Люди живут дольше, но сколько человек на пенсии живет хорошо?
Когда дело доходит до выхода на пенсию, который является одновременно приятным и финансово безопасным, очень многое зависит от того, насколько хорошо люди спланировали свое финансовое положение, и была ли их стратегия дохода рассчитана на долгий путь и неровности, которые могут возникнуть по мере их продвижения.
Слишком часто это не так.
Вот почему при подготовке к выходу на пенсию важно проявлять инициативу и максимально опережать тенденции, чтобы такие переменные факторы, как неустойчивый рынок и жизненные события, не подорвали и не подорвали вашу финансовую безопасность. Вместо того, чтобы ждать, пока произойдет что-то плохое, и реагировать на это, есть способы составить план, который поможет вам справиться с погодными штормами и поддержать вас на долгую и приятную пенсию.
Мы считаем, что при упреждающем финансовом планировании выхода на пенсию важно учитывать три ключевые области:
В этой категории можно учитывать множество факторов. Начнем с трех:ваша стратегия социального обеспечения, размер пенсии и инфляция. Каждый из них может повлиять на ваш пенсионный доход; вопрос в том, в какой степени. Люди могут смотреть на доход, который они ожидают получить, и предполагать, что его будет достаточно для удовлетворения их пенсионных потребностей, но вы не хотите оказаться в положении, когда однажды вы обнаружите обратное и вам придется реагировать.
Проявите инициативу в своем планировании, обратившись к консультанту и рассчитывая на 20-25 лет. Здесь в игру вступает инфляция. Через 20 лет на 100 долларов не будет столько продуктов, сколько на 100 долларов сегодня. Итак, вам нужен финансовый план, учитывающий уровень инфляции, который, по нашим оценкам, составит 3% в год.
Если у вас есть пенсия, что будет, когда вы умрете? Перечисляется ли ежемесячная пенсионная выплата вашему супругу, и если да, то сколько они получают? Та же сумма, что и вы, или просто процент? Эти вопросы должны сыграть определенную роль в вашем планировании. Наконец, социальное обеспечение важно для понимания всеми. Многие люди предпочитают начинать оформление Social Security в раннем возрасте в 62 года, но это может быть не лучшим решением для вас. В идеале вы хотите подождать столько, сколько сможете, чтобы получить максимальную выгоду. Ваш ежемесячный чек социального обеспечения может быть больше, если вы дождетесь достижения полного пенсионного возраста (66 или 67 лет для большинства людей), и может быть даже больше, если вы сможете отложить получение социального обеспечения до тех пор, пока вам не исполнится 70 лет.
Поскольку социальное обеспечение и пенсия, если она у вас есть, не всегда приносят достаточно денег, чтобы соответствовать вашему предпенсионному образу жизни, многие люди пополняют свой доход за счет таких активов, как 401 (k) или других инвестиций. Но если вы зависите от этих денег, чтобы покрыть ежемесячные расходы, а на рынке внезапный спад, у вас могут быть проблемы.
И, к сожалению, рынок легко обмануть. Вам может казаться, что у вас правильная структура активов и правильный баланс с точки зрения риска и относительно низкорисковых инвестиций, но тогда рынок резко падает, и вы не понимаете, сколько вы потеряли. Что случилось? Иногда проблема заключается в том, как люди относятся к себе с точки зрения толерантности к риску - консервативно, умеренно или агрессивно - и соответствуют ли их определения этих терминов тому, как вкладываются их деньги.
В конце концов, умеренный для меня может означать для вас совсем другое. Вот почему моя фирма предпочитает использовать число риска вместо словесного описания при попытке определить уровень толерантности к риску. Допустим, у кого-то есть активы в 1 миллион долларов. Я буду задавать им вопросы, связанные с долларовыми цифрами, например:«С какой волатильностью в течение шести месяцев вы согласны? Вы согласны с падением на 100 000 долларов? " Использование определенных сумм в долларах помогает им лучше понять, что они могут потерять, вместо того, чтобы говорить, как в данном случае, 10%. И это дает им и мне гораздо лучшее представление о том, насколько они комфортно относятся к риску.
Возможно, вы не хотите, чтобы все ваши деньги находились на рынке. Часть будет инвестирована в облигации, паевые инвестиционные фонды или другие, как правило, менее волатильные области. Но даже здесь вы должны быть внимательны к тому, как любой доход, полученный от этих инвестиций, влияет на ваше налогообложение.
Кроме того, еще один способ проявить активность - это посмотреть на возможные преобразования Roth. Снятие средств с ИРА Roth не облагается налогом, когда вы начинаете принимать их на пенсии, но деньги, взятые с традиционного ИРА, облагаются налогом. Итак, это может быть хорошее время, чтобы подумать о переводе ваших денег из вашего традиционного IRA в Roth, особенно с учетом того, что налоговый закон 2017 года снизил налоговые ставки до конца 2025 года. Да, вы будете платить налоги с денег, которые вы конвертируете , но есть большая вероятность, что сумма будет меньше той, которую вы заплатили бы при выходе из традиционной IRA после 2025 года. При любых внесенных вами изменениях всегда важно определять не только то, как они повлияют на вас в этом или следующем году, но и в течение следующие 10-15 лет.
В конечном счете, в каждой из этих областей важно думать о долгосрочной перспективе. Вы должны помнить, как любые небольшие изменения или шаги могут повлиять на общую картину и повлиять на вас на протяжении того, что может быть долгим и, надеюсь, приятным, выходом на пенсию.
Дэн Данкин участвовал в написании этой статьи .