Если вы женщина, которая жонглирует несколькими сбережениями и откладывает деньги на пенсию, это что-то иное, чем ваш финансовый приоритет номер один, просто остановитесь. Мы знаем, что ваше сердце находится в нужном месте, но, извините, дамы, мы просто не можем позволить себе финансово обойтись без нашего будущего.
Женщины уже играют в догонялки. Если ставить благополучие на второе место по сравнению с детьми, партнером, работой и родителями, это не закончится хорошо. Примите близко к сердцу, как более 2500 женщин всех возрастов, доходов, этнических, семейных, географических и имущественных уровней ответили на вопрос опроса Merrill Lynch:«Что бы вы хотели сделать по-другому, чтобы сегодня чувствовать себя более финансово защищенным?» Самым большим финансовым сожалением женщин было то, что они не вкладывали больше своих денег.
Один из лучших инструментов, который вы можете использовать, чтобы избежать сожалений и закрыть разрыв в пенсионных накоплениях, - это индивидуальный пенсионный счет (IRA). Вот что вам нужно знать о типах IRA, чтобы выбрать наиболее подходящие для вашей ситуации:
IRA - это счет, который физические лица могут открыть в финансовом учреждении и использовать для пенсионных накоплений. Это «индивидуальные» учетные записи, потому что их может открыть любой, в отличие от пенсионных счетов на рабочем месте (например, 401 (k)), которые могут использовать только сотрудники этой компании.
IRA бывают разных стилей - традиционные и Roth, супружеские, SEP, SIMPLE и без франшизы. (Предупреждение о спойлере:если вы не слышали о IRA супругов или SEP IRA, ваш мир скоро изменится.) Их объединяет то, что вы получаете налоговые льготы на деньги на счете (либо авансом, когда вы вносите свой вклад или на задней панели при снятии средств), и ваши инвестиции не облагаются налогом по мере их роста на счете.
Распространенное заблуждение состоит в том, что IRA - это сами по себе инвестиции. Противоречие . IRA - это просто контейнер для ваших денег - точно так же, как миска для смешивания любых ингредиентов, которые вы выберете. Когда вы открываете IRA, вы решаете, какие инвестиции вы хотите добавить (например, ряд облигаций, здоровый набор индексных паевых инвестиционных фондов, которые имитируют общую доходность рынка, вкус международного воздействия через паевые инвестиционные фонды, которые инвестируют в зарубежные компании, и т.д.). К вашему сведению:все типы IRA, которые мы описываем ниже, созданы для обработки любых инвестиций, которые вам понадобятся для выхода на пенсию.
Помимо того, что у них общего, у каждого типа IRA есть свои правила о том, когда и как действуют налоги, кто имеет право делать взносы и сколько вам разрешено откладывать. Не пугайтесь:ниже приведены основные моменты шести типов IRA, о которых следует знать большинству женщин.
Полезно знать: IRA против 401 (k):в чем разница?
Это маленькое черное платье IRA - популярный аккаунт до тех пор, пока в последующие годы не были запущены новые варианты IRA. С традиционным IRA вы можете вычесть свои годовые взносы (до 6000 долларов в 2020 году, 7000 долларов, если вам 50 лет и старше) из налогооблагаемого дохода, то есть вы финансируете его за счет долларов до налогообложения. (Сумма, которую вам разрешено удерживать, зависит от вашего дохода, налогового статуса и наличия у вас или вашего супруга доступа к пенсионным сберегательным счетам на рабочем месте.)
Авансовый вычет может помочь вам перейти в более низкую налоговую категорию в течение года. Еще один бонус на налоговую экономию:ваши инвестиционные доходы на счете не облагаются налогом:прибыль от ваших горячих акций недоступна для IRS до тех пор, пока вы не начнете снимать деньги на пенсии. В то время вы будете облагаться налогом по любой ставке, когда вы снимаете деньги со своего IRA.
Традиционная ИРА для вас, если… сейчас вы находитесь в группе с высокими налогами, когда вычет вперед дает значительную экономию.
Вот что замечательно в Roth IRA:выход на пенсию полностью не облагается налогом . Ага:Не облагается налогом, так как каждая копейка является вашей бесплатной и чистой без вмешательства со стороны IRS.
Почему щедрость? Потому что вы не получаете вычетов за свои взносы в IRA Roth. (Вы уже заплатили дяде Сэму налоги с денег, которые вы положили на счет, что означает, что вы используете доллары после уплаты налогов.) Однако, как и все другие типы IRA, ваши инвестиции растут без налогов. И еще одно:вы можете отозвать свои взносы - не заработки (руки прочь!) - по любой причине и в любое время. Тем не менее, вам действительно следует принять политику невмешательства и оставить свои деньги IRA в покое, чтобы они могли расти для ваших будущих потребностей, просто скажите.
Roth IRA для вас, если… вы имеете право вносить свой вклад. Право на участие зависит от вашего дохода, поэтому люди с высокими доходами ограничены в том, сколько денег (если таковые имеются) им разрешено вносить в Roth IRA. Если вы имеете право, рассмотрите возможность использования Roth хотя бы для части ваших сбережений по нескольким причинам:налоговые ставки, вероятно, будут выше в будущем (поэтому снятие средств без налогообложения будет особенно ценным). Кроме того, если вы попадете в ситуацию, когда вам понадобятся деньги до выхода на пенсию, правила досрочного вывода средств Roth будут более мягкими, чем то, что разрешено традиционным IRA.
Обходной путь Roth IRA: Не подходите для Roth? Пробирайтесь через черный ход, делая вклад Рота в ИРА.
БОЛЬШЕ:Рот против традиционной ИРА:в чем разница?
Все способы, которыми IRA позволяют работающим людям экономить на налогах, - это хорошо. Но что, если вы не получали дохода (требование для внесения взносов в IRA)? Если вы женаты на том, кто зарабатывает деньги, вам повезло.
Супружеский IRA предоставляет возможность тем, кто обычно не имеет права вносить взносы в IRA - сидящим дома мамам, неработающим партнерам - получить доступ просто на основании того, что они состоят в браке с кем-то, кто вносит вклад в их собственный IRA. Дело в том, что вы можете вносить столько, сколько разрешено работающему супругу (до 6000 долларов в 2020 году с дополнительным взносом в размере 1000 долларов, если вам 50 лет и старше).
ИРА для супруга - для вас, если… у вас нет заработанного дохода, и ваш супруг (а) имеет право вносить взносы в Roth или традиционный IRA, или и то, и другое. Неважно, кто вносит деньги на счет. Но учетная запись должна быть настроена с использованием номера социального страхования (или налогового идентификационного номера) и имени неработающего супруга, что делает активы юридически вашими. Кстати:не существует совместной ИРА.
Для индивидуальных предпринимателей или фрилансеров SEP - огромное преимущество работы на себя. Пределы взносов являются самыми высокими из всех типов IRA:до 57 000 долларов в 2020 году. Это больше, чем максимальная сумма в 6000 долларов, которую IRS позволяет вам сэкономить в традиционном или Roth IRA и почти в три раза столько корпоративных пчел, сколько разрешено откладывать за 401 (k) s. Обратная сторона:не существует версии SEP Рота, поэтому вы будете платить налоги с распределения при выходе на пенсию. Но ... вы также получите авансовый налоговый вычет с вашего взноса!
Существует множество правил о том, сколько вы можете потратить на SEP. (Например, ваш годовой взнос не может превышать меньшую из 25% вашей компенсации или 57 000 долларов.) А если у вас есть сотрудники, вы также обязаны вносить вклад в их планы в той же пропорции, что и вы сами. Вы получаете налоговый вычет за вашу щедрость.
SEP IRA для вас, если… у вас нет сотрудников (кроме вас самих) или у вас всего несколько сотрудников, которых вы хотите вознаградить пенсионным планом. Высокие лимиты взносов делают SEP отличным способом накопить отложенные по налогам пенсионные фонды, если вы задержали свои сбережения.
SIMPLE расшифровывается как «План поощрения сбережений для сотрудников», но в некотором смысле этот план больше похож на план 401 (k), чем на IRA. Вы столкнетесь с этим, если работаете в небольшой компании (с менее чем 100 сотрудников), где вам разрешено вносить свой вклад в ПРОСТОЙ план посредством отсрочки выплаты заработной платы. Или, если вы владелец малого бизнеса, вы можете настроить ПРОСТОЙ план IRA для себя и своих сотрудников.
Положительным моментом, если вы работаете в компании с пенсионным планом SIMPLE IRA, является то, что работодатели обычно обязаны вносить вклад в сбережения каждого работника либо в виде совпадения, либо в виде фиксированного процента от заработной платы сотрудника. Обратная сторона:лимиты годового взноса ниже, чем у 401 (k) работника - 13 500 долларов против 19 500 долларов в 2020 году. Если вам 50 лет и старше, вы можете внести дополнительный взнос в размере 3000 долларов.
ПРОСТАЯ ИРА для вас, если… это доступный вам план работы. Любые деньги, которые ваш работодатель зачисляет на ваш счет, являются бесплатными! Если вы работаете на себя, пытаясь выбрать между ПРОСТОЙ ИРА или SEP IRA, выберите последний, где лимиты взносов намного выше (57 000 долларов против 13 500 долларов США). Поговорите со своим налоговым профи, если у вас есть сотрудники и вы пытаетесь решить, какие тип пенсионного плана на рабочем месте является лучшим.
Этот IRA является исключением из правила, поскольку, как следует из названия, он не предлагает налоговых льгот на начальном этапе (при взносах) или на заднем этапе (при снятии средств). Это последняя инстанция ИРА для тех, кто полностью лишен доступа к ИРА с налоговыми льготами (Roth и традиционные типы) из-за своего дохода.
Если вы не получаете налоговых льгот на взносы или снятие средств, зачем беспокоиться? Потому что невычитаемые IRA сохраняют одну налоговую льготу:рост вашей прибыли без налогообложения. (Перевод:вам не нужно платить какие-либо налоги на дивиденды или другие доходы от инвестиций, растущих на счете.) Когда вы, наконец, начнете получать выплаты из своих сбережений, вы будете должны платить налоги только с роста прибыли, но не с основной суммы. - потому что вы пополнили счет деньгами, которые уже облагались налогом.
IRA без франшизы для вас, если… вы не имеете права вносить взносы в какой-либо другой тип IRA и уже исчерпали все пенсионные счета с налоговым предпочтением (например, 401 (k), 403 (b)).
Когда дело доходит до пенсионных сбережений, не поддавайтесь искушению опекуна - тому, что заставляет вас ставить свое финансовое благополучие на второй план после детей, партнера, работы, родителей и собаки. Создание IRA и внесение чего-либо - всего, что вы можете себе позволить - - это не подарок самому себе в будущем. Это необходимость. Женщины не могут позволить себе этого не делать.
Примечание. У вас есть время до наступления срока уплаты налогов (15 июля для 2019 налогового года), чтобы создать и профинансировать свой IRA за предыдущий год. Но не обязательно делать это единовременно.
Подробнее о пенсионных накоплениях:
Мы в этом с вами. Присоединяйтесь к свободной от суждений зоне единомышленников сегодня:частной группе HerMoney в Facebook.