С началом 2020 года самое время убедиться, что ваши сбережения и инвестиции соответствуют вашим целям и не создают ненужных налогов. Вот несколько ключевых шагов.
Вы можете заниматься этим в любом возрасте, но особенно важно это в 50-60 лет. Многие люди могут рассчитать его самостоятельно с помощью калькулятора пенсионного возраста в Интернете. Поиск по запросу «калькулятор пенсионного дохода» предоставит вам несколько вариантов.
Если вам неудобно это делать, подумайте о том, чтобы нанять высококвалифицированного специалиста по финансовому планированию, который может дать вам объективную оценку.
Как только вы получите оценку, вы можете начать структурировать свои сбережения для получения необходимого дохода. Хотя сберегательные счета и акции могут приносить доход, поток доходов, который они приносят, варьируется.
Только три вещи предлагают гарантированный пожизненный доход:традиционная пенсия, предоставляемая работодателем (что сейчас редко), социальное обеспечение и пожизненный аннуитет. Последний позволяет вам создавать свою собственную пенсию, конвертируя часть ваших сбережений в поток доходов. Он служит страховкой долголетия.
Если вы храните все свои сбережения на счетах, подлежащих налогообложению, у вас, вероятно, есть возможность уменьшить налогооблагаемый доход, переведя часть денег на не облагаемые налогом счета и / или счета с отсроченным налогом.
Пополнение отложенных налоговых пенсионных счетов, таких как 401 (k) или стандартный IRA, или не облагаемое налогом IRA Roth, является первой линией защиты. Если вы можете позволить себе отложить дополнительные деньги на длительный срок, подумайте также о приобретении отсроченного аннуитета. Аннуитетные проценты не облагаются налогом, если они реинвестируются в аннуитет и не снимаются.
Отложенные аннуитеты бывают разных видов. Аннуитеты с фиксированной ставкой действуют во многом как депозитные сертификаты с отсрочкой налогообложения. Фиксированные индексированные аннуитеты обеспечивают рыночный потенциал роста плюс гарантированную основную сумму, а переменные аннуитеты позволяют вам участвовать в рынках акций и облигаций, но ставят под угрозу свою основную сумму.
План распределения активов означает, что вы устанавливаете проценты, вкладываемые в акции (акции или фонды акций) и в фиксированный доход, который включает сберегательные счета, денежные рынки, компакт-диски, облигации и фиксированные аннуитеты.
Если вы чрезмерно инвестируете в какую-то одну область, например в акции, из-за роста фондового рынка, вам следует провести ребалансировку, чтобы добиться желаемого распределения активов. Ваше распределение активов не должно сильно измениться в краткосрочной перспективе. Допустим, вы вложили 55% в акции и 45% в фиксированный доход два года назад. Благодаря быстро развивающемуся фондовому рынку ваше распределение теперь составляет 65/35. Пришло время подумать о перебалансировке, чтобы снова вернуть 55/45.
По мере того, как вы стареете и приближаетесь к пенсии, ваше распределение активов обычно меняется:меньше денег вкладывается в акции и больше в гарантированно безопасные инвестиции. Когда вы выйдете на пенсию и начнете снимать свои сбережения, вы, вероятно, захотите стать еще более консервативным.
Придерживаясь распределения активов снижает чрезмерный риск и не дает вам покупать дорого и продавать дешево. Когда фондовый рынок падает, у вас будет меньше соблазна продать все, потому что у вас также будет солидная подушка основных фондов. Многие люди, у которых нет плана, впадают в панику и продают свои фонды акций в самый неподходящий момент, когда рынок находится на дне.
Вы также сможете противостоять чрезмерному инвестированию в фондовый рынок, когда он достигнет новых рекордных максимумов. Когда есть сильный бычий рынок, легко забыть, что то, что идет вверх, рано или поздно упадет.
Правильное распределение активов индивидуально. Помимо вашего возраста и ожидаемого дохода на пенсии, важна ваша психология. Некоторые люди очень не склонны к риску. Другие не слишком возражают против взлетов и падений фондового рынка.
Фиксированные аннуитеты предлагают множество преимуществ как часть вашего распределения с фиксированным доходом.
Фонды облигаций могут быть хорошим выбором, но вы можете потерять на них деньги. Если ставки вырастут после покупки фонда, стоимость ваших облигаций снизится. Фонды долгосрочных облигаций могут быть особенно нестабильными.
При фиксированном аннуитете основная сумма долга и проценты полностью гарантируются страховой компанией-эмитентом. Государственные регуляторы контролируют финансовую устойчивость страховщиков. Государственные гарантийные ассоциации обеспечивают дополнительный уровень защиты.
Фиксированные аннуитеты позволяют без риска реинвестировать процентные доходы. При аннуитетах с фиксированной ставкой реинвестированные проценты приносят ту же ставку, что и базовые аннуитеты, поэтому доходность гарантирована.
Аннуитеты отсрочены от уплаты налогов. Все процентные доходы, оставленные внутри них, откладываются до тех пор, пока не будут списаны. Вы можете дождаться выхода на пенсию, когда ваша налоговая планка, вероятно, будет ниже, чтобы начать получать выплаты.
Фиксированные аннуитеты имеют меньшую непенализованную ликвидность, чем фонды облигаций. Вы всегда можете обналичить их, но можете заплатить комиссию за досрочную сдачу. Кроме того, процентные доходы, снятые до достижения возраста 59,5 лет, подлежат штрафу в размере 10% IRS.
Поскольку аннуитеты менее ликвидны, чем фонды облигаций, вы, вероятно, не захотите вкладывать в них все свои инвестиции с фиксированным доходом. Но есть некоторая ликвидность. Многие фиксированные аннуитеты позволяют снимать до 10% в год без штрафных санкций. Таким образом, они более ликвидны, чем компакт-диски, которые обычно имеют штрафы за досрочное снятие любой суммы.