Мы только что попрощались с очень тяжелым годом. 2020 год потряс всех, открыв новую реальность в отношении их финансов. Беспокойство о здоровье и деньгах показало нам, почему так важно иметь резервный фонд и быть готовым к событиям, о которых вы, возможно, даже не догадывались. Кто мог предсказать в начале 2020 года, что миллионы предприятий на Мэйн-стрит закроются, а целые отрасли развалятся по швам. У миллионов людей исчезли рабочие места, школы закрылись на несколько месяцев, фондовый рынок заставил нас взбеситься, и более 88 миллионов человек во всем мире были поражены смертельным вирусом.

Этот прошлый год ясно показал, почему нам нужен резервный план финансовой поддержки, который может помочь в случае непредвиденных событий. Если, например, ваша текущая должность была ликвидирована сегодня, как долго вы могли бы продолжать оплачивать свои расходы? Если у вас есть деньги на безопасном и доступном счете, вы можете справиться с некоторыми из этих финансовых проблем, не попав в долги с высокими процентами или не используя свои пенсионные сбережения.

Но я знаю, насколько сложно создать чрезвычайный фонд в эти неспокойные времена или пополнить его, если вам пришлось использовать счет в течение прошлого года. Но сейчас по-прежнему хорошее время, чтобы начать исправлять свои финансы, и главное - это начать. Хороший первый шаг - попытаться избавиться от фонда «на всякий случай». Этого достаточно, чтобы покрыть ваши расходы на жизнь за шесть месяцев. Поначалу это число может показаться устрашающим, но вы можете начать с малого. Сделайте одним из своих главных финансовых приоритетов откладывать несколько сотен долларов каждый месяц, пока вы не получите 1000 долларов в свой фонд на случай чрезвычайной ситуации. Эти деньги обеспечат вам некоторую защиту на случай непредвиденных расходов. Затем постепенно увеличивайте свой фонд до тех пор, пока у вас не будут покрыты расходы на несколько месяцев. Храните эти деньги в отдельном аккаунте, чтобы не тратить их и не путать со своими обычными расходами.

Где хранить деньги

Тяжелая ситуация, когда дело доходит до ваших финансов, заключается в том, что процентные ставки настолько низкие, что ваши сбережения, скорее всего, принесут мало или совсем не принесут процентов. Это нормально. Помните, что это деньги «плана Б», и их нужно хранить в надежном месте. Вы можете рисковать другими деньгами, которые у вас есть для долгосрочных сбережений. Сберегательный счет в банке или кредитном союзе обычно является безопасным и доступным местом для ваших чрезвычайных денег. Возможно, вы сможете заработать немного больше процентов на сберегательном счете в онлайн-банке. Вы можете искать лучшие предложения в онлайн-банках, застрахованных FDIC, на сайте Maxmyinterest.com.

Помимо хранения вашего чрезвычайного фонда на надежном сберегательном счете, вы также можете отложить дополнительные деньги, которые могут выполнять двойную функцию - на счете с льготным налогообложением, где они могут расти в будущем, но также быть доступным без штрафных санкций, если вам понадобятся деньги до этого. Деньги в Roth IRA, например, могут накапливать не облагаемые налогом сбережения для выхода на пенсию - вы можете снимать прибыль без уплаты налогов после 59 1/2 лет, но вы также можете снимать свои взносы в любое время без налогов и штрафов, делая это хороший резервный фонд на случай чрезвычайных ситуаций. Вы можете внести до 6000 долларов США в IRA Roth в 2021 году (или 7000 долларов США, если вам 50 лет и старше), если ваш модифицированный скорректированный валовой доход составляет менее 125000 долларов США, если вы не замужем, или 198000 долларов США, если зарегистрированы совместно. Сумма взносов начинает постепенно сокращаться, если ваш доход выше, и вы не имеете права делать взносы Roth IRA в 2021 году, если вы не замужем и ваш AGI составляет более 140000 долларов, или если вы состоите в браке вместе, а ваш AGI больше чем 208000 долларов. Если вы не зарабатываете доход от работы, но ваш супруг (а) получает доход, он или она может внести свой вклад в ИРА супруга от вашего имени, которое также может быть ИРА Рота, если ваш совместный доход меньше порогового значения.>

Ищу ваш HSA

Еще один хороший источник дополнительных средств на случай чрезвычайной ситуации - это сберегательный счет на здравоохранение. Если у вас есть полис медицинского страхования, отвечающий критериям HSA (с франшизой не менее 1400 долларов, если у вас есть самостоятельное медицинское страхование, или 2800 долларов для семейного страхования), одинокие люди могут внести до 3600 долларов в HSA в 2021 году или до 7200 долларов. для семейного покрытия. Кроме того, если вам 55 лет и старше, вы можете добавить дополнительно 1000 долларов в год. Вы можете снимать деньги со счета без уплаты налогов на медицинские расходы из кармана в любое время, включая ваши франшизы, доплаты, расходы на лекарства, отпускаемые по рецепту, а также стоматологические, зрительные и другие медицинские расходы, не покрываемые страховкой. Кроме того, недавно были расширены правомочные виды использования денег HSA - теперь вы также можете использовать деньги, не облагаемые налогом, на лекарства, отпускаемые без рецепта, и продукты для менструального цикла. Вы также можете использовать не облагаемые налогом деньги HSA для оплаты взносов по медицинскому страхованию, если вы получаете пособие по безработице, или для оплаты взносов по страхованию здоровья COBRA, если вы потеряете работу и продолжите страхование вашего работодателя.

Для HSA не существует правил типа «используй или теряй» - вы можете оставить растущие деньги на счете для будущих расходов. И нет ограничений по времени для снятия соответствующих требованиям, которые вы понесли с момента открытия HSA - если вы оплачиваете эти медицинские расходы наличными сейчас, но сохраняете свои квитанции, вы можете снимать эти деньги без уплаты налогов в любое время в будущем. Сохранять квитанции, когда вы идете в продуктовый магазин за ибупрофеном и другими лекарствами, отпускаемыми без рецепта, и продуктами для менструального цикла, может быть затруднительно, но вы можете иметь привычку сфотографировать квитанцию ​​и положить ее в телефон. сканер приложений, чтобы сохранить его в электронном виде. Вы будете удивлены, как быстро эти цифры складываются - и затем вы можете снять эту сумму без уплаты налогов из HSA в любое время, если вам понадобится резервный фонд на случай чрезвычайных ситуаций.

ПОДРОБНЕЕ О ГЕРМОНЕ:

• 5 вопросов, которые вы должны задать любому специалисту по финансовому планированию, прежде чем работать с ним
• 10 шагов для успешной проверки финансового состояния в середине года
• Как уменьшить финансовую тревогу
• Как побаловать себя, когда вы достигли финансового рубежа

ПОДПИСАТЬСЯ: Владейте своими деньгами, владейте своей жизнью. Подпишитесь на HerMoney, чтобы получать последние новости о деньгах и советы!