Для среднестатистической американской женщины велики шансы, что в какой-то момент она сама будет управлять своими финансами.
И дело не только в том, что женщины живут дольше мужчин примерно на пять лет, но и потому, что в наши дни многие женщины предпочитают оставаться одинокими или больше не выходить замуж после развода. По последним данным, женщины являются основными кормильцами как минимум в 40% семей в США. Ожидается, что их экономическое влияние и личное богатство будут продолжать расти.
И все же женщины по-прежнему отстают по общей финансовой грамотности. Просто пример:в ходе одной оценки финансовой грамотности мужчины правильно ответили на 56% вопросов, что на 5 процентных пунктов больше, чем в 2017 году. Женщины ответили правильно на 47% вопросов, что на 1 процентный пункт меньше, чем в 2017 году.
Это проблема, потому что, как и следовало ожидать, то же исследование обнаружило тесную связь между количеством вопросов, на которые респонденты ответили правильно, и несколькими показателями финансового благополучия, включая сбережения и планирование выхода на пенсию.
Финансовое планирование, которое женщина выполняет сейчас, определит, чем она будет управлять позже, когда она больше не будет зарабатывать зарплату. Если вы женаты, это планирование может быть совместным усилием, но вы не можете просто сидеть сложа руки и надеяться, что ваш муж все разберется за вас. Я видел так много женщин, которые были опустошены, когда исчезли источники жизненно важного дохода, потому что они развелись в конце жизни или овдовели.
Женщины не хотят просто выжить; мы хотим процветать. А для этого у вас должен быть план, покрывающий все риски, с которыми вы можете столкнуться при выходе на пенсию, в том числе:
На пенсии ваш доход - это ваш результат. Задача состоит в том, чтобы максимизировать каждый из ваших источников дохода, чтобы вам никогда не приходилось беспокоиться о том, что вы переживете свои деньги. Стратегии социального обеспечения для женщин, которые замужем, овдовевшие или разведенные, могут кардинально отличаться от тех, которые применяются к тем, кто никогда не был в браке. Поскольку ситуация у всех разная, первым шагом может стать анализ максимизации социального обеспечения. В ходе анализа будут рассмотрены все ваши источники дохода, ваш возраст и семейное положение, чтобы помочь вам определить, что лучше для вас.
Супружеским парам также может быть сложнее решить, какое пенсионное пособие выбрать. Скорее всего, пожизненная выплата будет выше, но это означает, что когда пенсионер умирает, доход прекращается. Если вы женаты и оба будете полагаться на этот доход, вы можете выбрать совместную выплату пожизненной пенсии. И независимо от вашего семейного положения, вы также захотите спланировать, как вы будете снимать доход со своих пенсионных счетов. Вам нужно будет провести небольшое исследование, но эти знания помогут вам.
По мере того, как вы приближаетесь к пенсии, важно сменить мышление с накопления на сбережение. Конечно, всегда полезно отслеживать, как вкладываются ваши деньги, но в годы до выхода на пенсию и после нее это особенно важно. Независимо от того, являетесь ли вы домашним мастером или работаете с консультантом, у вас должен быть план, который соответствует вашей терпимости к риску (вашей способности и готовности нести потенциальные инвестиционные убытки) и вашему временному горизонту (количеству лет, оставшихся до вашего выхода на пенсию). .
Если до выхода на пенсию у вас осталось несколько лет, возможно, вы захотите пойти на больший риск. Но если вы планируете выйти на пенсию в ближайшие пять-семь лет - и у вас не будет времени оправиться от большой потери рынка - вы можете получить больше пользы от плана, ориентированного на диверсификацию ваших инвестиций с целью помочь защитить свое гнездо. яйцо.
Реализация «стратегии ведра» может помочь вам сбалансировать свои потребности с течением времени. Он должен включать:
По мере того, как вы становитесь старше и приближаетесь к пенсии, вы должны меньше рисковать, но если вы позаботились о своем чрезвычайном фонде и доходе, вы можете позволить себе быть немного более агрессивными с акциями в своем портфеле.
По данным Управления социального обеспечения, женщина, которой сегодня исполняется 65 лет, может рассчитывать дожить в среднем до 86,5 лет. Примерно один из каждых трех 65-летних сегодня доживет до 90 лет, а примерно каждый седьмой доживет до 95. У женщин часто меньше денег на пенсионных счетах и меньшее пособие по социальному обеспечению, потому что многие тратили время на уход для своих детей, внуков или родителей. Это означает, что женщинам необходимо тщательно планировать десятилетия выхода на пенсию и все финансовые взлеты и падения, которые могут произойти за это время.
Работа с финансовым консультантом, который занимается планированием выхода на пенсию, а не только инвестированием для роста, может помочь. Сделайте приоритетным потоки доходов и поговорите о продуктах и стратегиях (таких как страхование жизни и / или аннуитеты), которые могут помочь обеспечить выплату зарплаты при выходе на пенсию независимо от того, как долго вы живете.
Любой, кто помнит времена, когда цены на газ были ниже доллара, знает, что такое инфляция. Но другое дело - понять влияние инфляции на пенсионный план. Хотя каждый год вы можете наблюдать небольшое повышение стоимости жизни ваших пособий по социальному обеспечению и пенсий, вам, вероятно, все равно придется разработать собственный план защиты от инфляции, чтобы поддерживать свою покупательную способность с возрастом. Это может включать в себя сохранение некоторого процента ваших денег, инвестированных в акции или паевые инвестиционные фонды, для обеспечения долгосрочного потенциала роста и / или сокращение ваших расходов с течением времени.
Ошибочно полагать, что ваши налоги автоматически снизятся после выхода на пенсию, потому что вы будете тратить меньше денег. Если вы планируете вести такой же образ жизни, вам, вероятно, понадобится такой же доход. И не забывайте:деньги, которые вы накопили в IRA или 401 (k), не все ваши. Вы будете платить обычный подоходный налог со всех выплат, которые вы производите с отложенных налоговых пенсионных счетов - расходы, от которых невозможно избежать, когда вам исполнится 70,5 лет, и вы должны получать необходимые минимальные выплаты (RMD).
Возможно, вы слышали старую поговорку, что дело не в том, сколько вы зарабатываете, а в том, сколько вы оставляете. Если вы еще этого не сделали, возможно, вы захотите диверсифицировать способ обложения налогом денег, хранящихся в вашем «птичнике», - возможно, переведя часть своих сбережений на счет Roth, который обеспечивает безналоговый рост и снятие средств при выходе на пенсию.
Вы, наверное, видели рекламу, в которой говорилось, что Medicare не покрывает все расходы на здравоохранение. Хорошая добавка к программе Medicare может помочь с некоторыми основными расходами, но вам, вероятно, все равно придется оплачивать медицинские счета с возрастом. И вам все равно понадобится план на случай необходимости в длительном уходе. Согласно опросу Genworth Cost of Care Survey за 2019 год, средняя национальная стоимость полуотдельной палаты в доме престарелых составляет 7513 долларов в месяц. Если вам или вашему супругу нужен особый уход, это может быстро истощить ваше гнездовое яйцо и оставить вас без средств для комфортной жизни. Существуют продукты, которые помогут справиться с этими расходами, в том числе традиционное страхование на случай длительного ухода, гибридные аннуитеты, которые поставляются с наездником долгосрочного ухода, или полисы постоянного страхования жизни, которые позволяют ускорить выплату пособия в случае смерти, чтобы помочь покрыть расходы, связанные с квалифицированный долгосрочный уход. Но вам придется поработать, чтобы найти тот, который лучше всего соответствует вашим потребностям и бюджету.
Если вы старательно откладываете деньги на пенсию, но не знаете, где вы стоите, когда дело доходит до вышеуказанных проблем, поговорите с независимым финансовым консультантом, который специализируется на выходе на пенсию и помогает максимизировать ваши сбережения. Если у вас уже есть консультант, но вы не чувствуете, что получаете ответы или доступ к нужным продуктам и стратегиям, возможно, пришло время двигаться дальше. Найдите кого-нибудь, с кем вы сможете комфортно поговорить, и кто является доверенным лицом, которому вы можете доверять, чтобы заботиться о ваших интересах.
Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .