Будь то брак или сожительство, в самых серьезных отношениях наступает момент, когда мы начинаем говорить о банковских счетах и сберегательных счетах, инвестиционных стратегиях и пенсионных планах. И большой вопрос:должны ли пары делить счета 50/50?
Вот в чем дело:жизнь сложна, а деньги беспорядочны. Вы делаете больше, чем они. У них больше долгов, чем у вас. У вас есть студенческие кредиты для оплаты; у них есть выплаты алиментов, чтобы не отставать. Вы объединяете жизни, но объединение активов может быть самой сложной частью этого упражнения. Потому что, хотя ваши отношения могут быть обязательствами 50/50, ваши деньги, скорее всего, нет. Но, поддерживая честное и открытое общение о своих расходах и доходах, создавая план, который работает для вас обоих, несмотря на ваш денежный багаж, и сосредоточившись на общей цели, вы можете избежать первой причины, по которой отношения терпят неудачу:ссоры. о деньгах.
В исследовании Канзасского государственного университета исследователи обнаружили, что споры о деньгах «безусловно» являются главным предиктором того, разведется ли пара. По словам исследователей, эти аргументы, как правило, требуют больше времени для восстановления и являются более интенсивными. Они также часто длятся намного дольше, чем ссоры из-за детей, секса или родственников. Итак, переходите ли вы к финансовой части ваших отношений или уже какое-то время изучаете ситуацию, вот как вы можете обеспечить справедливость и избежать финансовых неожиданностей.
В парах с двумя доходами проще всего иметь индивидуальные счета, на которых оба партнера поддерживают свои собственные активы, но затем иметь совместный счет, который оба финансируют для оплаты общих расходов. По словам Эмили Сандерс, управляющего директора United Capital Financial Advisers в Атланте, это самый простой способ разделить финансовое бремя повседневных расходов и при этом сохранить финансовую независимость.
«Мы работали с парами в возрасте от 22 до 92 лет, — говорит Сандерс. «И некоторые из самых счастливых супружеских пар, которые я видел, — это те, которые хранили свои деньги раздельно на протяжении всего брака. Это устраняет некоторые проблемы с властью и контролем, которые, как правило, связаны с тем, как мы используем наши деньги».
Совместная учетная запись требует прозрачности, взаимного доверия и демонстрирует общую приверженность общей цели. Сандерс также рекомендует указывать имена друг друга в договоре аренды квартиры или дома. Это увеличивает справедливость в отношениях и позволяет избежать языка «его дом» или «ее квартира». Теперь это ваше совместное удовольствие и ответственность.
Скорее всего, вы и ваш партнер будете получать разную зарплату, и эти суммы могут сильно различаться. Так справедливо ли в таком случае делить ипотеку 50/50? Нет. «Справедливость не обязательно означает равенство», — говорит Келли Лонг, член Национальной комиссии по финансовой грамотности CPA.
Вместо этого, говорит Лонг, займитесь математикой. Составьте список всех ваших общих расходов:жилье, налоги, страховка, коммунальные услуги. Тогда поговорим о зарплате. Если вы зарабатываете 60 000 долларов, а ваш партнер зарабатывает 40 000 долларов, то вы должны заплатить 60 процентов от этой суммы на общие расходы, а ваш партнер — 40 процентов. Например, если арендная плата составляет 1000 долларов США, вы платите 600 долларов США, а ваш партнер вносит 400 долларов США.
Чтобы сделать это справедливо и справедливо, попросите и вас, и вашего партнера настроить прямой депозит с ваших индивидуальных счетов на общий совместный счет для вашей согласованной доли расходов. А затем каждый месяц просматривайте банковскую выписку по этому счету, а также счета, которые приходят. Происходят изменения. Счет за кабельное идет вверх; счет за газ выше ожидаемого. Будьте готовы адаптироваться к изменениям и держите немного денег в резерве на своих личных счетах, чтобы покрыть любые непредвиденные излишки.
Проще говоря, обсуждение вашего бюджета начинается с вопроса:каковы наши общие расходы? Ипотека, свет и газ выдаются. Но тогда как вы справляетесь с платежами по студенческому кредиту? Кредит на машину, которую вы купили задолго до знакомства со своим партнером? Остаток на счете вашей кредитной карты?
Это индивидуальные решения, но решения приходят, когда об этом говорят. Если у вашего партнера много долгов, возможно, вы предложите ему помощь с платежами, чтобы он мог быстрее освободиться, тем самым создав общую цель. Или, может быть, вы берете на себя больший процент расходов домохозяйства, тем самым освобождая их от уплаты долгов. Если ваш партнер настаивает на том, чтобы оплачивать свои счета самостоятельно, возможно, вы сами будете платить за «развлечения» из своего личного аккаунта, например, за ужины вне дома, чтобы облегчить бремя другими способами.
Ваш план сбережений должен быть результатом совместного решения, основанного на ваших долгосрочных и краткосрочных целях. Может быть, ваша краткосрочная цель — взять отпуск в следующем году, а долгосрочная — купить дом. Убедитесь, что ваш партнер не только знает об этих планах, но и поддерживает их. Когда вы оба экономите на одной цели, вы добьетесь ее быстрее.
Установите уровень сбережений, который удобен вам обоим, а затем ежемесячно вносите эту сумму на общий сберегательный счет.
Когда вы подсчитаете, сколько вы оба экономите, не забудьте принять во внимание взносы 401(k), которые автоматически вычитаются из вашей зарплаты. Если вы вносите 5 процентов в свою форму 401(k), а ваш партнер — только 2 процента, обсудите, как вы оба достигнете своих пенсионных целей и нужно ли изменить эти взносы.
Возможно, вы захотите быть очень агрессивными в своих инвестициях, в то время как ваш партнер довольствуется тем, что хранит свои деньги на сберегательном счете с низким уровнем риска и низкой процентной ставкой. В таком случае встреча с инвестиционным консультантом может быть лучшим способом найти золотую середину, говорит Сандерс. «Вам необходимо одновременно просматривать свои инвестиции, чтобы убедиться, что вы не дублируете усилия и что ваша общая инвестиционная стратегия последовательна и имеет смысл».
Независимо от того, ищете ли вы помощи со стороны или нет, вы оба должны знать, куда вложены ваши деньги, насколько хорошо эти инвестиции оправдали себя, и иметь общий план выхода на пенсию. Вы мечтаете выйти на пенсию в 55 лет, но ваш супруг планирует свою пенсионную стратегию, чтобы работать намного дольше? Если вы не сообщите об этих проблемах, вас будет ждать сюрприз на вечеринке в честь выхода на пенсию (и не очень хороший).
Управление деньгами заключается не только в том, чтобы выяснить, как разделить расходы. Это также касается равномерного распределения обязанностей по управлению капиталом. «Я никогда не встречал никого без исключения, где бы один партнер не был управляющим деньгами, а другой просто знал, что происходит», — говорит Лонг. «И проще, чтобы один человек занимался отслеживанием. Но где это может быть непрактично, так это в том случае, если один человек умышленно не знает, как его привычки влияют на семейные финансы».
По этой причине Лонг рекомендует парам регулярно проводить финансовые встречи. Они могут быть еженедельными, ежемесячными или ежеквартальными, но в любом случае человек, который отвечает за оплату счетов и управление счетами, не должен быть единственным человеком, который знает, сколько денег есть, куда они идут и где они хранятся.
ЕЩЕ:Попробуйте приложение для пар
Совместное управление деньгами со своей второй половинкой может быть одной из самых напряженных частей отношений. Но эти приложения упрощают совместное управление деньгами.
HONEYFI:сэкономьте 10 % на ежемесячном или годовом плане с Honeyfi, приложением для семейных пар, отслеживающим расходы.
Примечание редактора:мы поддерживаем строгую редакционную политику и зону, свободную от суждений для нашего сообщества, и мы также стремимся оставаться прозрачными во всем, что мы делаем. Этот пост содержит упоминания и ссылки на продукты от наших партнеров. Узнайте больше о том, как мы зарабатываем деньги.ПОДРОБНЕЕ:
ПОДПИСАТЬСЯ: Чтобы получать еженедельные советы, советы, мнения и многое другое, подпишитесь на HerMoney сегодня!