Одна из самых серьезных проблем, с которыми сталкиваются инвесторы на пороге пенсии, - это перевод своего портфеля с акцента на накопление и распределение активов к новому, но столь же важному акценту на распределении и распределении доходов.
Цель та же - создать пенсионный чек, который обеспечил бы их образ жизни, который они хотят, и продержался бы до тех пор, пока они живут. Но к такому мышлению и применяемым стратегиям нужно привыкнуть.
Это может быть непростое время для предпенсионеров, особенно для тех, кому нужно восполнить дефицит в плане доходов. Если их пособие по социальному обеспечению и пенсия работодателя (при условии, что таковая имеется) не покрывают их счета, им придется использовать свои сбережения для остальной части. Решение, сколько вынести и какие активы могут надежно обеспечить пенсионный доход, требует тщательного планирования.
Вот несколько вещей, которые вы можете сделать для подготовки:
Установить бюджет для образа жизни, который вы еще не ведете, сложно, но вы можете получить общее представление о том, что вам понадобится. Начните с затрат, которые у вас есть сейчас, и подумайте, какие счета могут уйти, а какие - увеличиваться по мере того, как ваши потребности меняются с годами. Будет ли выплачена ипотека после выхода на пенсию? Если вы выйдете на пенсию до того, как получите право на участие в программе Medicare, увеличатся ли ваши расходы на медицинское обслуживание? Будете ли вы тратить больше, меньше или столько же на оплату автомобиля, коммунальные услуги и такие вещи, как путешествия, одежда, хобби и развлечения? И не забывайте о налогах и инфляции, которые могут съесть небольшие, но постоянные кусочки вашего яйца, если вы не планируете с ними бороться.
Если вы потратите время на то, чтобы правильно разработать свои стратегии социального обеспечения и пенсионного обеспечения, это может иметь огромное значение в том, какой доход вы можете рассчитывать получить в течение своей жизни. Обдумайте все свои варианты - и то, что работает как для вас, так и для вашего супруга, - прежде чем подавать заявку на эти льготы.
С Социальным страхованием, чем дольше вы ждете, тем больше будут выплаты из этого гарантированного потока дохода, по крайней мере, до тех пор, пока вы не достигнете возраста 70 лет. Помните, что когда один из супругов умирает, меньшая из двух выплат по социальному обеспечению пары исчезает, поэтому возможно, вы захотите увеличить размер пособия для более высокого заработка до максимально возможной суммы.
Обеспечение пережившего супруга также должно быть фактором при принятии любых решений о пенсии. (Вы получите более крупный платеж, если выберете вариант холостого брака, но ваш выживший супруг останется без этого дохода, если вы умрете первым.)
По мере того, как вы приближаетесь к пенсии, это хорошее время для переоценки степени риска, который вы можете терпеть лично, - а не только с точки зрения того, с какими потерями вы можете справиться эмоционально (хотя это все еще важно). Речь также идет о вашей «способности к риску» или о том, сколько вы можете позволить себе потерять . если ваш доход будет зависеть от ваших инвестиций.
Консультанты часто называют пять лет до и после выхода на пенсию «красной зоной выхода на пенсию», потому что именно в этот период ваше «гнездышко» наиболее уязвимо. Если в это критическое время рынок упадет, и вам придется снимать средства для получения дохода, вы можете исчерпать свой портфель до того, как рынок снова пойдет вверх. Кроме того, рыночная доходность непостоянна, а скорее непостоянна. Это известно как «последовательность рисков возврата» и серьезно беспокоит пенсионеров. Если вы еще этого не сделали, вы можете попросить финансового профессионала проанализировать ваш портфель, чтобы определить, соответствует ли он вашим пенсионным потребностям и целям.
После того, как вы определите, какой доход вам понадобится при выходе на пенсию и какой гарантированный доход вы получите от социального обеспечения и пенсии, вы можете приступить к изменению своего портфеля, чтобы восполнить любой дефицит.
Некоторые пенсионеры планируют снимать заранее определенный процент своего портфеля каждый месяц. Возможно, вы слышали о правиле 4%, согласно которому в первый год выхода на пенсию вы снимаете 4% своего «гнездового яйца», а затем, используя это число в качестве базового уровня, ежегодно корректируете инфляцию. Теоретически, если вы будете следовать этому плану, сохраняя умеренное соотношение акций и облигаций в размере 60/40 в своем портфеле, велика вероятность того, что ваших активов хватит на 25 лет выхода на пенсию.
Но в последние годы это число подвергалось сомнению, исходя из длительного периода низких процентных ставок и повышенной волатильности рынка. Среди критиков - Уэйд Пфау, уважаемый специалист по пенсиям и содиректор Нью-Йоркского центра пенсионного дохода при Американском колледже финансовых услуг. Пфау говорит, что его расчет после коронавируса приближает безопасный уровень вывода средств к 2,4% для пенсионеров, которые несут умеренный риск со своими инвестициями.
Более надежной стратегией может быть выделение процента вашего портфеля на источники дохода, которые являются предсказуемыми, измеримыми и устойчивыми, чтобы вы могли быть уверены, что ваши потребности будут удовлетворены независимо от того, что происходит на фондовом рынке.
Аннуитеты, например, работают так же, как социальное обеспечение и пенсии работодателя, за исключением того, что вы создаете для себя стабильный доход, аналогичный пенсионному. Да, аннуитеты получают плохую репутацию из-за комиссионных и запутанных контрактов - и вы должны быть осторожны с тем, на что вы подписываетесь. Но правильный вид аннуитета может предложить пенсионерам необходимый им гарантированный поток доходов, и, в зависимости от типа, они могут быть скорректированы в сторону увеличения стоимости жизни (фиксированные аннуитеты) или скорректированы в сторону увеличения на основе рыночного индекса (переменные аннуитеты в зависимости от дохода). всадники).
Очевидно, что невозможно предсказать, что ждет в будущем кого-либо из нас. Мы получили хорошее напоминание об этом за последние несколько месяцев. И то же самое относится к любому потоку дохода или стратегии, которую вы можете внедрить. Возможно, вам придется внести некоторые коррективы в свой план по ходу дела. Но хорошо продуманный план доходов может помочь вам перейти от вашей рабочей зарплаты к пенсионной, с меньшим количеством вопросов о том, откуда будут поступать деньги из месяца в месяц и из года в год.
Появления на Kiplinger.com были получены через платную PR-программу.
Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .