Поскольку большинство людей сменили несколько работодателей в течение своей карьеры, они довольно часто оставляют после себя след пенсионных счетов, спонсируемых работодателем.
Хотя можно позволить каждой из этих учетных записей продолжать расти самостоятельно, это редко является лучшим вариантом для ваших финансов. Фактически, вам почти всегда будет гораздо лучше взять с собой свои старые пенсионные счета, включая планы 403(b).
К счастью, перенести 403(b) в новую учетную запись, которую вы можете контролировать самостоятельно, не так уж сложно и не займет много времени. После того, как вы ушли от работодателя, у вас есть несколько вариантов перевода ваших средств 403(b) на другой тип пенсионного счета, например на традиционный IRA или Roth IRA.
Когда вы разговариваете с кем-то, у кого есть 403 (b), они довольно часто не понимают, какой тип пенсионного счета у них есть на самом деле. На самом деле, когда их спрашивают, они обычно называют это своим «защищенным от налогов аннуитетом».
Это в первую очередь потому, что, когда 403 (b) были первоначально приняты, страховые компании были первыми, кто вошел в дверь. Из-за этого факта большинство людей, у которых была форма 403(b), имели аннуитет, защищенный от налогов.
Однако в наши дни это не всегда так. Хотя поначалу были популярны защищенные от налогов аннуитеты, вы обнаружите, что многие другие инвестиционные компании принимают участие в современных планах 403(b).
На самом деле планы 403(b) и инвестиции, которые они держат, чрезвычайно разнообразны. Таким образом, определение этого типа учетной записи также довольно разнообразно и широко. По данным Налоговой службы, планы 403(b) можно описать следующим образом:
План 403(b), также известный как план аннуитета с налоговой защитой (TSA), представляет собой пенсионный план для определенных сотрудников государственных школ, сотрудников определенных организаций, освобожденных от налогов, и некоторых министров.
Отдельные аккаунты в плане 403(b) могут быть любого из следующих типов.
Как видите, планы 403(b) могут иметь различную форму или настройку в зависимости от того, где они предлагаются и какой тип выбора выбрал администратор плана.
Однако наиболее важным фактором, о котором следует помнить, является то, что в реальном мире планы 403(b) во многом аналогичны планам 401(k), спонсируемым работодателем. Во-первых, оба типа планов финансируются за счет долларов до вычета налогов, что позволяет увеличивать инвестиции на основе отложенного налогообложения до выхода на пенсию.
Во-вторых, план 403(b) предлагает такой же максимальный годовой взнос, что и планы 401(k), который составляет 19 500 долларов США на 2021 год, если вам 50 лет и меньше. Если вам больше 50 лет, в 2016 году вы можете внести дополнительные взносы в размере 6500 долл. США в рамках так называемого "догоняющего взноса".
Если ваш работодатель предлагает вам план 403 (b), почти всегда разумно начать делать взносы. На самом деле планы 403(b) предлагают несколько явных преимуществ, некоторые из которых аналогичны тем, которые предлагаются в планах 401(k) для работодателя. Вот некоторые из самых больших преимуществ, которые вы получите от использования 403(b):
Вклады производятся до вычета налогов, что может снизить ваш налогооблагаемый доход. Точно так же, как вы, возможно, сделали взносы в план 401 (k), спонсируемый работодателем, деньги, которые вы вносите в план 403 (b), являются до уплаты налогов. Таким образом, ежегодные отчисления могут снизить ваш налогооблагаемый доход и помочь вам сэкономить на годовом налоговом счете.
Ваши сбережения растут без уплаты налогов. После того, как вы внесете доналоговые отчисления в план 403(b), ваши деньги будут продолжать расти, не облагаясь налогом, до тех пор, пока вы не достигнете пенсионного возраста и далее. Вам нужно будет платить подоходный налог только тогда, когда вы их получаете.
Возьмите взносы в более позднем возрасте, когда у вас может быть более низкая налоговая категория. Поскольку в большинстве случаев вы не будете платить налоги на фонды 403 (b) до выхода на пенсию, у вас есть возможность платить более низкие налоги и в будущем. Поскольку большинство пенсионеров попадают в категорию с более низким налогом, разумно предположить, что в будущем они могут платить более низкие налоги.
Вы можете найти работодателя. Так же, как и планы 401(k), спонсируемые работодателем, многие некоммерческие работодатели, которые управляют планами 403(b), предлагают компанию. Это самая близкая к «бесплатным деньгам» вещь, которую вы когда-либо найдете, поэтому всегда разумно вносить достаточно денег в ваш план 403(b), спонсируемый работой, чтобы вы могли получить полную выгоду.
В 2021 году лимиты взносов остаются относительно высокими. Как и в планах 401(k), спонсируемых работодателем, максимальные уровни взносов остаются высокими для счетов 403(b). В 2021 году вы можете внести до 19 500 долларов США в соответствующий план 403 (b), если вам 50 лет или меньше. Если вам 50 лет и больше, вы можете внести дополнительно до 6 500 долларов США в рамках так называемого «догоняющего взноса». Общий взнос для лиц в возрасте 50 лет и старше теперь составляет до 26 000 долларов США в год.
Поскольку многие люди в течение рабочего года работают на нескольких работодателей, довольно часто люди имеют несколько пенсионных планов, в том числе 401(k)s и 403(b), которые необходимо пролонгировать.
Если вы напрямую переводите средства на традиционный счет IRA, вы избегаете обязательного удержания 20% федерального подоходного налога, начисляемого при снятии пенсионных средств.
Вы можете открыть счет IRA в любом финансовом учреждении, предлагающем этот тип счета. Как правило, вам нужно будет выполнить перенос 403 (b) на 60-й день после получения распределения.
Однако IRS допускает два исключения из правила 60-дневного переноса. В случае финансовых затруднений или непредвиденных обстоятельств вам может быть разрешено исключение.
Исключения не гарантируются, и IRS потребует доказательства финансовых трудностей, таких как госпитализация или любой другой вид финансового кризиса. Непредвиденные обстоятельства могут проявляться по-разному, но обычно они включают ситуации, когда ваши средства по какой-то причине заморожены на вашем счете.
Как правило, вам нужно только заполнить подписанную форму взноса, которую требует доверительный управляющий IRA, чтобы перевести средства на счет IRA. Прежде чем проводить транзакцию, вам нужно будет уточнить у конкретного финансового учреждения его политику переноса, чтобы избежать задержек в обработке.
Чтобы превратить вашу форму 403(b) в традиционную IRA, вам также необходимо проконсультироваться с администратором плана вашей учетной записи 403(b), чтобы убедиться, что вы заполнили соответствующие документы. Для некоторых из них потребуется выполнить запрос на распространение, прежде чем активы можно будет переносить.
Между тем, некоторым администраторам также потребуется письмо о принятии от доверенного лица / финансового учреждения IRA. Эти документы докажут, что средства переводятся на законный счет пенсионного плана.Одно важное примечание :вам необходимо убедиться, что ролловер обрабатывается как «прямой» ролик, а это означает, что распределение средств подлежит оплате и отправляется только доверенному лицу IRA. Если распределение средств должно быть выплачено вам, администратор вашего плана должен сохранить вычет в размере 20% для удержания федерального налога. Перевод учетной записи 403(b) в IRA должен быть выполнен правильно, иначе вы столкнетесь с жесткими налоговыми санкциями за досрочное снятие средств.
Хотя преимущества переноса старой ошибки 403(b) в новую учетную запись могут различаться в зависимости от ситуации, самая большая выгода, которую вы, скорее всего, получите, — это больше возможностей, чем раньше.
Вообще говоря, IRA предлагают больше возможностей для инвестиций, чем планы 403(b). . Самое большое преимущество, которое вы получаете при переносе 403 (b) в IRA, заключается в том, что IRA предлагают большую гибкость, когда дело доходит до того, как вы инвестируете свои деньги. После переноса средств вы можете инвестировать их во взаимные фонды, индексные фонды и даже в отдельные акции.
Если ваш план 403 (b) предлагает довольно ограниченные возможности для инвестиций, наличие традиционной IRA заставит вас чувствовать, что у вас есть неограниченные возможности в ваших руках. А если вы предпочитаете определенный стиль инвестирования — например, вкладывать средства в основном в индексные фонды, — имея традиционную IRA, вам будет намного проще придерживаться этого плана в долгосрочной перспективе.
Самый большой недостаток, связанный с преобразованием старой формы 403 (b) в традиционную IRA, заключается в том, что IRA может стоить больше денег для обслуживания с течением времени. Если вы, возможно, не оплатили транзакционные издержки по форме 403(b), вы обнаружите, что традиционная IRA может быть дорогостоящей.
Другим недостатком, связанным с традиционными IRA, является тот факт, что в случае, если вы когда-либо подадите заявление о банкротстве или получите судебный процесс, ваши средства в IRA не защищены Законом о пенсионном обеспечении сотрудников. Этот закон был принят, чтобы гарантировать, что вложенные деньги предназначены специально для выхода на пенсию и не могут быть использованы для долговых целей.
Примечание. Что касается решения ERISA и вашего IRA, по крайней мере 1 362 800 долларов США в активах IRA будут защищены, если вы подадите иск о банкротстве. .
С судебными делами дело обстоит иначе. Это действительно зависит от типа судебного процесса, в который вы вовлечены, и, что наиболее важно, от правил, установленных в штате, в котором вы живете.
Если вы не хотите переводить свою форму 403(b) в традиционную IRA, вы можете вместо этого рассмотреть возможность ее преобразования в Roth IRA. Однако, поскольку IRA Roth финансируются за счет долларов после уплаты налогов, необходимо учитывать огромные налоговые соображения, если вы решите перевести свою форму 403 (b) на этот тип счета.
Когда вы переводите свой пенсионный счет 403 (b), 401 (k) или другой пенсионный счет с отсрочкой налогообложения в Roth IRA, вам придется платить подоходный налог с суммы, которую вы переносите в этом году. Это может привести к огромным авансовым расходам, если у вас уже есть много денег, сэкономленных в форме 403(b), но многие люди все равно делают это по множеству причин.
Поскольку IRA Roth финансируются за счет долларов после уплаты налогов, они работают по-разному, когда вы их используете и когда вы готовы начать получать выплаты. Вот некоторые из преимуществ, которые вы можете получить, переведя свою форму 403(b) в Roth IRA:
Когда вы начнете получать выплаты, вам не придется платить подоходный налог.
Поскольку IRA Roth финансируются за счет долларов после уплаты налогов, вы можете начать получать не облагаемое налогом распределение доходов, когда будете готовы выйти на пенсию. Если вы считаете, что, когда выйдете на пенсию через несколько лет или десятилетий, вы окажетесь в более высокой налоговой категории, наличие потока дохода, не облагаемого налогом, может стать огромным благом для ваших финансов.
Владение Roth IRA может помочь вам диверсифицировать свои налоговые обязательства в будущем.
Если у вас также есть план 403 (b) или 401 (k), добавление Roth IRA — это разумный способ диверсифицировать ваши налоговые обязательства. Если вы будете платить подоходный налог с выплат со счетов с отложенным налогом при выходе на пенсию, вам не нужно будет это делать, когда вы будете получать выплаты со своего IRA Roth.
Вам не нужно получать обязательные минимальные выплаты (RMD) в любом возрасте.
В то время как большинство пенсионных счетов с налоговыми льготами, таких как 401 (k) s и 403 (b) s, требуют, чтобы вы начали получать требуемые минимальные выплаты (RMD) в возрасте 70 1/2 лет, Roth IRA не имеет такого требования. Если вы хотите сохранить свои деньги на своем счете на всю жизнь, Roth IRA позволит вам сделать это без штрафных санкций.
Ваши наследники не столкнутся с налоговым счетом, когда они унаследуют ваш Roth IRA.
Поскольку IRA Roth финансируются за счет долларов после уплаты налогов, они позволяют вашим наследникам легко унаследовать не облагаемые налогом деньги после вашей смерти. Если вы беспокоитесь о том, что ваши наследники останутся с огромными налоговыми счетами и кучей бюрократических проволочек, можете быть уверены, что ваша IRA Roth не оставит ни того, ни другого.
У вас есть много вариантов на выбор, когда вы решаете, где открыть Roth IRA. Практически любой брокер может помочь вам открыть счет, но некоторые из этих счетов могут иметь скрытые комиссии за управление и торговлю, которые могут быстро накапливаться. Вот три моих лучших выбора для вашего Roth IRA и несколько причин, почему они являются надежными инвестициями.
С M1 каждый из ваших инвестиционных счетов представлен в виде круга, заполненного до 100 долями акций и ETF. Открывая Roth IRA с помощью M1, вы устанавливаете цели для своей учетной записи. Чтобы вы не отставали от них, M1 предлагает вам на выбор 60 секторов, ориентированных на конкретные цели.
Но если вы предпочитаете создавать свои собственные пироги, выбирая, во что инвестировать и сколько выделять на каждый кусочек, у вас есть свобода сделать это. Открытие счета бесплатно, но чтобы начать инвестировать в IRA Roth, вам необходимо внести первоначальный депозит в размере 500 долларов США.
M1 дает вам свободу управлять своими инвестициями, не мешая их обслуживанию, трансформируя робо-консультирование. M1 Finance не требует комиссий и не требует минимальных инвестиционных затрат после внесения первого депозита, что дает вам профессиональное управление счетом на гибких условиях.
Betterment — это воплощение невмешательства в пенсионные инвестиции. Когда вы создаете свою учетную запись в Betterment, вы заполняете анкету, оценивающую ваши цели и устойчивость к риску. После этого Betterment формирует портфолио на основе ваших ответов, выбирая, куда инвестировать, и балансируя ваш счет, чтобы вы не сбились с пути.
Betterment также дает вам возможность автоматически вносить максимальный вклад IRS, корректируя ваши ежемесячные инвестиции, если лимит изменяется. Betterment взимает плату за управление вашей учетной записью в размере от 0,25% до 0,40%.
Эти сборы могут на самом деле работать в вашу пользу по сравнению с фиксированными сборами, взимаемыми некоторыми конкурентами Betterment, что делает их упрощенное инвестиционное решение надежным роботом-консультантом для вашего Roth IRA.
После недавнего приобретения Trade King компания Ally сделала автоматизированные инвестиции проще, чем когда-либо, включая инвестиции в IRA Roth.
Благодаря превосходным отзывам о службе поддержки клиентов, удобному программному обеспечению, основанному на практичности и простоте использования, а также отсутствию комиссий по сделкам с акциями, Ally Invest является надежным выбором для пенсионного счета.
Счета Roth IRA компании Ally Invest не облагаются комиссией за обслуживание или ежегодными сборами, а это означает, что единственные сборы за учетную запись, которые вы увидите, связаны с аннулированием вашей учетной записи или завершением полного перевода всех средств Roth IRA с вашей учетной записи Ally.
Если у вас есть 403(b) или несколько пенсионных счетов, оставшихся у старых работодателей, разумно определить, следует ли вам преобразовать эти счета в новый.
В большинстве случаев это поможет вам упростить свою жизнь, объединив пенсионные накопления в одном месте. Кроме того, вы даже можете получить право на дополнительные или лучшие варианты инвестирования, если выберете традиционную IRA или Roth IRA для пролонгации.
Как всегда, разумно проконсультироваться со своим финансовым консультантом и налоговым консультантом, прежде чем предпринимать какие-либо крупные финансовые шаги или пролонгировать старые счета. Чем больше вы знаете и чем больше вопросов задаете, тем лучше для вас.