Более четверти века работники послушно следовали «правилу 4%», чтобы гарантировать, что их пенсионных сбережений хватит надолго.
Теперь его создатель говорит, что люди всегда относились к его правилу слишком просто - и обманывали себя, получая много забавных денег в свои золотые годы.
Вот что этот мудрец по сбережениям говорит о богатой, но ответственной пенсии.
Правило 4%, созданное в 1994 году финансовым консультантом из Калифорнии Уильямом Бенгеном, устанавливает максимальную сумму, которую вы можете безопасно снимать со своих сбережений каждый год, чтобы гарантировать, что ваши сбережения не закончатся перед смертью. Вот почему Бенген назвал свое правило Safemax.
Итак, на всякий случай правило 4% гласит, что вы должны стремиться тратить не более 4% от общего пенсионного фонда в первый год, а затем корректировать эту сумму в последующие годы с учетом инфляции. Предполагается, что вы используете учетную запись с льготным налогообложением и можете прожить 30 лет после выхода на пенсию.
К сожалению, сумма денег, которая вам понадобится, чтобы придерживаться правила 4%, может быть довольно пугающей. Если вы хотите поддерживать годовой доход в размере 50 000 долларов, вам потребуется 1,25 миллиона долларов после выхода на пенсию.
Бенген обновил свою норму Safemax до 4,5% в 2006 году, что стало немного более управляемым, но многие финансовые консультанты продолжали рекомендовать 4% в качестве максимальной суммы снятия средств в течение первого года.
Однако недавно Бенген предложил совершенно новый взгляд на свое проверенное временем эмпирическое правило, и это может значительно упростить накопление средств на пенсию.
В статье для октябрьского номера журнала Financial Advisor Magazine Бенген объясняет, что правило 4% всегда основывалось на наихудшем сценарии:кто-то ушел на пенсию в октябре 1968 года.
Злополучный пенсионер увидит низкую окупаемость своих инвестиций во время 14-летнего медвежьего рынка. В то же время резко выросла инфляция, что снизило покупательную способность накопленных денег.
В этих условиях 4% были максимальной суммой, которую вы могли снимать каждый год и при этом жить комфортно.
Однако, по словам Бенгена, работники, вышедшие на пенсию в лучшие времена, могли и должны были потратить больше. Между 1926 и 1990 годами средний Safemax составлял 7%, а в определенные моменты достигал 13%.
Так что 4% или 4,5% слишком консервативны? Хотя вы не можете предсказать будущее, Бенген говорит, что вам следует открыть глаза на текущие условия, а не слепо следовать правилу.
Выступая перед СМИ после публикации его статьи, Бенген предположил, что 5% сегодня кажется безопасным числом. Это может показаться не таким уж большим, но на самом деле разница огромна. Приняв это новое руководство, вам нужно будет сэкономить на 250 000 долларов США . чтобы сохранить свой годовой доход на уровне 50 000 долларов.
Даже если вы стремитесь снимать всего 5% своих сбережений каждый год, собрать миллион долларов или больше до того, как вы уволитесь из рабочей силы, может оказаться непростой задачей.
Вот несколько шагов, которые вы можете сделать сейчас, чтобы ускорить свою экономию:
Обратитесь за помощью к эксперту . Консультации с сертифицированным специалистом по финансовому планированию (CFP) - один из самых разумных способов укрепить вашу пенсионную стратегию. CFP может создать для вас индивидуальный план с нуля, и в наши дни связаться с ним стало проще, чем когда-либо. Такие компании, как Facet Wealth, предлагают услуги финансового планирования полностью онлайн, а это значит, что советы экспертов находятся всего в нескольких щелчках мыши.
Рефинансируйте ипотеку. Сейчас процентные ставки ниже, чем когда-либо. Обмен вашей текущей ипотечной ссуды на один из невероятно дешевых ссуд, которые люди получают сегодня, может сэкономить вам десятки тысяч в ближайшие годы. Просто имейте в виду, что авансовые платежи могут быть значительными, поэтому убедитесь, что рефи того стоит, прежде чем делать решительный шаг.
Поддерживайте высокий кредитный рейтинг. Ваш кредитный рейтинг важен в любом возрасте - даже на пенсии. Поддержание хорошего результата сейчас даст вам право на более низкие процентные ставки, что позволит высвободить больше денег для инвестирования в ваш пенсионный фонд. Если вы не уверены в своем счете, вы можете бесплатно проверить его в Интернете всего за две минуты.
Отслеживайте свои ежемесячные расходы . Привыкание сейчас поможет вам придерживаться правила 5% после того, как вы навсегда повесите рабочую одежду. Отслеживая свои расходы, вы должны искать любые возможности уменьшить свои ежемесячные счета. Например, сравнив тарифы на страхование автомобилей в Интернете, вы сможете найти то же покрытие, которое у вас есть в настоящее время, на сумму до 1100 долларов в год меньше.