<тело>

Когда я впервые сел с Джеком и Пегги, чтобы поговорить о выходе на пенсию, я сразу почувствовал отчаяние.

Всего за два года до своей обнадеживающей даты выхода на пенсию Джек беспокоился, что ему, возможно, придется работать вечно. Пегги заерзала на стуле с настороженным взглядом.

Она как будто надеялась, что я уже сменю тему, как будто ей не нужна была помощь, в которой она так отчаянно нуждалась.

Дело в том, что мы все знали, почему они там были. Им нужно помощь финансового консультанта, сторонний совет и, возможно, даже доза жесткой любви.

Больше всего им нужна была проверка на реальность.

Как только я начал задавать вопросы, мне не потребовалось много времени, чтобы выяснить основную причину множества проблем, с которыми они столкнулись. Во-первых, за эти годы у пары не было достаточно средств для выхода на пенсию, в основном из-за отсутствия планирования. Хуже того, они уже четырежды рефинансировали свой дом и до сих пор сохраняют остаток по ипотеке даже в свои 60 лет.

Вместе они приносили приличный доход, но не намного больше. По их словам, Джек все еще работал и приносил обычную зарплату.

Тем временем Пегги принесла намного меньше, в основном «только на продукты». Теперь, когда им предстоял выход на пенсию, они беспокоились о том, что могут заболеть, смогут ли позволить себе оставаться дома, платить за медицинское обслуживание и стать обузой для своих детей.

Когда их спросили, как может выглядеть выход на пенсию, пара согласилась, что их будущее выглядит «пугающим». По их словам, они хотели уйти в отставку, но не были уверены, смогут ли. И, несмотря на их лучшие намерения, у них не было особого плана, как изменить ситуацию.

Это так это выглядит, когда вы действительно достигаете пенсионного возраста без плана.

Дело в том, что у Джека и Пегги была еще одна деталь, которой они могли бы поделиться — одна деталь, которая изменила почти все в моих глазах.

В течение последнего десятилетия пара поддерживала своих взрослых детей, которым сейчас 28, 26 и 21 год. Помимо помощи в оплате их обучения в колледже, пара покрывала некоторые расходы на проживание, в том числе расходы на газ по крайней мере для одного ребенка. автомобиль.

Неудивительно, что они не продвигались вперёд!!!!!

Как поддержка взрослых детей может испортить вам выход на пенсию

Джек и Пегги далеко не единственные родители, которые пожертвовали своими пенсионными планами, чтобы помочь взрослым детям. Во время опроса Pew Research Center, проведенного в 2015 году, 39 % родителей признались, что помогают взрослым детям с поручениями, работой по дому и ремонтом дома, а 48 % признались, что помогали взрослым детям финансово.

Для некоторых родителей «помощь» может означать предоставление ссуды время от времени. Для других это может означать полноценную финансовую поддержку. Обстоятельства, которые вызывают эти ситуации, все разные, но результаты устрашающе похожи. Когда родители откладывают свои пенсионные сбережения и планирование на последнее место, страдают все.

Очевидно, что проблема не в самой помощи. Дать взрослым детям дельный совет или эмоциональную поддержку — это то, к чему должен стремиться каждый родитель, независимо от их возраста и финансового положения.

«Основная проблема, возникающая при поддержке взрослых детей, заключается в том, что во многих случаях поддержка ваших детей отнимает у вас финансовые ресурсы, и они могут понадобиться вам позже», — говорит Белвью, финансовый консультант штата Вашингтон Джош Брейн.

Верно; деньги это проблема - особенно если не хватает, чтобы обойти.

4 причины, по которым пенсионные сбережения должны быть на первом месте

История Джека и Пегги должна послужить предостережением для всех, кто поддерживает взрослых детей в ущерб их собственным сберегательным целям. Из-за того, что они так много и часто помогали своим детям, эта пара упустила огромные пенсионные сбережения и рост — деньги, которые они могли бы использовать, чтобы спокойно уйти на пенсию. Но что еще вы можете узнать из истории Джека и Пегги? И какие еще последствия возникают, когда вы помогаете взрослым детям до того, как ваши собственные финансы будут обеспечены?

Я обратился к нескольким другим финансовым консультантам за советом и опытом в этом вопросе. Почему родители должны финансировать свою пенсию раньше они думают помочь своим взрослым детям деньгами? Вот что они сказали:

Причина № 1. Даяние взрослым детям может вызвать постоянные проблемы с зависимостью.

«Одна из проблем, которую мы заметили, заключается в том, что как только родитель начинает давать деньги взрослому ребенку, ребенок ожидает, что это будет продолжаться», — говорит специалист по финансовому планированию из Сан-Диего Тейлор Шульте.

Когда вы регулируете расходы на проживание взрослого ребенка в возрасте 20 лет, они могут ожидать большего в возрасте 20 лет. В конце концов, они могут даже ожидать, что этот кран наличных денег продолжится, полагаясь на него как на часть своего регулярного дохода.

Это также не может быть признаком эгоизма, отмечает Шульте.

«Ребенок редко знает полную финансовую картину родителей, поэтому они просто начинают предполагать, что должно быть больше, откуда это взялось», — говорит он. Черт возьми, они могут даже предположить, что ваши финансы в идеальном состоянии, а затем использовать эту линию рассуждений, чтобы построить образ жизни, основанный на финансовой поддержке из вашей казны.

И, возможно, это не их вина. В конце концов, вы создали этого монстра, не так ли?

Независимо от того, в чем заключается вина зависимости, последствия долгосрочных пожертвований могут быть разрушительными для пар, которые не ставят свои пенсионные сбережения на первое место. По большому счету, лучшее, что вы можете сделать, — это не давать слишком много, особенно. если вы не можете себе это позволить.

№2. Вы можете обременять своих детей позже в жизни.

История Джека и Пегги прекрасно иллюстрирует этот результат. Поскольку они все это время помогали деньгами своим взрослым детям, у них нет своих совместных финансов. Теперь, что произойдет, если кто-то заболеет? Если Джек больше не может работать и приносить доход? В таких обстоятельствах семейной паре может понадобиться финансовая помощь.

«Лучший подарок, который вы можете сделать своим детям, — это ваша финансовая независимость», — говорит специалист по финансовому планированию из Портленда Грант Бледсоу. «Родителю может быть легко отложить собственное удовлетворение и пенсионные сбережения, потому что вы хотите помочь финансировать образование своих детей. Но какой ценой? Для многих помощь с обучением означает отказ от собственной пенсии и необходимость полагаться на своих детей в финансовом отношении через 20 или 30 лет в будущем».

Вывод: Если вы слишком много помогаете своим детям сейчас, это может означать, что позже вы станете для них обузой. Чтобы избежать этой ситуации, вы должны поставить себя на первое место.

№3. Вы не можете взять кредит на пенсию.

Многие люди помогают своим взрослым детям оплачивать расходы на обучение в колледже, чтобы избежать долгов. Проблема в том, что при этом они могут пожертвовать своими пенсионными сбережениями. Это создает невозможный сценарий для родителей, которые в конечном итоге достигнут пенсионного возраста.

Конечно, их дети могут закончить колледж без долгов, но откуда возьмутся пенсионные деньги?

Финансовый консультант из Миннесоты Джейми Помрой любит напоминать своим клиентам об этом простом факте:

<цитата>

"Студенты могут взять кредит на обучение в колледже, но родители не могут взять кредит на пенсию".

«Очень важно установить четкие приоритеты, — говорит Помрой. "Семьи попадают в беду, когда родители и учащиеся не сообщают общий план, учащиеся предполагают, что родители будут платить, а родители неохотно делают это, и возникает подсознательное негодование".

Жертвовать своей пенсией, обижаясь на образование своего ребенка, — неразумный план, — говорит Помрой. Нет ничего плохого в том, чтобы помогать в колледже, но вы должны прежде всего ставить собственную финансовую безопасность.

№4. Возможно, позже вы настраиваете своих детей на неудачи.

Как говорится:«Дай человеку рыбу, и ты накормишь его на один день; научите человека ловить рыбу, и вы накормите его на всю жизнь».

«Это идеально подходит для поддержки взрослых детей», — говорит Хейнс. «Конечно, вы должны помогать им, но, что более важно, вы должны учить их, чтобы они могли процветать и в конечном итоге обеспечивать себя сами».

Помните, вы не будете рядом вечно. Если вы никогда не позволите своим детям совершать их собственные ошибки — финансовые и другие, — вы можете создать для них мир боли позже.

«Обеспечивайте своих взрослых детей, но не позволяйте им», — говорит Хейнс. «Если для этого нужно отключить «заемный носик», пусть будет так».

Нравится вам это или нет, но лучшие уроки часто усваиваются на горьком опыте.

Выручая своих детей, когда они попадают в затруднительное финансовое положение, вы можете помешать им научиться решать проблемы самостоятельно.

Вы не всегда будете рядом, чтобы помочь. Что тогда?

Заключительные мысли

Как родители, мы запрограммированы любить и поддерживать своих детей. Для нас естественно спешить им на помощь, тем более, что мы делаем это с момента их рождения. Проблема возникает, когда мы переносим эту поддержку во взрослую жизнь — когда мы жертвуем своими финансовыми целями и благополучием, чтобы поддержать детей, которые должны научиться обеспечивать себя сами.

Мы все должны помнить, что на самом деле мы не поддерживаем наших детей, когда настраиваем себя на неудачу. Вот почему мы должны ставить себя на первое место — не быть эгоистичными, а обеспечить финансовое благополучие всех членов семьи, а не только детей.

Один финансовый консультант, Джошуа Брейн, с которым я разговаривал, выразился так:

«Вы когда-нибудь видели, как в самолете вам говорят надеть кислородную маску, а ЗАТЕМ помочь вашим детям застегнуть их?» он спросил. «Они говорят вам делать это, потому что, если вы не можете дышать, вам, вероятно, придется нелегко, помогая кому-то другому надеть маску».

Думайте об этом как о метафоре финансовой помощи своим взрослым детям, говорит Брейн. Сначала обезопасьте свою передышку, а затем ищите способы помочь другим.

Эта запись изначально была опубликована в Forbes