Многие из нас надеются скатиться на пенсию где-то в начале или середине шестидесятых. После 40 с лишним лет упорного труда пришло время насладиться плодами нашего труда - на наших условиях. За исключением тех случаев, когда вещи, находящиеся вне нашего контроля, подрывают эти хорошо продуманные планы. Вместо постепенного перехода мы получаем принудительный выход на пенсию.
Опрос Allianz Life показал, что более 50% американцев вынуждены уходить с работы раньше, чем планировалось. Основной причиной была непредвиденная потеря работы, за которой последовали проблемы со здоровьем.
Неожиданный уход с рабочего места может означать упускать дополнительные годы пиковых доходов, потенциально более низкие пенсионные пособия и необходимость раньше использовать активы.
Без финансового плана вы можете оказаться в затруднительном положении. То же самое и с теми, у кого есть план, но он не оставляет места для непредвиденных обстоятельств. Финансовый план должен работать не как скальный фундамент, а как висячий мост - гибкий и способный справиться с самыми разными условиями переключения.
Однако вынужденный выход на пенсию не обязательно означает выход на пенсию, который не приносит радости. Вот несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы как можно лучше воплотить в жизнь свои пенсионные мечты.
Прежде чем подсчитывать пенсионные накопления, сосредоточьтесь на своем здоровье.
Если вам меньше 65 лет, крайне важно сохранить медицинское страхование до того, как начнет действовать Medicare. Счета за медицинские услуги - самая большая причина банкротства в Соединенных Штатах. Даже без покрытия от работодателя у вас могут быть варианты медицинского страхования. Если вы состоите в браке, вы можете присоединиться к плану вашего супруга. Или найдите страховое покрытие через COBRA или биржу медицинских услуг.
При выборе медицинской страховки обращайте внимание не только на размер страхового взноса. Изучите качество страхового покрытия, франшиз, доплат и личных расходов.
Уходить с работы раньше, чем планировалось, - не лучший вариант, но, возможно, вам повезет, и вы сможете спокойно уйти на пенсию с небольшими корректировками ваших долгосрочных финансовых целей. Единственный способ узнать это - проанализировать свои финансы, а затем разработать стратегию декумуляции. По сути, вы проводите инвентаризацию всех своих активов (вместе с супругом) и потенциальных источников дохода - от 401 (k) до социального обеспечения - а затем создаете устойчивый поток дохода, которого хватит на весь период выхода на пенсию.
Если этот поток доходов дает средства для того, чтобы прожить желаемую пенсионную жизнь, тогда нет смысла ждать. Если это не так, возможно, вам придется отрегулировать некоторые пресловутые пенсионные рычаги. Можете ли вы изменить свой желаемый пенсионный образ жизни? Есть ли возможность снизить ваши расходы? Имеет ли смысл сокращение вашего дома для получения дополнительного дохода? Стоит ли подавать заявление в Социальное обеспечение раньше?
Многие люди планируют работать позже. Конечно, некоторые не могут себе позволить не чтобы продолжать работать. Фактически, по данным Бюро статистики труда, около 20% взрослого населения в возрасте 65 лет и старше в настоящее время работают.
Независимо от причины, продолжение работы в более позднем возрасте требует особого финансового планирования. Это потому, что получение пенсионного дохода может повлиять на вас по-разному. Вы можете оказаться в более высокой налоговой категории, если одновременно снимете деньги со своих пенсионных счетов. Если вы подаете заявление в Социальное обеспечение, превышение определенного порогового уровня дохода может означать, что часть вашего пособия будет удержана. Не говоря уже о том, что до 85% вашего пособия может облагаться налогом в зависимости от вашего совокупного дохода.
Тогда есть соображения, связанные с работой. Вам нужно обучение, чтобы улучшить свои навыки? Сможете ли вы превратить вашу последнюю работу в консультанта? Или вы хотите попробовать поработать в совершенно новой отрасли?
Если вы получаете выходное пособие, личную пенсию с самостоятельным инвестированием (SIPP) или дополнительную выплату от своего работодателя, у них часто есть несколько различных вариантов выплаты. Вам следует внимательно рассмотреть последствия каждого из них для налогов и денежных потоков. Предоставляются ли медицинские льготы? Вам запрещено искать работу в одной сфере с конкурентом? Как изменится ваша пенсия, если вы примете пакет?
Иногда к выходным пособиям прилагаются услуги по оказанию помощи на выезде. Воспользуйтесь ими в полной мере. Кроме того, учитывая различные финансовые последствия и обычно ограниченное время для принятия решения, поговорите с финансовым консультантом, который понимает ваши преимущества и может оценить вашу ситуацию, чтобы убедиться, что вы выбрали правильный вариант.
Досрочный или неожиданный выход на пенсию может побудить некоторых рассматривать продукт с гарантированным доходом как источник финансовой уверенности. Но продукты с гарантированным доходом, а именно аннуитеты, связаны со многими условиями. Они часто бывают сложными и не всегда работают так, как вы ожидаете. Возможно, вам придется заплатить высокую комиссию за доступ к своим деньгам, когда они вам понадобятся, и вам, возможно, придется пожертвовать ценным инвестиционным ростом, который вы в противном случае получили бы с традиционного инвестиционного счета.
Если вы думаете о покупке аннуитета или другого финансового продукта, прочтите мелкий шрифт и получите объективное мнение.
Это больше, чем просто решение финансовых проблем, связанных с принудительным выходом на пенсию. Не стоит недооценивать разнообразие психических проблем и проблем, связанных с образом жизни. Во-первых, вам нужно будет привыкнуть ко всему новому свободному времени, а также к идее тратить, а не копить деньги. Недостаточные траты для полноценной пенсии могут быть такой же проблемой, как и слишком большие траты.
Знание того, чем вы хотите заниматься в пенсионные годы, может сделать переход менее напряженным и более полезным. Простой шаг - записать все действия, которые вам нужны и которые вы хотите выполнять в течение обычного дня. Писательница бестселлеров Энни Диллард написала знаменитую фразу:«То, как мы проводим наши дни, - это, конечно, то, как мы проводим свою жизнь». Итак, если ваш обычный день кажется потраченным неэффективно, подумайте о некоторых изменениях в пенсионном образе жизни.
После десятилетий работы переход к заработанной вами пенсии может пойти не так, как планировалось. Но если вы сможете соответствующим образом адаптироваться, это не обязательно сделает вашу пенсию менее удовлетворительной.