return, is the retirement of your own debt.”
Sharon’s response to this question is unique among the responders for this article, but her logic is quite sound.
<цитата>She continues, “Mot consumer debt carries a higher interest rate than most investment products these days. As you whittle away at the principal, you eliminate the interest expense you would have otherwise paid.”
The less debt you have at retirement, the less money you’ll need to cover your living expenses.
She also recommended other conservative investment options, like a no-load mutual fund.
Sudipto is the Founder of One Cent at a Time, where he blogs about personal finance and productivity. He’s an advocate of taking low-interest personal loans to pay off high-interest credit card balances to escape debt faster.
How much do you need for retirement and why?
<цитата>“I need at least $1 million to retire. My mortgage will be paid off by the time I retire 23 years from now. My son’s college would by fully paid, too. So I’ll have nothing else to pay for other than food, health, entertainment and travel for two people—only $24,000 in today’s money.”
Sudipto used the 4% rule on a $1 million retirement to come up with a withdrawal rate of $40,000 a year. He added,
<цитата>“I didn’t factor in social security income because that’s uncertain. Any income from Social Security will just be used for more travel and charity.”
What conservative investment option can you recommend to a friend who’s afraid of risk?
<цитата>“A CD ladder is the best option in my opinion. It has the least risk and it’s almost as good as annuities in terms of return. I’d also recommend investing in bonds, as it has a lower risk compared to stocks and ETFs.”
Todd is a Certified Financial Planner and Certified Investment Management Analyst. He’s the Chief Investment Officer of My Harvest Group, where he designs and executes the firm’s investment strategies.
How much do you need for retirement and why?
<цитата>“I would need about $12 million to retire in today’s dollars or $25 million after inflation. I would like to maintain a cash flow of $40,000 in after taxes income a month, or $480,000 a year.
Using a 4% withdrawal rate and assuming no pensions or social security—to be on the conservative side—that comes up to $12 million ($480,000 divided by 0.04)
What conservative investment option can you recommend to a friend who’s afraid of risk?
<цитата>“In today’s low interest rate environment, a fixed or variable annuity can guarantee a living and or death benefit. Although they are more expensive, they can guarantee a higher income stream during life.”
Tony is a Registered Investment Advisor who helps families and business owners with their succession planning and retirement. He’s also the author of ‘Conversations That Count:A common sense guide to finding the right advisor, growing wealth faster, and retiring earlier than ever.’
How much do you need for retirement and why?
<цитата>“I need about $4000 a month after taxes in today’s dollars for retirement. I arrived at this number by subtracting expenses I won’t have during retirement from my income, such as mortgage, childcare expenses, and retirement savings.”
When asked for a sum total of how much he plans to save, Tony explained how he views retirement as a new phase in life, not just an event with a single lump sum.
<цитата>He explains, “I don’t believe you can figure out a level of assets, or a specific number needed for retirement. You can figure out the income you need, and the sources of that income, but the traditional view of retirement as an event instead of a new phase of life isn’t accurate. It’s just a different inflow outflow situation.”
What conservative investment option can you recommend to a friend who’s afraid of risk?
<цитата>“Many investors need to reframe the way they think of risk. You can make 3% in something guaranteed and still lose money over the long haul after inflation.”
William is an investment banker and the editor for Doctor of Credit, a website he stared to augment the lack of in-depth articles about credit scores and other financial products. If you’re looking for a good credit card with sign-up bonuses, he has a comprehensive list worth checking out.
How much do you need for retirement and why?
<цитата>“All in, I’d like to retire with about $1 million in liquid assets, not including property.”
William says this number is significantly less than if he already had children.
What conservative investment option can you recommend to a friend who’s afraid of risk?
<цитата>“Low index funds such as Vanguard. This is the same approach suggested by Warren Buffet , and it’s one I strongly believe in.”
William worked as a Senior Financial Consultant for a Fortune 500 bank before he started his own independent practice as a financial adviser. He’s also the author of “The 7% Solution:Guaranteed Growth in a 0.7% World.”
How much do you need for retirement and why?
<цитата>“My family and I will need $1.3 million in today’s dollars to retire in 15 years. That amount will give us an income of about $5,467 a month for 30 years. I calculated this amount using safe interest rate assumptions.
William says this amount doesn’t include their other pensions, so I think they’re excluding that amount to give them a safety buffer, and help them maintain a debt-free lifestyle.
What conservative investment option can you recommend to a friend who’s afraid of risk?
<цитата>“Try different conservative investment options, such as dynamic indexed annuities and market linked certificates of deposits.”
If you’re wondering “How much should I have saved for retirement?”,
The answer is easier than you may think. It’s all about expenses, expenses, expenses !
The first question you need to ask yourself is this:
<цитата>How much do I spend every year?
If you’re old-school, record all purchases in a notebook and add them up at the end of every month. If you like fancy websites and automation, use a site like Mint or Personal Capital. Both are free, wonderful tools.
Don’t forget to include a buffer. Add 10% for future maladies. You never know when your home will need a new furnace or you’ll have an unplanned medical expense.
Now that you know how much you spend every year, let’s talk about your magical retirement number.
The next question to ask yourself if you want to retire is this:
<цитата>How much should I have in savings?
Luckily, there’s a simple guideline for this and it’s called the 4% Rule. The rule came from a study by William Bengen.
Bengen wanted to know what the maximum safe withdrawal rate was as a percentage of portfolio value. The study found that you can withdraw 4% of your portfolio the first year of retirement. In subsequent years, the number increases for inflation.
For example, if you have $1,000,000 saved, you may safely spend $40,000 in your first year of retirement. Another way to look at it is that you need to save 25x your annual spending for your first year of retirement.
The 4% Rule is controversial. Some think it’s too risky. Common complaints include:
All of those arguments have some degree of merit. However, don’t forget that the 4% Rule was designed to be very conservative. Data shows that in many years, retirees could have actually spent much more than 4% and been fine.
Here is what the highly respected financial planner, Michael Kitces, had to say about it:
<цитата>“…by applying the 4% rule, over 2/3rds of the time the retiree finishes with more than double their wealth at the beginning of retirement, on top of a lifetime of (4% rule) spending! Half the time, wealth is nearly tripled by the end retirement, as retirees fail to spend their upside!”
I could discuss the 4% Rule and safe withdrawal rates all day, but I’ll save that for another post. If you have any doubts about making your money last, just be careful in the first 10 years of retirement when it matters most.
Remember when I asked you to calculate your yearly spending? After that, I told you about the 4% Rule. Now, you just need to do this:
Yearly spending x 25 =Money needed to retire
Let’s assume that you spend $40,000 per year and therefore, need $1,000,000 to quit. For our little exercise, I’ll also make these assumptions:
Here are your magic numbers:
Let’s look at an example. Saver Samantha is 40 and has accumulated $400,000 . She spends $40,000 per year, so needs $1,000,000 to retire. At her current savings rate, she’s going to make it and then some:
Nice work Samantha!
If you want to track your magic number automatically as you work towards it, you can sign up for Personal Capital’s free retirement planner here.
Are you intimidated? Don’t be. In my examples, the savers achieved their goals by saving $1,000 per month. At that amount, you’re not even close to maxing out your 401(k). With an employer match and potential spousal income, I know you can do it. You could even start setting up an IRA account, to secure more money for your golden days.
And investing doesn’t have to be complicated. Salesmen on Wall Street pedalling overpriced, sub par investment products want you to think so, but services like Betterment allow you to easily and efficiently invest in low-fee index funds.
А вы? Have you planned for your retirement yet?
Millions of people dream of early retirement, but few actually take the steps to make early retirement a reality. Early retirement calculators can help you assess where you are and what you may need to change to retire early.
Whether you want to retire at a specific age or within a certain number of years, the right early retirement calculator can help you understand what you need to do to walk away from working life once and for all.
At InvestmentZen, our favorite early retirement calculator comes from Personal Capital. Personal Capital offers a wide range of investment analysis tools including an early retirement calculator that is absolutely free.
Personal Capital advisors also has full service wealth management services where they charge a fee to manage your entire portfolio, but the portfolio and investment analysis tools from Personal Capital are free.
The Personal Capital retirement calculator shows you where you are and the likelihood that your current investment strategy will last as long as you need. In the screenshot above, I plugged in my current age, portfolio, and a target retirement age of 45 years old to see how I would fare.
This powerful calculator showed that I have a 78% chance of meeting my goal of $40,000 per year in retirement based on my current savings, spending habits, and projects retirement contributions. I need to up my game to make it to 100!
Find out how you are doing in several potential early retirement scenarios quickly at Personal Capital.
Disclaimer :
All of these investments should be discussed with an investment professional and analyzed based on the specific needs, risk tolerance and suitability of the investor. There is not one type of investment that is appropriate for everyone.
Фото: American Advisors Group | Flickr