Один из первых шагов, которые делают многие люди к выходу на пенсию, - это выбор возраста, в котором они хотят прекратить работать. Но, к сожалению, для многих это начало и конец пенсионного планирования.
Если вам за 40 или 50 и вы еще не задумывались о том, как вы на самом деле выйдете на пенсию и что вы будете делать, когда перестанете работать, то пора стать серьезным.
Вот пять основных причин, по которым люди вынуждены работать намного дольше, чем они ожидали. Прочтите, чтобы узнать, как решить эти проблемы и повысить свои шансы на своевременный выход на пенсию.
Трудно догадаться, сколько денег вам нужно накопить, чтобы с комфортом выйти на пенсию, но, вероятно, это больше, чем вы думаете. Как правило, вы хотите покрывать от 70% до 90% своего рабочего дохода за счет своих сбережений и социального обеспечения.
Таким образом, тому, кто зарабатывает 60 000 долларов, потребуется от 42 000 до 54 000 долларов каждый год после выхода на пенсию. Это меньше или больше, чем вы думали?
В любом случае Институт экономической политики обнаружил, что средний размер пенсионных сбережений американцев в возрасте от 56 до 61 года составляет всего 17000 долларов. Фактически:более 40% бэби-бумеров, приближающихся к пенсии, вообще не имеют никаких сбережений.
Если у вас не хватает сбережений, вы все равно сможете вовремя выйти на пенсию, если увеличите свои сбережения за последние 10 лет работы.
Вы даже можете добиться этого, не разрушая полностью свои текущие планы и образ жизни. Как? Введите депозитный сертификат или компакт-диск.
Компакт-диск подобен ускоренному сберегательному счету. По сути, вы вкладываете определенную сумму денег в банк на определенный срок от одного до пяти лет. Вы не можете получить доступ к деньгам до истечения срока без штрафа, если только вы специально не выберете компакт-диск без штрафа.
Но пока вы находитесь в банке, ваши деньги могут приносить вдвое больше процентов каждый год, чем если бы вы положили их на сберегательный счет с высокими процентами.
CD представляют собой значительно меньший риск, чем вложения в акции или паевые инвестиционные фонды, и идеально подходят для краткосрочных целей сбережений.
Многие люди испытывают трудности с накоплением средств на пенсию, потому что их прожиточный минимум слишком высок, а после оплаты счетов у них мало что остается.
Некоторые воображают, что обходятся небольшой суммой, которую они накопили на своих не облагаемых налогом пенсионных сберегательных счетах, потому что после выхода на пенсию они планируют перейти к экономному образу жизни. К сожалению, это предположение имеет два недостатка, из-за которых невозможно вовремя выйти на пенсию.
Во-первых, не откладывать деньги сейчас - это просто откладывать тот факт, что вы должны откладывать деньги . Если вы не сделаете этого сейчас, вам придется сделать это позже. Это почти наверняка будет означать, что вам придется работать дольше предполагаемого пенсионного возраста.
Во-вторых, сложнее отказаться от дорогого образа жизни с большим домом и красивой машиной, чем вы можете себе представить. Если вы достигнете пенсионного возраста и поймете, что хотите сохранить эти предметы роскоши, вам придется продолжать работать, чтобы откладывать дополнительные средства для более комфортного выхода на пенсию.
Итак, какое решение? Все просто:заблаговременно начните постепенно сокращать свои расходы на образ жизни.
Посмотрите, сколько вы зарабатываете в месяц. Вождение новейшей машины может быть дорогостоящим, как и кабельное телевидение, тарифные планы на мобильные телефоны премиум-класса и ужин в ресторане несколько раз в неделю.
Если вы начнете сокращать свои ежемесячные расходы, у вас останется больше денег, чтобы положить их на свой сберегательный счет, компакт-диск или другое вложение, которое поможет вам быстрее достичь цели по сбережениям.
Хотите больше MoneyWise? Подпишитесь на нашу рассылку.
Жить в квартирах очень распространено в Европе и других частях света, но это не совсем совпадает с американской мечтой, обнесенной белыми пикетами. Если вы живете в Северной Америке и у вас есть дом, велика вероятность, что он больше или дороже, чем вам нужно.
Отчет Объединенного центра жилищных исследований в Гарварде показал, что число американцев, которые не могут позволить себе жилье, с 2001 по 2017 год подскочило на 146%.
Проблема начинается во время покупки дома, когда люди влюбляются в дом, а затем начинают дергать за ниточки, чтобы узнать, как они могут за него заплатить. Они не используют ипотечный калькулятор, чтобы определить, сколько дома они могут себе позволить.
К сожалению, это приводит к расходам на ипотеку и техническое обслуживание, которые съедают слишком большую часть семейного бюджета, чтобы у него оставалось что-то для пенсионных сбережений или инвестиций.
Если наличие дома побольше, чем вам нужно, лишает возможности откладывать деньги на пенсию, подумайте о сокращении за годы до того, как вы перестанете работать . .
Это позволит вам направить большую часть своего дохода на пенсию и увеличит шансы, что вы сможете выйти на пенсию вовремя. Раннее сокращение также упростит вам переход к бюджетной пенсионной жизни.
Наконец, имейте в виду, что город, в котором вы решите выйти на пенсию, может существенно повлиять на качество жизни, которого вы можете достичь с помощью своих сбережений и социального обеспечения.
Стремление к большей доходности приводит к тому, что многие люди вкладывают значительные средства в акции, которые приносят более высокую доходность, чем сбережения, но являются более рискованными из-за волатильности рынка.
Помимо риска потерять деньги, успешное инвестирование в акции лучше всего работает в качестве долгосрочной стратегии. Лучшими вариантами являются акции роста и доходные акции, паевые инвестиционные фонды или биржевые фонды, которые регулярно выплачивают увеличивающиеся дивиденды с течением времени.
Это означает, что если у вас нет 20 лет, чтобы продолжать инвестировать в акции, вы можете подвергаться более высокому риску и не будете зарабатывать столько денег.
Обратная сторона рискованных инвестиционных планов - это совсем не инвестировать, потому что вы боитесь риска. В результате вы станете недооценены и заработаете гораздо меньше денег, чем вам нужно.
Вложение денег в депозитный сертификат - это хорошая золотая середина, которая дает вам более высокую доходность, чем обычные или сберегательные счета с высокими процентами, при этом избегая большей части риска, связанного с инвестированием. Когда вы фиксируете свои деньги на компакт-дисках на срок от одного до пяти лет, вы устанавливаете определенную процентную ставку.
Риск заключается в том, что если процентные ставки вырастут, процент на ваши деньги не изменится, потому что вы заблокированы.
Чтобы снизить этот риск, вы можете подумать о том, чтобы вложить деньги в годовой депозитный сертификат, который зафиксирует процентную ставку, но не заставит вас придерживаться ее слишком долго, если процентные ставки действительно вырастут.
В следующем году вы могли бы просто вложить свои деньги в еще один годовой компакт-диск и снова пожинать плоды более высоких процентов.
Многие люди выбирают возраст, который кажется лучшим для выхода на пенсию, и при этом оставляют свой «пенсионный план».
Однако, если вы не создадите надежный план выхода на пенсию, вы можете оказаться через год или два до него и не будете к нему готовы.
Возможно, у вас недостаточно накоплений или вы не думали о том, чем будете заниматься все свободное время!
Пенсионный план должен начинаться с того, сколько денег, по вашему мнению, вам понадобится каждый месяц для покрытия расходов на жилье, питание и других ежемесячных расходов, которые обеспечат комфортный образ жизни.
Сравните это с вашими источниками дохода, включая ваше социальное обеспечение, сбережения и, возможно, неполный рабочий день после выхода на пенсию.
If there's a gap between how much money you'll have each month, then you'll need to fill it by padding out your retirement savings and possibly working a few years longer than you originally planned.
It won't be the end of the world if you have to work a few extra years before you retire, but it's best to make the most of it. The less time you have until retirement, the more important it is to gain the highest returns possible on your money, including from CDs.
Speaking with a financial planner can also help you get a better picture of what your retirement plan may be. Financial planners can look at your entire financial picture for both short and long term and assist in developing an investment strategy to supplement retirement income. Get started today with a free introductory phone call.
Subscribe to the MoneyWise newsletter.