IRA Roth - мощный инструмент экономии. В отличие от традиционных IRA, IRA Roth состоят из взносов после уплаты налогов, что означает, что инвесторы могут снимать средства без уплаты налогов при выходе на пенсию. Таким образом, IRA Roth являются популярным инвестиционным инструментом для лиц, которые могут иметь более высокую налоговую категорию при выходе на пенсию.
Выйдя на пенсию, вы должны позаботиться о № 1:о ваших налогах. Доллары Рота предлагают огромную гибкость и свободу для вашего общего плана дохода.
Традиционно инвесторы ждут, чтобы задействовать свой Roth IRA, пока они не исчерпают большинство других инвестиционных инструментов. Почему? Потому что IRA Roth - это отличные долгосрочные не облагаемые налогом средства для начисления сложных процентов. Тем не менее, существуют различные уникальные стратегии, которые могут использовать опытные инвесторы, чтобы максимизировать полезность своих учетных записей Roth как до, так и во время выхода на пенсию.
Прежде чем продолжить чтение, воспользуйтесь этим бесплатным рабочим процессом:следует ли мне внести свой вклад в мой Roth 401 (k)?
Большинство экспертов рекомендуют, чтобы у людей был запасной фонд, содержащий расходы на сумму от трех до шести месяцев, спрятанный на сберегательном счете, прежде чем они начнут инвестировать. Молодые люди также могут использовать IRA Roth в качестве фактических сберегательных счетов, одновременно начисляя свои пенсионные сбережения.
Поскольку IRA Roth состоят из сбережений после уплаты налогов, молодые инвесторы могут снимать взносы со счета без штрафных санкций, что делает его отличным средством сбережений даже для инвесторов, у которых еще нет надежного резервного фонда. Имейте в виду, что, хотя вы можете снимать взносы без уплаты налогов, вы не можете снимать прибыль до 59½ без штрафа в размере 10%.
В 2021 году вы можете внести до 6000 долларов в IRA Roth, а если вам 50 лет и старше, этот лимит составляет 7000 долларов. Однако существуют ограничения дохода, на которые можно претендовать. Чтобы внести максимальную сумму, вы должны заработать менее 125 000 долларов, если не замужем, или 198 000 долларов, если зарегистрированы совместно.
Важное предостережение для тех, кто делает Backdoor Roth IRA, который является способом внести деньги в Roth IRA, когда вы зарабатываете слишком много, чтобы соответствовать требованиям:эти взносы по-прежнему будут иметь пятилетнее правило, поскольку они были конверсиями, а не прямыми взносами. «Правило пяти лет», о котором мы говорим здесь (технически существует три разных пятилетних правила, о которых необходимо знать IRA Roth), отмечает, что каждое преобразование имеет свой пятилетний период. Например, если вы преобразовали свой традиционный IRA в IRA Рота в 2021 году, пятилетний период для этих преобразованных активов начнется 1 января 2021 года, и это преобразование будет невозможно без штрафа до 1 января 2026 года (пять лет спустя).
IRA Roth также могут быть привлекательным вариантом инвестиций для владельцев малого бизнеса. В соответствии с Законом о сокращении налогов и занятости владельцы бизнеса могут вычесть соответствующий вычет из дохода от бизнеса (QBI) из своей декларации по подоходному налогу с населения. Этот вычет открывает уникальные возможности для пенсионных сбережений, поскольку взносы до налогообложения могут облагаться налогом по более высокой ставке при снятии при выходе на пенсию.
Из-за этого вычета имеет смысл инвестировать в пенсионные счета после уплаты налогов, такие как Roth IRA, вместо того, чтобы инвестировать исключительно в пенсионные счета до налогообложения, такие как 401 (k) s или традиционные IRA. Владельцы бизнеса также могут выполнять преобразования Roth, чтобы увеличить свой налогооблагаемый доход и полностью использовать этот вычет.
При преобразовании активов до налогообложения (например, традиционных IRA или 401 (k)) в Roth это увеличит их налогооблагаемый доход. Однако с ростом дохода они теперь будут иметь доступ к большему налоговому вычету QBI. Только обязательно следите за уровнем своего дохода, чтобы не убрать вычет QBI полностью!
Еще одна инвестиционная стратегия, которую стоит рассмотреть, - это перевод средств с облагаемых налогом брокерских счетов на счета Roth. Это было бы использовано, если бы у вас не было наличных денег для прямого финансирования Roth IRA в конкретном году. При рассмотрении вопроса о долгосрочном налоговом планировании важно помнить о своих налоговых счетах. Перевод большего количества средств в Roth IRA, особенно на ранней стадии, снижает риск неблагоприятных изменений налогового законодательства и повышает защиту активов пенсионных фондов.
Вы также можете использовать свои налогооблагаемые счета для оплаты налоговых счетов при более крупном традиционном преобразовании IRA в IRA Рота, которое является полностью облагаемым налогом событием.
Если вы выйдете на пенсию раньше, скорее всего, вы столкнетесь с некоторыми уникальными проблемами, когда речь идет о пенсионном доходе, расходах на медицинское обслуживание и многом другом. Например, многим ранним пенсионерам необходимо покупать индивидуальную медицинскую страховку на рынке, если они еще не достигли достаточного возраста, чтобы иметь право на участие в программе Medicare.
Поскольку распределения Рота не учитываются в качестве дохода для целей налоговых льгот по взносам на медицинское страхование, ранние пенсионеры могут использовать распределения Рота для обеспечения денежного потока, а также воспользоваться выгодными налоговыми льготами на свои взносы по медицинскому страхованию. Такой подход может сэкономить пенсионерам тысячи долларов на медицинских расходах - области, где расходы постоянно растут.
Сумма ежемесячной корректировки, связанной с доходом в рамках программы Medicare, также известная как IRMAA, - это сумма, которую вы должны заплатить в дополнение к взносу по Части B, если ваш доход превышает определенные пороговые значения.
IRMMA может привести к «обрыву» доходов, когда стоимость полиса резко возрастет после лишь небольшого увеличения вашего дохода - всего 1 доллар может поднять ваш полис на целых 90 долларов в месяц. Использование распределений Рота для дополнения других источников дохода может помочь снизить общий уровень дохода с точки зрения страховых взносов.
IRA Roth - отличный инструмент для инвестиций, независимо от вашего возраста. Поскольку они состоят из отчислений после уплаты налогов, они предлагают уникальные налоговые преимущества, особенно для лиц с высокими доходами, которые ожидают, что их ставка налога при выходе на пенсию будет даже выше, чем в настоящее время. Они также являются отличным дополнением к пенсионным счетам до вычета налогов, таким как традиционные IRA и 401 (k) s, а также к другим счетам налоговых брокеров.
Хотя вы можете использовать свой Roth IRA как простой пенсионный счет, есть несколько уникальных стратегий для максимального увеличения потенциала вашего Roth IRA при определенных обстоятельствах. В зависимости от вашего возраста и финансового положения, это может включать в себя дублирование в качестве сберегательного счета, снижение ваших взносов по медицинскому страхованию до и во время выхода на пенсию или снижение вашего налогового бремени.