Неустойчивость рынка была во всех заголовках. То, что началось с неопределенности вокруг президентских выборов в США, обострилось по мере распространения коронавируса. Рынки отступили, и мы официально вошли в медвежий рынок. Пенсионерам или будущим пенсионерам важно иметь план и придерживаться его, особенно в такое время. Ваш пенсионный план еще более важен, когда рынки управляются непредсказуемыми и вероятными краткосрочными событиями.

Вот пять советов по преодолению бурных вод, которые не потребуют от вас наблюдения за ценами на акции в течение всего дня.

1. Узнайте, какой у вас гарантированный доход

Редко, когда все ваши пенсионные сбережения привязаны к рынкам. Фактически, у большинства пенсионеров есть сочетание социального обеспечения, аннуитета и иногда пенсионного дохода, что может обеспечить защиту от волатильности рынка. К счастью, ваше социальное обеспечение и пенсия не связаны с рыночными движениями. Кроме того, если у вас фиксированный аннуитет, он может обеспечить предсказуемую прибыль, не связанную с рынком. Эти источники гарантированного дохода могут быстро накапливаться. Например, в Kindur наши клиенты ежемесячно получают в среднем 2297 долларов в виде пособий по социальному обеспечению, что обеспечивает им стабильную основу для их пенсионного дохода.

Какой гарантированный доход вам нужен? Мы рекомендуем нашим клиентам покрывать свои основные расходы (например, продукты питания, транспорт, жилье и т. Д.) Гарантированными источниками дохода. Когда рынки нестабильны, может быть разумным сократить расходы на предметы роскоши или второстепенные расходы, такие как поездки или ужин в ресторане. Поэтому вам не нужно беспокоиться о прикрытии своих баз.

2. Проверьте соотношение акций к облигациям

Соотношение акций и облигаций - это один из способов убедиться, что вы комфортно справляетесь с волатильностью рынка. В частности, в первые годы выхода на пенсию люди нередко скромно снижают риск своих портфелей, когда они начинают свой новый пенсионный образ жизни. Обычно это означает продажу акций и покупку облигаций. По мере того как пенсионные расходы и образ жизни становятся более ощутимыми и понятными, переориентация на долгосрочный план может иметь смысл. В Kindur мы делаем еще один шаг вперед, учитывая ваш пенсионный доход в ваших рекомендациях по распределению активов. Например, если вы один из немногих счастливчиков, у которых пенсия покрывает большую часть ваших пенсионных расходов, вы можете больше рисковать своими сбережениями. Если, однако, вы полагаетесь на свои сбережения для покрытия основных расходов, тогда более разумным будет более консервативный подход.

Как определить наилучшее соотношение акций к облигациям? Обычно это лучше всего делать с помощью онлайн-инструмента планирования, такого как Kindur, или финансового консультанта. При принятии решения о соотношении акций к облигациям вы в первую очередь будете оценивать, какая долгосрочная прибыль потребуется для достижения ваших целей выхода на пенсию, но также поймете, какой может быть волатильность или рыночные взлеты и падения. Это может быть как личный вопрос о толерантности к риску, так и другие ваши ресурсы - например, насколько вы зависимы от этого портфеля в плане финансирования ваших основных расходов на пенсии? Если это критично, вы можете выбрать более консервативный подход (т. Е. Больше облигаций, меньше акций).

3. Инвестируйте в долгосрочную перспективу

Долгосрочное инвестирование предназначено не только для миллениалов. Бэби-бумеры с нетерпением ждут возможности прожить на пенсии более 25 лет. Таким образом, предоставление бумеров больше времени на рынке может помочь им продлить жизнь своего портфеля. Закон о безопасности, принятый в конце 2019 года, дает пенсионерам, имеющим неполный доход, дополнительные возможности для накопления на пенсию. Кроме того, если вам больше 50, не забудьте о дополнительных взносах в IRA! Вы можете вносить дополнительно 1000 долларов в год, в общей сложности до 7000 долларов. (Для получения дополнительной информации см. Сколько вы можете внести в традиционный IRA на 2020 год?) Если вы еще не достигли максимума своего 401 (k) или IRA в 2019 году, недавний откат дает вам возможность инвестировать до крайнего срока 2019 ( 15 апреля 2020 г.). Хотя сегодняшние рынки могут создавать возможности для покупок, убедитесь, что у вас также есть достаточные денежные резервы, чтобы выдержать шторм.

4. Сведите к минимуму комиссионные

Помимо волатильности рынка, истощают ли ваши пенсионные сбережения скрытые комиссии? Хотя при выборе инвестиций следует учитывать множество факторов, важно следить за комиссией. Сегодняшние инвесторы имеют более качественный выбор при меньших затратах, но слишком часто комиссии могут сбивать с толку и непрозрачны. По нашим оценкам, среднегодовая стоимость консультанта по инвестициям составляет примерно 1,49% в год. Со временем это может быть равносильно потере 77 000 долларов комиссионных и потенциальной прибыли от портфеля на 250 000 долларов по сравнению с более дешевым консультантом, который взимает 0,50% годовых *.

5. Не переплачивайте (пенсионные) налоги

Если вы вышли на пенсию и начали снимать средства со своих пенсионных сберегательных счетов, следите за новым набором налогов, с которым вам придется столкнуться. Если вы похожи на многих американцев, вы, вероятно, накопили на пенсию на нескольких счетах, имеющих разный налоговый статус. Например, IRA Roth имеют безналоговое распределение, но традиционные IRA облагаются налогом по вашей ставке подоходного налога. (См. "Как облагаются налогом 10 типов пенсионного дохода".)

По нашим оценкам, пенсионер с вложенным яйцом в 1 миллион долларов сэкономит более 61 000 долларов, если будет осведомлен о налогах при снятии средств с этих счетов. Порядок, в котором вы открываете разные счета - будь то налогооблагаемые или освобожденные от налогов, - может повлиять на вашу общую финансовую картину.

Заманчиво следить за фондовым рынком, особенно когда растет волатильность. Однако, сосредоточившись на этих пяти советах, вы сможете сохранить контроль над своим портфелем, разместив его в долгосрочной перспективе и вернуться к жизни на пенсии.

* Расчетные данные о вознаграждении:В сравнении со средней стоимостью консультанта по инвестициям:среднегодовые расходы на консультанта по инвестициям, которые, по оценке Kindur, составляют примерно 1,49%, рассчитываются как сумма среднего вознаграждения за консультационные услуги по инвестициям плюс средний комиссия фонда. Средняя стоимость консультационных услуг по инвестициям оценивается в 0,95% в год на основе исследования RIA в первом квартале 2018 года, проведенного A Box среди 1500 зарегистрированных инвестиционных консультантов («RIA»). Средние сборы фонда рассчитываются на основе тенденций в расходах и сборах фондов Института инвестиционных компаний (ICI) за 2017 год, согласно которым средневзвешенные сборы по активам для фондов акций составляют 0,59%, а средневзвешенные сборы по активам для фондов облигаций - 0,48%. . По оценке Kindur, для портфеля, состоящего из 60% акций и 40% облигаций, средневзвешенная комиссия по активам для такого портфеля составит примерно 0,54%.

Для сравнения, по оценке Kindur, среднегодовая стоимость его услуг составляет примерно 0,56%. Эта оценка представляет собой сумму 0,5% годовых от Kindur за консультационные услуги плюс средневзвешенные годовые сборы ETF для портфеля Kindur, инвестированного в 60% акций и 40% облигационных активов, что, по оценкам, составляет 0,06%. Обратите внимание, что конкретные комиссии ETF, которые вы платите, могут быть выше или ниже в зависимости от выбранного вами портфеля Kindur.

Чтобы рассчитать сумму дополнительных денег, которую клиент может оставить на пенсии, Киндур сравнил предполагаемую стоимость счета через 25 лет для счета, на котором оплачиваются услуги Киндура, и счета, на котором оплачиваются средние расходы на консультанта по инвестициям. Киндур предположил, что начальная стоимость счета составляет 250 000 долларов, а при выходе на пенсию в первый день года будет выплачено единовременное фиксированное снятие 4% от начальной стоимости счета. Киндур также предположил, что клиент выходит на пенсию сегодня и что ежегодная сумма вывода при выходе на пенсию увеличивается на 2% каждый год, чтобы учесть инфляцию. Расчеты Kindur предполагают, что оба счета инвестированы в портфель, состоящий из 60% акций и 40% облигаций, который, исходя из предположений Kindur о рынке капитала на 2019 год, растет со скоростью 4,75% в год. Прогнозы Kindur не учитывают какие-либо налоги, которые могут причитаться, включая, помимо прочего, налоги, причитающиеся с любых инвестиционных доходов или основной суммы.