Когда люди говорят об американской мечте, они, как правило, подчеркивают ту часть, в которой вы десятилетиями упорно трудитесь и экономите много денег.
Но все мы знаем настоящие мечта - это та часть жизни, когда вы выходите на пенсию достаточно богатым, чтобы десятилетиями наслаждаться плодами всего этого труда.
Однако, если вы спросите финансового гуру Сьюз Орман, она ответит, что многие американцы и близко не могут прожить веселую и расслабляющую часть американской мечты.
На самом деле, Орман считает, что это не просто проблема; это кризис. По данным Бюро статистики труда, американцы в возрасте 65 лет и старше тратят в среднем 46000 долларов в год. Но согласно исследованию Transamerica, средняя экономия американцев составляет всего 144 000 долларов:этого достаточно, чтобы прожить около трех лет.
В своей книге The Ultimate Retirement Guide for 50+ Орман преподносит пять уроков, которые вы можете применить прямо сейчас, чтобы потом благополучно выйти на пенсию. Давайте узнаем, что это такое.
Орман говорит, что если вы еще этого не сделали, пора ограничиться и расходовать свой бюджет с помощью зубчатой расчески.
Сравните, что вы тратите, с тем, что откладываете. Обрежьте жир там, где это возможно, и сократите любые ненужные траты, чтобы вы могли выделить больше в столбце пенсионных сбережений.
У вас есть дом и планируете ли вы остаться в нем до выхода на пенсию? Затем Орман говорит, что вам нужно сейчас разработать план, чтобы обеспечить полную выплату по ипотеке до того, как вы выйдете на пенсию.
Не знаете как? Рефи ипотечного кредита по более низкой процентной ставке может сэкономить вам сотни долларов в месяц и позволит вам выплатить ипотечный кредит еще раньше.
У вас может быть множество сентиментальных причин, чтобы остаться в вашем нынешнем доме, но если в нем больше места, чем вам нужно, и вы можете зарабатывать на этом деньги, возможно, стоит подумать о продаже прямо сейчас.
По словам Ормана, не ждать, пока вам придется продать дом, потому что, если вы инвестируете прибыль сейчас, вы получите гораздо больше процентов, чем если бы вы ждали еще 10 или 15 лет.
«Я не хочу, чтобы вы дождались 60 или 70 лет, чтобы продать этот дом», - говорит она. «Я хочу, чтобы вы сократили размер прямо сейчас, чтобы вы могли начать экономить больше денег прямо сейчас».
Хотя некоторые не решаются расстаться со своими семейными домами, меньшее пространство легче убрать, дешевле в эксплуатации, будет дешевле страхование домовладельцев и станет доступнее с возрастом.
Финансовые эксперты обычно рекомендуют иметь резервный фонд на покрытие расходов на проживание не менее трех-шести месяцев, Орман на самом деле рекомендует сделать это на два-три года.
Да, расходы на три года из резервного фонда. Она аргументирует это тем, что если на рынке когда-нибудь случится спад, вам не захочется снимать средства со своих пенсионных счетов, пока они не вернутся к норме.
Имея значительный чрезвычайный фонд, в идеале на высокодоходном сберегательном счете, вы сможете прожить до тех пор, пока снова не станет безопасно снимать средства со своего пенсионного счета.
Наш калькулятор цели сбережений поможет вам визуализировать ваш прогресс по мере продвижения к этой цели.
Чтобы избежать уплаты налогов, когда вы снимаете деньги со своего пенсионного счета, Орман рекомендует открыть счет Roth IRA.
«Позже вы захотите иметь возможность снимать эти деньги без уплаты налогов», - объясняет она.
Поскольку ваши взносы на счет Roth производятся после уплаты налогов, вам не придется иметь дело с удержаниями при снятии средств. С другой стороны, традиционные IRA не облагаются налогом, когда вы делаете взносы, поэтому в конечном итоге вы платите позже.
Однако IRS устанавливает ограничения на то, сколько вы можете внести и кто может внести свой вклад. У вас должен быть скорректированный валовой доход менее 139 000 долларов США или 206 000 долларов США для лиц, состоящих в браке или совместно подающих документы.
Подход «установил и забыл» к своему инвестиционному портфелю редко окупается. Вы должны регулярно пересматривать свое портфолио и убедиться, что оно все еще соответствует вашим финансовым целям и срокам.
Посоветуйтесь со своим финансовым консультантом, чтобы убедиться, что остаток денежных средств, акций и облигаций соответствует вашим пенсионным целям.
Орман рекомендует акции или биржевые фонды (ETF), которые выплачивают дивиденды. Таким образом, даже если на рынке произойдет спад, ваши инвестиции все равно будут приносить вам некоторый доход.
«Если вы столкнетесь с тем, что рынок начнет падать, вы хотите, чтобы эти акции по-прежнему приносили вам доход», - говорит она.
When it comes down to it, the greatest threat to your comfort in retirement is not the stock market, how much you have saved or exorbitant spending — it’s you.
Orman says it’s normal to make a few missteps along the way, but if you want to retire comfortably one day, it’s time to get learning. Whether you do the research yourself or work with a professional financial advisor, the more financial education you seek out, the less likely you are to mess up.
“The biggest mistake you will ever make in your financial life are the mistakes you don’t even know that you are making,” Orman said.