Хотя вы не можете контролировать все проблемы, с которыми вы можете столкнуться на пути к пенсии и выхода на пенсию, хорошо продуманный план поможет вам лучше подготовиться. Это особенно верно, когда речь идет о двух самых больших рисках для уверенного и успешного финансового будущего:волатильности рынка и налогообложении.
В последнее время вы, вероятно, много слышали о волатильности, поскольку рынок реагирует на последние новости о процентных ставках, торговых войнах и возможности экономического спада. Если эти движения вверх и вниз заставляют вас нервничать, это может означать, что ваш диверсифицированный портфель не настроен на микс, который соответствует вашей толерантности к риску, и пора поговорить со своим финансовым специалистом о внесении некоторых корректировок.
Пока вы занимаетесь этим, вам следует приступить к реализации плана по контролю над налогами, которые сейчас не привлекают столько внимания в новостях, но могут стать еще большей угрозой для вашего пенсионного дохода. Учитывая налоговую среду, в которой мы находимся сейчас, и потенциальную налоговую среду, которую мы можем увидеть в ближайшем будущем, важно по-настоящему диверсифицировать свой портфель, чтобы у вас не было слишком много активов, которые облагаются одинаковым налогом или облагаются налогом. одновременно облагаются налогом.
Для этого полезно представить себе три корзины с вашими инвестициями.
Если вы любите много вкладчиков, вы, вероятно, вложили большую часть или все свои инвестиции в эту среднюю корзину - корзину с последующим налогообложением - и это может быть проблемой. Вот почему:эти счета хорошо послужили вам, поскольку вы ежегодно экономили на налогах, пока вы работали, но когда вы начнете пользоваться ими после выхода на пенсию, деньги, которые вы снимаете, будут облагаться налогом как обычный доход. Или, как я часто говорю своим клиентам:получить деньги на пенсионный счет легко. Получить деньги с пенсионного счета может быть сложно и дорого.
Позволь мне объяснить. В этих счетах с отложенным налогом есть долг, о котором люди часто забывают. Вот хороший способ взглянуть на это:
Если у вас есть дом, и он стоит 500 000 долларов, но вы все еще должны 200 000 долларов по ипотеке, вы знаете, что у вас нет актива на 500 000 долларов. У вас есть актив на 300 000 долларов. Точно так же, если у вас есть 401 (k) стоимостью 500 000 долларов, деньги в нем не все ваши. Значительную часть вы должны Налоговому управлению США, которое годами ждало выплаты. Корзина с отложенным налогом - это пенсионный план с отсрочкой налогов.
Как только вы начнете забирать свою долю денег, IRS тоже захочет получить свою долю. Даже если вы решите не снимать деньги, потому что они вам не нужны - возможно, ваши пособия по социальному обеспечению и пенсия покрывают вас - IRS потребует от вас брать минимальные выплаты (RMD), начиная с возраста 70½ лет.
Такое распределение может подтолкнуть вас к более высокой налоговой категории и, возможно, заставить вас платить налоги с более высокой части вашего пособия по социальному обеспечению. Возможно, вам даже придется заплатить больше за страховые взносы по частям B и D. Medicare. Добавьте к этому риск того, что, если вы получаете деньги от своих инвестиций в условиях рыночного спада - будь то необходимость в доходе или RMD - у вас может остаться гораздо меньше денег для жизни в более поздние годы. Это может иметь разрушительные последствия для вашего образа жизни.
Позвольте мне задать вам пару вопросов:стали бы вы брать деньги в долг в банке, если бы он не сообщил заранее, какая процентная ставка будет взиматься в течение срока действия ссуды? Раскрыло ли IRS, сколько налогов оно может взимать с вас за всю вашу жизнь? Это сложная задача с ведром, облагаемым налогом позже!
Еще одна вещь, которую следует учитывать, заключается в том, что Конгресс работает над новым правилом, которое потребует от большинства бенефициаров, не являющихся супругами, снимать унаследованные пенсионные счета в течение 10 лет после смерти первоначального владельца, вместо того, чтобы позволять наследникам распределять свои распределения в течение более длительного времени в том, что известна как «растяжка» ИРА. Если вы планировали оставить свой счет с отсроченным налогом своим детям, возможно, вы просто перекладываете вместе с ним налоговое бремя.
Хорошая новость заключается в том, что никогда не поздно внести изменения, которые помогут сэкономить деньги и лучше обеспечить выход на пенсию. Нет лучшего времени, чем сейчас, чтобы осуществить эти изменения. Благодаря реформам, которые привели к снижению налоговых ставок до 31 декабря 2025 года, налоги фактически продаются в течение следующих семи лет! Конвертируя деньги со своих пенсионных счетов с отложенным налогообложением в план Roth IRA после уплаты налогов или аналогичный план в течение следующих нескольких лет и уплачивая налоги на деньги по ходу дела, вы можете избавиться от долга перед дядей. Теперь, Сэм, за то, что в целом почти наверняка будет дешевле, чем то, что вы заплатили бы на пенсии.
Большинство предсказывают, что налоговые ставки вырастут после завершения нынешних реформ - и гораздо более высокие ставки не являются беспрецедентными. Текущая максимальная ставка составляет 37% для тех, чей налогооблагаемый доход превышает 510 300 долларов США (физические лица) или 612 350 долларов США (совместная регистрация в браке). Для двух средних налоговых категорий текущие ставки составляют 22% и 24%. Исторически ставки были намного выше. В 1944 году максимальная ставка федерального бюджета составила 94%. А в 1950-х, 60-х и 70-х годах максимальная ставка оставалась высокой и никогда не опускалась ниже 70%.
Это возможность начать преобразование ваших активов путем диверсификации вашего портфеля в более экономичную с точки зрения налогообложения инвестиционную модель. В мире, наполненном неожиданностями и тревожными новостями, это хороший шаг, который вы можете сделать, чтобы защитить свою пенсионную мечту.
Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .
Консультационные услуги по инвестициям, предлагаемые только должным образом зарегистрированными физическими лицами через AE Wealth Management LLC (AEWM). AEWM и Retirement Planning and Investment Solutions LLC не являются аффилированными компаниями. Safe Money Financial Solutions LLC - это наше имя, и оно не обещает и не гарантирует результатов инвестирования или сохранения основной суммы долга. Ни фирма, ни ее агенты или представители не могут давать налоговые консультации. Перед принятием решения о покупке люди должны проконсультироваться с квалифицированным специалистом. Инвестирование сопряжено с риском, включая потенциальную потерю основной суммы долга. Любые ссылки на ценные бумаги или пожизненный доход обычно относятся к фиксированным страховым продуктам, а не к ценным бумагам или инвестиционным продуктам. Гарантии страхования и аннуитета подкреплены финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховой компании-эмитента. 00275976