Те, кто инвестирует долгое время, знают, что рынок может бросить вызов даже самому опытному профессионалу. Неустойчивость в сочетании с неуверенностью в том, что будет дальше, может заставить многих задуматься, зачем они вообще инвестируют в рынок.

Часто инвесторы оказываются в страхе или неуверенности. Это приводит к принятию решений, основанных на эмоциях и полуправде или неправильных представлениях о деньгах. В этом состоянии совершаются критические ошибки, которые влияют на эффективные стратегии пенсионных накоплений и нарушают доходы и денежные потоки при выходе на пенсию.

Три ошибки довольно распространены, и их можно избежать, если изложить факты и инвесторы начнут понимать, что то, что они считали правдой, не всегда отражает полную картину:

Ошибка №1:упор на среднюю доходность

Факт: Рекламируемая средняя норма прибыли может дать ложное представление о фактическом результате инвестиций. Честно говоря, цифры не часто сходятся.

Возьмем гипотетический фонд со средней суммой 25% за последние два года. Знание этого фонда «в среднем» 25% привело бы к предположению, что инвестор заработал деньги. Однако возможно и не заработать ни цента, поэтому важно уделять внимание математике.

Предположим, что баланс начального счета составляет 100 долларов США. Если инвестиции теряют 50% в первый год, а затем оборачиваются, чтобы заработать 100% в следующем году, что математически приравнивается к среднему показателю 25% и тем же 100 долларам, с которых мы начали.

100 долларов США - 50% =50 долларов США + 100% =100 долларов США

Вывод: Средняя прибыль не обязательно выражается в долларах в вашем кармане. Инвесторы могут избежать этой ошибки, сосредоточившись вместо этого на постоянстве, используя годовую доходность в качестве ориентира для оценки результатов деятельности фонда. Проверьте эффективность инвестиций в исторически нестабильные времена, чтобы определить их стабильность. Цель состоит в том, чтобы искать инвестиции с доходностью, которые показывают умеренные, а не дикие пики и спады, отражающие стабильную производительность и более низкую волатильность.

Ошибка №2:слишком много внимания уделяется гонорарам и недостаточно диверсификации

Факт: Комиссии - важный фактор для инвесторов, но они не должны быть в центре их внимания. Вместо этого обратите внимание на диверсификацию и управление рисками.

Распределение активов, диверсификация и управление рисками основаны на философии распределения рисков. Если мы считаем, что эти философии - правильный подход к созданию портфеля, тогда мы не можем ограничивать свое мышление только комиссионными. Мы должны учитывать типы продуктов и стили инвестиций, иначе мы будем работать против всей парадигмы.

Это важно, потому что существует множество типов инвестиций (институциональные инвестиции, альтернативы, аннуитеты, страхование жизни, управляемые и пассивные инвестиции). Каждому отведено место при создании диверсифицированного портфеля, и все они имеют разный уровень комиссионных.

Вывод: Учитывайте комиссии, но только при сравнении инвестиций в одной категории. (Другими словами, сравните индексированные фонды с индексированными фондами.) Сосредоточьтесь на создании портфеля, который сочетает в себе пассивные, управляемые и институциональные инвестиции, а также различные типы продуктов, чтобы достичь уровня диверсификации, невозможного при использовании только одного подхода и единой структуры комиссионных. .

Ошибка № 3:отсрочка налогообложения - это экономия налогов

Факт: Отложенные по налогам пенсионные счета - это отсрочка погашения обязательств, а не способ уклонения от уплаты налогов. Просто имейте в виду, что отсрочку налогообложения не следует рассматривать как экономию на налогах, это именно то, что следует из названия - отсрочка. Это договоренность с правительством:заплати мне сейчас или заплати позже.

Практически каждый налоговый инспектор рекомендовал профинансировать свой пенсионный план, чтобы «сэкономить» на налогах. Это самый распространенный совет, который дают налоговые специалисты, но налоговый вычет посредством отсрочки - это не то же самое, что настоящая налоговая экономия. Фактически, типичный сценарий показывает, что нет никакой экономии:

Предположим, вы вносите 10 000 долларов в год на традиционный пенсионный счет. Вычтите взнос и предположите, что годовая доходность составит гипотетическую 8% за 30 лет. Это приведет к накоплению 1 233 000 долларов США, которые облагаются 100% налогом при снятии средств. Предполагая, что налоговые обязательства составляют 25%, задолженность по налогам составит 305 000 долларов США, а чистая сумма составит около 917 000 долларов США.

Сравните это со счетом после уплаты налогов, где 10 000 долларов за вычетом 25% налоговых обязательств оставляют 7 500 долларов для инвестирования. Если предположить, что 7500 долларов в год будут депонированы на безналоговый счет в течение тех же 30 лет под теми же 8%, будет накоплена такая же чистая сумма денег:917 000 долларов (доступно без налогов при выходе на пенсию).

Вывод: При внесении депозита на пенсионный счет до вычета налогов не обязательно экономить на налогах. Вопрос лишь в том, когда нужно платить налоги. И да, это нормально - участвовать в планах компании до уровня работодателя, желательно через Roth, если таковой имеется. Более серьезная проблема, которую следует учитывать, - это контроль результатов, что становится более сложной задачей в ситуации с отсрочкой налогов:

• Будут ли налоговые ставки выше, ниже или такими же, когда они будут уплачены?
• Будет ли у инвестора такие же налоговые вычеты или вычеты, такие как проценты по ипотечным кредитам и детские кредиты, больше не будут применяться, в результате чего инвестор попадет в более высокую налоговую категорию?
• Желает ли инвестор получить доступ к деньгам до достижения 59½ лет *? Если так, то им не повезло, если они не возьмут ссуды.
• Нужны ли им деньги к 70½ **? В противном случае IRS все равно принудительно начнет раздачу.

Ответ на эти вопросы помогает составить полную картину, которая включает в себя долгосрочное планирование и немедленное получение ощутимой экономии на налогах.

Итог

Большинство инвесторов виновны в том, что в какой-то момент допустили одну или несколько из вышеперечисленных ошибок. Ключ состоит в том, чтобы определить цель и четкое видение денег (для чего они будут использоваться и когда?), Рассмотреть всю историю, а не общепринятые полуправды, и провести математические расчеты. Эти шаги раскроют тайны инвестирования и приведут к более четкому и разумному принятию решений.

* Распределения подлежат штрафу за досрочное снятие средств в размере 10% при снятии средств до 59½, и у вас очень ограниченный доступ к деньгам, пока вы остаетесь на работе, даже если вы согласны с уплатой штрафа! Только когда вы уволитесь с работы, вы сможете получить доступ к своим деньгам без каких-либо затруднений или взяв ссуду.

** IRS применяет обязательный минимальный размер выплаты (RMD) в год, когда вам исполняется 70,5 лет.

Ценные бумаги, предлагаемые через Kalos Capital, Inc., члена FINRA / SIPC / MSRB, и инвестиционные консультационные услуги, предлагаемые через Kalos Management, Inc., инвестиционного консультанта, зарегистрированного SEC, оба расположены по адресу 11525 Park Wood Circle, Alpharetta, GA 30005. Kalos Capital Inc. и Kalos Management Inc. не предоставляют налоговых или юридических консультаций. Skrobonja Financial Group LLC и Skrobonja Insurance Services LLC не являются аффилированными лицами или дочерними компаниями Kalos Capital Inc. или Kalos Management Inc.