Даже если вы всю свою карьеру потратили на то, чтобы откладывать деньги на пенсию, вы все равно можете беспокоиться, что яйцо, над созданием которого вы так усердно трудились, не прослужит так долго, как вам нужно.

Во-первых, по данным CDC, средняя продолжительность жизни в Америке близка к рекордной, а вероятность дожить до 90 лет у среднего поколения миллениалов составляет более 60%. Хотя жить дольше - это прекрасно, но с ней также есть проблемы. Добавьте к этому растущие расходы на здравоохранение и волатильность рынка, и неудивительно, что нехватка денег - самая большая проблема для тех, кто планирует выйти на пенсию, по данным Американского института сертифицированных общественных бухгалтеров.

Что мы слышим от финансовых специалистов, так это то, что их клиенты все чаще ищут безопасную гавань для защиты сбережений от дальнейшего спада на рынке, предоставляя при этом возможности для получения прибыли по мере восстановления рынков. Аннуитет - это один из способов решения этих финансовых проблем в рамках целостного финансового плана.

Аннуитеты могут предлагать страховку от этих факторов, позволяя вам обменять единовременную денежную сумму (или серию платежей) сейчас на поток отложенных налогов в будущем. (Следует отметить, что обычно договор аннуитета гарантирует выплату пожизненно, но есть также аннуитеты, которые обеспечивают поток дохода в течение фиксированного периода времени, скажем, 10 или 20 лет.)

Каждый раз, когда вы тратите на что-то значительную часть своего портфеля, важно точно понимать, куда уходят ваши деньги. Вот тут-то и пригодятся надежные советы и рекомендации от финансового профессионала. Если вы решите, что аннуитет подходит вам, задайте эти вопросы перед покупкой, чтобы убедиться, что вы точно понимаете, за что платите:

Какой вид аннуитета вы покупаете?

Есть несколько разных типов:

• Фиксированный аннуитет: Этот тип аннуитета является наиболее простым, предлагая вам гарантированный стабильный доход с течением времени в обмен на единовременную выплату, независимо от того, что происходит на фондовом рынке. Обычно они стоят меньше, чем другие виды аннуитетов.
• Аннуитет с фиксированным индексом . Аннуитеты с фиксированной индексацией предлагают вам ежемесячный платеж, привязанный к рыночному индексу. Ваш платеж может увеличиваться или уменьшаться по мере того, как индекс, с которым связана годовая рента, повышается или понижается, но существует ограничение на то, насколько на него можно повлиять.
• Изменяемый аннуитет: При переменном аннуитете ваши деньги попадают в профессионально управляемый инвестиционный портфель, и его стоимость может расти или падать. Это означает, что конечная сумма вашего аннуитетного дохода будет варьироваться в зависимости от эффективности этого портфеля. Переменная рента также часто включает пособие в случае смерти, которое выплачивается вашим наследникам после вашей смерти.

Аннуитеты могут быть немедленными (то есть вы начинаете получать выплаты сразу) или отсроченными, то есть вы покупаете аннуитет сейчас, но не получаете выплаты до некоторой даты в будущем. Отложенные аннуитеты, также известные как страхование долголетия, обычно стоят меньше, чем немедленные аннуитеты.

Платите ли вы комиссионные или сборы?

Если вы покупаете аннуитет у агента, как правило, в цену аннуитета встроена комиссия. Кроме того, с аннуитетными контрактами часто взимаются комиссии. Эти сборы могут включать годовые административные сборы, инвестиционные и управленческие сборы (для переменных аннуитетов), сборы за выкуп или перевод. Многие аннуитеты также имеют комиссию за возврат, которую вы платите, если решите, что хотите досрочно расторгнуть договор и вернуть часть своих денег.

Чтобы понять, сколько вы платите в виде комиссионных и сборов, внимательно прочитайте свой контракт и спросите человека, продающего его вам, как ему выплачивается компенсация.

Есть ли у вашей аннуитета дополнительные функции?

Многие аннуитеты предлагают надстройки или райдеров, позволяя вам создать индивидуальный продукт, отвечающий уникальным потребностям вашего финансового положения. Такие дополнительные льготы могут увеличить стоимость аннуитета.

Например, вы можете приобрести наездник для оплаты рентабельности, который каждый год корректируется, чтобы инфляция не уменьшала свою стоимость. Еще один распространенный наездник - это гарантированное минимальное пособие в случае смерти, которое обещает, что выплаты вашим наследникам не упадут ниже определенного уровня.

Вы покупаете с партнером?

Пары могут приобрести особый вид аннуитета, известный как совместный аннуитет и аннуитет по случаю потери кормильца. Обычно они стоят больше, чем индивидуальный аннуитет, но меньше, чем покупка двух индивидуальных аннуитетов. В этом случае пара вносит определенную сумму авансом в обмен на ежемесячные платежи. Когда один из партнеров умирает, оставшийся в живых супруг продолжает получать пожизненную ежемесячную плату (иногда по более низкой ставке).

По мере того как продолжается переход от пенсионных планов с установленными выплатами, финансируемых работодателем (обычно называемых пенсионными планами), к планам с установленными взносами, финансируемым работниками (таким как планы 401 (k) s и 403 (b)), больше ответственности возлагается на физическим лицам, чтобы планировать свои собственные пенсионные финансы, что делает финансовых специалистов более важными, чем когда-либо.

Если аннуитет хорошо подходит для вашего портфеля, финансовый специалист может обсудить варианты и помочь вам понять, какой тип может быть лучше для вас. Убедившись, что вы действительно понимаете, какой продукт вы покупаете, вам будет проще наслаждаться душевным спокойствием, которое дает гарантированный доход после выхода на пенсию.

1039890-00001-00